플로리다 펨브로크 파인스의 한 주거 지역이 2026년 6월 4일 항공에서 촬영된 모습이다. 조 레들 | 게티이미지
2026년 6월 8일, CNBC뉴스의 보도에 따르면 USAA는 자격을 갖춘 플로리다 회원들에게 총 10억 달러에 가까운 절감 효과와 환급 혜택을 제공할 예정이라고 밝혔다. 여기에는 5억 달러 규모의 배당금이 포함된다. USAA는 플로리다의 민사소송 및 불법행위(tort) 개혁이 이러한 환급의 핵심 배경이라고 설명했다. 불법행위 개혁은 과도한 소송과 손해배상 청구를 억제해 보험사들의 법률 비용을 낮추도록 설계된 제도적 변화다.
USAA는 플로리다가 2023년 관련 법 개혁을 단행한 뒤 보험사들이 오랫동안 문제로 지적해 온 법률 시스템 남용이 줄어들면서 법적 비용이 감소했다고 밝혔다. 이번 개혁은 소송 제기 기한을 2년으로 단축하고, 이른바 ‘환상적 손해(phantom damages)’를 없애며, 한쪽 변호사 수임료(one-way attorney fee) 제도를 폐지하는 내용을 담고 있다. ‘환상적 손해’는 실제로 발생하지 않았거나 과장된 손해액이 배상 청구에 반영되는 현상을 뜻하며, 한쪽 변호사 수임료는 소송에서 특정 당사자만 변호사 비용을 부담하게 만드는 제도를 의미한다. 이러한 변화는 특히 보험금 청구와 관련한 과도한 소송 유인을 줄이기 위한 목적을 갖고 있었다.
이후 소송 수치는 뚜렷하게 바뀌었다. USAA가 인용한 밀리먼(Milliman) 백서에 따르면 자동차 유리 관련 소송은 2023년 2분기 약 2만4,000건에서 2024년 같은 기간 약 2,600건으로 급감했다. 또 플로리다는 2009년부터 2022년까지 ‘핵폭탄 배심 평결(nuclear verdict)’ 지급액 기준으로 전국 2위를 기록했지만, 2024년에는 10위로 밀려났다고 밀리먼은 분석했다. ‘핵폭탄 배심 평결’은 통상 예상을 크게 웃도는 초대형 배상 판결을 뜻한다.
주택보험 분야에서도 변화가 나타났다. 개혁이 통과되기 직전에는 미국 전체 주택보험 소송의 76%가 플로리다에서 발생했지만, 플로리다가 미국 주택 소유자 전체의 9%를 차지할 뿐이었다고 R 스트리트 인스티튜트는 전했다. 새로 제기된 플로리다 주택보험 소송은 2018년 전국 합계의 79.9%에서 2023년 71.5%로 떨어졌고, 2024년에도 두 자릿수 감소세가 이어졌다고 R 스트리트 자료는 밝혔다. 론 디샌티스 플로리다 주지사 कार्यालय의 2025년 성명에 따르면 플로리다의 보험 소송 제기 건수는 2023년 대비 2024년에 23% 감소했으며, 2018년 이전 수준보다 낮은 상태를 유지하고 있다. 플로리다 보험감독청(Office of Insurance Regulation) 자료상 보험사가 지급한 법률 방어 비용은 2023년 사상 최고치인 34억6,000만 달러에서 2024년 1억700만 달러로 급감했다.
“소송 비용이 오르면 보험사들은 그 부담을 더 높은 보험료 형태로 고객에게 넘기는 경우가 많다. 반대로 비용이 줄면 요율 인하, 배당금 지급, 자본 환급 여지가 커진다.”
소비자 입장에서 구조는 비교적 단순하다. 소송 비용이 오르면 보험사는 그 비용을 보험료에 반영하는 경향이 있고, 반대로 비용이 내려가면 요율을 낮추거나 배당을 지급하거나, 가입자에게 자본을 돌려줄 수 있는 여지가 생긴다. USAA는 법률 비용이 보험료 인상의 중요한 요인이었다고 설명하면서도, 현재는 해당 비용이 완화되고 시장 여건도 안정되고 있다고 밝혔다. 회사는 이러한 흐름이 보험료 인하와 환급 확대로 이어질 수 있다고 보고 있다.
Juan C. Andrade USAA 회장 겸 최고경영자(CEO)는 CNBC에 보낸 성명에서 “요율 인하부터 보상 프로그램, 직접 환급에 이르기까지, 우리의 목표는 회원들이 의지하는 재무 건전성을 유지하면서 의미 있고 즉각적인 부담 완화를 제공하는 것”이라고 말했다. USAA는 이번 플로리다 조치가 군인 가족들의 생활비 부담을 줄이기 위한 더 큰 전국적 노력의 일환이라고 설명했다.
