60세에 사회보장연금(Social Security)만으로 생계를 유지한다면 월평균 지출이 얼마나 될까. 미국 노동통계국(BLS)의 최근 소비지출조사와 사회보장국(SSA) 자료를 토대로, 생존 배우자 급여(survivor benefits)와 장애 급여(disability benefits)만을 받는 60세 가구의 월별 지출 구조를 상세히 분석했다.
2025년 9월 20일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 60세는 아직 노령연금을 청구할 수 있는 최저 연령(62세)에 미치지 못하지만, 사망한 배우자의 연금에 대한 생존급여와, 노동능력을 상실했을 때 받는 장애급여는 예외적으로 60세부터 수급이 가능하다. 사회보장국이 2025년 7월 발표한 통계에 따르면 생존급여의 월평균 지급액은 1,865달러, 장애급여는 1,583달러다.
본 기사는 해당 평균 지급액을 기준으로 55~64세 가구가 실제로 지출하는 항목별 비중을 대입해, 60세 수급자가 현실적으로 부담해야 할 월별 고정지출을 추산했다. 이를 통해 주거·식료품·교통·의료비만으로도 예산의 70% 이상이 소진된다는 점이 드러났다.
1. 55~64세 평균 지출 구조
BLS 소비지출조사(CES)에 따르면 55~64세 가구의 월평균 지출 비중은 주거 30.9%, 식료품 12.5%, 교통 17.4%, 의료 8.6%다. 이는 은퇴 전후 가계가 일상적으로 부담하는 ‘필수 지출’ 범주로 분류된다.
2. 생존급여(월 1,865달러)로 생활할 때
주거 576달러(30.9%) · 식료품 233달러(12.5%) · 교통 324달러(17.4%) · 의료 160달러(8.6%)
필수 지출만 합쳐도 월 1,294달러가 필요해, 가처분 소득은 571달러에 불과하다. 여기에 공과금·보험·의류·통신·개인 돌봄 비용 등이 추가되면 사실상 적자 전환 가능성이 높다.
3. 장애급여(월 1,582달러)로 생활할 때
주거 489달러(30.9%) · 식료품 198달러(12.5%) · 교통 275달러(17.4%) · 의료 136달러(8.6%)
기본 생활비만 1,098달러를 차지해 남는 돈은 484달러다. 생존급여보다 90달러 이상 가용 재원이 적어 예비비나 여가비 마련이 사실상 불가능하다.
4. “사회보장연금만으로는 빠듯하다”
이번 분석은 주택담보대출 상환, 임대료 상승, 약값 인상, 세금, 인플레이션을 반영하지 않은 보수적 시나리오다. SSA는 ‘사회보장연금이 평균 은퇴자 소득의 40% 수준’에 머물 것이라 경고해 왔다. 즉, 60세에 해당 급여만으로 생활하면 재정적 압박이 불가피하다.
특히 미국 의료비는 OECD 국가 중 최고 수준이다. 상해·질병 치료비, 장기요양보험료, 처방약 비용이 급증할 경우, 의료 항목 비중은 8.6%를 훌쩍 넘어설 수 있다.
5. 용어 설명: 생존급여·장애급여
생존급여란 배우자나 부모 등 피보험자가 사망했을 때 유족에게 지급되는 연금이다. 60세 이상(장애인은 50세) 유족이면 조기 수령이 가능하다. 다만 정액이 아닌, 사망자가 받던 또는 받을 예정이던 급여의 최대 100% 범위에서 적용율이 산정된다.
장애급여는 중증 장애로 ‘향후 12개월 이상’ 소득 활동이 불가능함을 증명해야 지급된다. 승인 심사가 까다롭고, 평균 처리 기간이 8개월 안팎이어서 준비 서류와 의료 기록 확보가 필수다.
6. 전문가 시각 및 대안
재무설계사들은 “사회보장연금만 바라보기보다는, 개인퇴직계좌(IRA), 고용주 확정기여형(401k), 고배당 ETF, 장기채·단기채 혼합 포트폴리오 등을 함께 운용해야 한다”고 조언한다.
또한 주거비 부담이 큰 대도시 대신 생활비가 저렴한 주(state)나 해외로 이주해 ‘지출 최적화’를 모색하는 60대도 늘고 있다. 주택을 소유한 경우 역모기지(reverse mortgage)를 통해 현금 흐름을 확보하는 방법 역시 거론된다.
7. 결론
월 1,500~1,800달러 수준의 사회보장급여는, 기본 생계비만 충당하기에도 벅차다. 가계가 장기적으로 인플레이션과 예기치 못한 의료비에 대비하려면, 다층적 은퇴 소득원과 지출 절감 전략을 반드시 병행해야 한다는 사실이 다시 한 번 확인됐다.
이번 연구는 “은퇴 준비는 빠를수록 좋다”는 금융업계의 오랜 경고를 뒷받침한다. 구체적 재무 목표 설정, 비상자금 마련, 다양한 자산 클래스에 대한 분산 투자가 60세 이후 재정적 안정의 핵심 열쇠로 제시된다.
