정규직으로 일하기 시작하면 곧바로 401(k) 플랜에 돈을 기부하기 시작하면 은퇴가 가까워질 즈음에 좋은 잔고를 얻게 될 가능성이 크다. 물론 경력 동안 여러 번 직장을 옮길 수 있다. 그럴 때마다 이전 직장의 401(k) 잔고를 새로운 고용주의 계좌로 이체해야 할 수도 있지만, 계속 그렇게 하고 급여에서 계속 기부한다면 은퇴 후 사용 가능한 넉넉한 401(k)를 찾을 수 있을 것이다.
2025년 6월 12일, 나스닥닷컴에 따르면, 2024년 보고서에서 뱅가드는 65세 이상의 미국인들의 평균 401(k) 잔액을 272,588달러로 밝혔다. 그러나 올바른 계획과 꾸준함만 있다면 더 나은 성과를 기대할 수도 있다.
적시 투자 전략
25세에 매달 325달러를 401(k) 플랜에 기부한다고 가정하면, 65세까지 투자하여 포트폴리오가 연간 8%의 수익을 낸다면 잔액이 100만 달러에 이를 것이다. 이는 주식 시장의 역사적 평균보다 낮은 수치다. 경력 내내 401(k)를 계속 충당하는 것이 당연히 중요하지만, 은퇴 직전 때도 이를 충당할 가치가 있을까?
401(k) 기부를 중단하고 스스로 휴식을 줄 수 없는지 물어보게 된다.
제한된 상승 가능성
40년간 매달 325달러를 기부하면 100만 달러 가치의 401(k)를 얻을 수 있다. 이는 총 156,000달러의 기부로 이루어진 결과다. 이렇게 많은 금액을 얻을 수 있는 이유는 다년간 401(k)의 복리 수익 덕분이다. 그러나 은퇴 직전 해에 투자한 돈은 성장 가능성이 제한적일 수 있다. 따라서 잔액에 만족한다면 그 해의 401(k) 기부를 중단할 수 있다.
그러나 이는 좋은 결정일까?
고려할 것이 두 가지 있다:
- 고용주 매칭이라는 많은 혜택을 포기하는 것인가?
- 기부하지 않은 돈이 나에게 의미 있는 역할을 할 것인가?
만약 매년 3,900달러를 401(k)에 기부하지만 고용주가 그 금액 전체와 매칭해준다면, 기부하지 않으면 그 무료 금액을 잃게 된다.
다른 한편으로, 여행을 가고 싶어서 4,000달러 정도가 필요하다면, 그 즉시 사용되는 것을 중요시하는 것이 더 나을 수도 있다. 따라서 기부를 하지 않는 좋은 이유가 될 수 있다.
신중하게 고려해야 할 결정
401(k) 기부를 건너뛰는 것은 일반적으로 경력 초기에 더 큰 문제다. 만약 30세에 401(k) 기부를 건너뛰고 65세에 은퇴한다면, 35년간의 성장 기회를 잃게 된다. 다만, 401(k)에서 전체 금액을 은퇴와 동시에 인출하는 것은 아니기 때문에, 은퇴 직전 해에 기여한 금액이 얻을 수 있는 가능성을 잃지 않는 것만은 아니다.
결국, 어떤 식으로든 선택할 수 있는 상황이다. 마지막 순간의 401(k) 기부가 은퇴에 도움이 될 수 있지만, 그렇지 않다고 해서 큰 문제는 아닐 수 있다. 이 상황에서 어떤 결과가 더 유리할지 신중히 생각해야 한다.
사회 보장 제도로 받는 추가 혜택
대부분의 미국인처럼 은퇴 적금을 꾸준히 모아오지 않았다면, 사회 보장 제도의 몇 가지 비밀을 통해 은퇴 소득을 증가시킬 수 있다.
간단한 방법으로 매년 최대 23,760달러를 더 받을 수 있다! 사회 보장 제도의 혜택을 극대화하는 방법을 배우면 더 확실하게 은퇴를 계획할 수 있을 것이다.