이번 플로리다 사례는 다른 주의 보험사, 규제 당국, 입법자들이 주목할 만한 선례로 평가된다. 조지아와 루이지애나는 2025년 법 시스템 남용을 억제하고, 투명성을 높이며, 손해배상액을 실제 비용과 더 잘 맞추는 것을 목표로 불법행위 개혁을 도입했다. 뉴욕도 유사한 변화를 검토하고 있다고 USAA는 밝혔다. 이는 보험료 안정이 단순한 개별 기업의 요율 조정 문제가 아니라, 입법과 규제 환경이 시장 가격에 직접적인 영향을 미치는 사안임을 보여준다.
USAA가 인용한 2월 연구에 따르면 플로리다의 불법행위 개혁은 개혁이 없었을 경우와 비교했을 때 재산·손해보험 비용을 평균 14.5% 낮추는 효과를 냈다. 같은 연구는 보험료 하락과 시장 안정성이 더 많은 보험사의 플로리다 진입 또는 복귀를 이끌어 소비자 선택권과 경쟁을 확대했다고 분석했다. 이는 중장기적으로 보험시장에서 가격 경쟁을 유도하고, 특정 지역에 집중되던 보험 공급 부족 문제를 완화할 가능성을 시사한다.
경제적 파급효과도 보험료에만 그치지 않는다. 해당 연구는 개혁이 연간 42억 달러가 넘는 총생산을 창출하고, 승수효과를 포함해 주 전역에서 약 2만9,370개 일자리를 지원한다고 추정했다. 아울러 플로리다 주정부에는 연간 2억660만 달러, 지방정부에는 1억5,530만 달러의 신규 세수 효과가 발생한다고 평가했다. 즉, 보험 제도 개편은 소비자 보험료 절감뿐 아니라 지역 경제와 공공재정에도 직접 연결될 수 있다는 분석이다.
반면 비판론자들은 법적 제한이 강화되면 분쟁이 발생했을 때 보험 가입자들이 보험사에 정당한 문제를 제기하기가 더 어려워질 수 있다고 우려한다. 그럼에도 USAA와 개혁 지지자들은 플로리다가 과도한 소송을 줄이면 보험료 인하와 시장 안정이라는 결과를 실제로 보여주는 사례라고 강조하고 있다. 특히 재해 손실, 차량 수리비, 인플레이션이 여전히 보험업 전반의 비용 압박으로 작용하는 가운데, 법률 비용 절감이 곧바로 가입자 환급과 요율 인하로 이어질 수 있다는 점이 이번 발표의 핵심으로 읽힌다.
USAA는 2026년 자사 정책의 약 절반이 6개월 자동차 보험료 인하 혜택을 볼 것으로 예상한다고 밝혔다. 샌안토니오에 본사를 둔 USAA는 군인, 재향군인과 그 가족을 대상으로 금융서비스를 제공하는 회사다. 회사에 따르면 자격을 갖춘 현재 플로리다 자동차 보험 가입자는 6월 15일부터 배당금 지급을 받기 시작할 예정이다. 평균 지급액은 약 760달러이며, 자격 있는 회원의 4분의 1 이상은 1,000달러가 넘는 금액을 받게 된다. 이번 5억 달러 배당금은 2023년부터 2025년 사이 USAA 자동차 보험을 보유했던 약 83만 명의 회원에게 지급된다.
이번 지급은 USAA가 2025년 12월부터 2026년 7월 사이 자격 있는 플로리다 회원들에게 총 10억 달러에 가까운 가치를 제공할 것이라고 밝힌 더 큰 조치의 일부다. 여기에 2025년 12월 지급된 1억6,000만 달러의 보험 배당금, 플로리다 자동차 보험료를 평균 14% 낮춘 두 차례의 자동차 요율 신고를 통한 2억5,000만 달러 절감분, 그리고 이번에 발표된 5억 달러 배당금이 포함된다. 업계에서는 차량 수리비, 기상 피해, 인플레이션이 계속 부담으로 남아 있는 만큼, 이번 플로리다 사례가 보험료와 환급 정책의 향방을 가늠할 중요한 시험대가 될 것으로 보고 있다.
핵심 관전 포인트는 법률 비용 감소가 실제로 보험료 인하와 배당 확대, 그리고 시장 경쟁 심화로 이어질 수 있는지 여부다. USAA의 이번 환급 발표는 개혁 이후 보험사 재무구조가 얼마나 빠르게 개선될 수 있는지 보여주는 사례로, 다른 주의 입법 논의에도 적잖은 영향을 줄 가능성이 있다.
