약 6,500만 명의 미국인이 사회 보장 연금에 의존하여 생활비를 지급하고 은퇴 후 생활 수준을 개선하고 있다. 이들이 혜택을 언제 청구하는지, 소득의 몇 퍼센트를 대체할 것으로 기대하는지 등의 여러 변수가 이 프로그램이 제공할 수 있는 재정적 안전성을 결정한다. 2025년 6월 23일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 은행 직원들은 이러한 금융 현실의 최전선에 있다. 이들은 은퇴자와 그들의 돈 사이에 물리적으로 위치하여, 사람들이 연금을 올바르게 사용하는 긍정적인 결과뿐 아니라 잘못 사용하여 고통받는 사례도 목격한다.
GOBankingRates는 플로리다 레이크 메리의 Addition Financial Credit Union의 관계 관리자 이자벨라 보구밀과 이야기를 나누었다. 관계 관리자는 Addition Financial의 은행원과 상응하며, 보구밀은 그녀가 제공하는 은퇴자와 그들이 관리하는 사회 보장 소득 사이의 다리 역할을 한다. 그녀의 경험에 따르면, 사회 보장 연금을 잘못 취급하여 발생하는 가장 흔하고 중요한 실수는 총 4가지로 구분할 수 있다. 이러한 실수를 피함으로써 프로그램에서 최대한의 혜택을 받을 수 있다.
MISTAKE 1: 너무 일찍 청구하는 것
1960년 이후 출생자는 67세에 전체 연금 수령 자격이 주어진다. 모든 사람은 62세부터 사회 보장 연금을 청구할 수 있으나, 조기 퇴직의 대가로 더 적은 금액을 수령하게 된다. 사회 보장국(Social Security Administration, SSA)은 36개월 미만인 경우 매달 1%의 5/9, 그 이후에는 1%의 5/12씩 연금을 줄인다. 보구밀은 이러한 결과를 자주 엿볼 수 있다고 한다. “가장 흔한 실수는 나이가 62세가 되었을 때 바로 연금을 청구하는 노인들을 보는 것이다. 이는 그들이 매달 받을 수 있는 상당한 금액의 전체 혜택을 잃게 만드는 것이다”라고 말했다. 물가가 계속 오르면서, 일찍 현금을 인출한 노인들은 생계 유지를 위해 고전하고 있다.
MISTAKE 2: 사회 보장 연금에만 의존하는 것
SSA에 따르면 65세 이상 남성의 37%, 여성의 42%가 소득의 절반 이상을 사회 보장 연금에 의존한다. 더 나쁜 것은 남성의 12%, 여성의 15%가 소득의 90% 이상을 사회 보장 연금에 의존하고 있는데, 이는 이 프로그램이 설계된 목적에 부합하지 않는다. 보구밀은 “많은 노인들에게 사회 보장 연금은 주요 소득원이나, 생활비 상승으로 인해 많은 노인들이 다시 일하러 가야 한다”고 말했다.
MISTAKE 3: 기록을 무시하는 것
또 다른 큰 실수는 안일하게 상황을 결코 변화하지 않을 것으로 가정하는 것이다. 이는 노인들에게만 해당되는 것은 아니지만, 가장 큰 타격을 받을 수 있는 대상이다. “많은 노인은 신청 후 사회 보장 연금을 수령하기 시작하면 ‘설정하고 잊는다’고 느낀다”고 보구밀은 설명했다. 그러나 기록은 자주 잘못되거나 불완전할 수 있기 때문에 노인들은 매년 수익 보고서를 확인해 정확하고 완전한지 확인해야 한다고 권고했다.
MISTAKE 4: 재정 상담사의 도움을 구하지 않는 것
또한 은퇴 연령층에만 독특한 것은 아니지만, 이들에게 가장 큰 해를 끼칠 수 있는 오류 중 하나는 복잡하고 중요한 재정 절차를 완전히 이해하지 못한 채 스스로 해결하는 것이다. “사회 보장 연금은 항상 쉽게 진행할 수 있는 절차가 아닙니다”라며 보구밀은 덧붙였다. 많은 노인들이 지원할 때 과정이 길고 혼란스럽다고 느낀다. 재정 상담사는 계획을 세우고 각 단계를 통해 어떻게 하면 최대한의 혜택을 받을 수 있을지 안내할 수 있다.
