은퇴를 앞둔 65세에는 얼마를 투자해야 할까?

은퇴는 직장 생활 동안 자주 듣게 되는 주제다. 젊은 시절에는 이러한 생각을 미루기 쉽지만, 재정적 미래에 진지하게 임하는 것을 너무 미루면 심각한 결과를 초래할 수 있다.

2025년 6월 4일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 미국의 가정은 평균적으로 65세에 은퇴 저축으로 불과 20만 달러를 보유하고 있다.

다른 말로 표현하면, 흔히 사용되는 4% 규칙에 따르면, 은퇴 첫 해에 단 8,000달러로 생활해야 하는 상황에 놓여 있다. 많은 사람들이 이 금액으로는 생활하기 어렵기 때문에, 미국의 고령층 사이에는 재정 위기가 존재한다고 볼 수 있다.

T. Rowe Price는 일련의 목표 지점을 제시하여, 나이가 들어감에 따라 얼마를 투자해야 하는지에 대한 합리적인 지침을 제시한다.

65세까지는 연봉의 7.5배에서 13.5배 투자 필요

T. Rowe Price는 나이에 따라 다음과 같은 목표를 제시하고 있다:

미국의 평균 가계소득이 약 80,000달러임을 고려할 때, 이러한 지침에 따르면 평균 가정은 65세에 60만 달러에서 110만 달러 사이를 투자해야 한다. 이는 실제 은퇴 자금의 3배에서 5배에 이르는 금액이다.

이처럼 다양한 범위가 존재하는 이유는 각자의 삶의 조건이 다르기 때문이다. 생활 방식, 거주지, 소득, 개인 금융 상태 등이 투자 필요 금액에 직접적인 영향을 미칠 수 있다. 이 목표들은 4% 규칙과 30년 은퇴 기간을 기반으로 하고 있다.

젊은 근로자들은 사회보장제도에 의존해서는 안 된다

이 문제는 계속해서 변할 것이며 젊은 세대들에게는 다르게 영향을 미칠 것이다. 사회보장제도는 현재 은퇴자들에게 안전망을 제공하고 있다. 평균 월 사회보장 혜택은 약 2,000달러이며, 수백만 명의 미국인이 이 금액에 의존하고 있다.

하지만 사회보장제도는 지속 가능하지 않은 경로에 놓여 있다. 주로 고령화 인구로 인해 수혜자 수가 급여세를 통해 기여하는 근로자 수보다 빠르게 증가하고 있다. 사회보장관리위는 현재 이러한 속도로 가면 10년 미만의 재정 건전성을 가지고 있다고 추정하고 있다.

이 상황은 나쁘게 들릴 수 있지만, 패닉에 빠질 필요는 없다. 사회보장제도가 완전히 사라질 가능성은 낮다. 만일 지급불능 상태에 도달하더라도 혜택은 들어오는 세수에 맞추어 줄어들게 될 것이다.

그 사이에 정부는 사회보장의 재정 건전성을 연장하기 위한 조치를 취해야 한다. 이에 따라:

지금 당장 실천할 두 가지 방법

원하는 은퇴 포트폴리오를 구축하지 못한다 하더라도 어느 정도의 진전이라도 이루는 것이 아무것도 하지 않는 것보다는 낫다.

가장 중요한 것은 얼마를 지출하고 투자할지를 통제하는 것이다.

지금 현재 돈을 예산하지 않고 있다면 지금부터 시작하는 것이 좋다. 지출을 추적하고 여유 자금을 확보할 수 있는지 확인하라. 고이자 부채, 예를 들어 신용카드를 상환하는 것도 좋은 방법이다.

그런 다음 은퇴 포트폴리오에 집중하라. 401(k) 계획이 있다면, 고용주에게 고용주 매치가 있는지 확인하라. 401(k)가 없어도 저축할 수 있는 다른 도구와 옵션이 존재한다.