사회 보장 연금 시작 연령: 62세 vs 70세의 혜택 비교

사회 보장 연금 수령 시작에 가장 적합한 연령은 무엇일까? 이는 각자의 의견에 따라 다르다. 일찍 시작하면 매달 받는 금액이 줄어들지만, 더 오랜 시간 동안 수령할 수 있다. 이것이 일종의 교환 조건이다.

그러나 구체적으로 어떤 선택지가 있는지, 그리고 나중에 수령하는 것이 얼마나 큰 차이를 만드는지 알고 있을까? 그 답은 예상 외일 수 있다.

2025년 6월 8일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 정부가 운영하는 프로그램치곤 사회 보장은 적절히 다양한 지불 옵션을 제공한다. 자격이 있는 개인은 62세부터 수령할 수 있으며, 70세까지 기다릴 수도 있다. 혹은 그 사이 어느 시점에든 신청할 수 있다. 이 선택들마다 매달 받는 금액에 큰 차이가 난다.

조기 수령의 비용 VS 기다림의 장점

아래 표를 보면, 올해 평균 사회 보장 은퇴 혜택이 월 1,976달러임을 기준으로 9년 간의 각 연령대별 지급액 차이를 비교하였다. 대조적으로 조기 수령 시 혜택이 단계적으로 줄어드는 반면, 만기 퇴직 연령(FRA)을 넘기고 지급을 시작하면 추가 혜택이 점점 더 커진다. 이 추가 혜택은 70세 이후에는 더 이상 증가하지 않는다.

62세: $1,383 (70%)

63세: $1,482 (75%)

64세: $1,581 (80%)

65세: $1,713 (86.7%)

66세: $1,844 (93.3%)

67세: $1,976 (100%)

68세: $2,134 (108%)

69세: $2,292 (116%)

70세: $2,450 (124%)

현재 평균 수급자의 경우, 62세에 수령하는 것과 70세에 수령하는 금액의 차이는 1,000달러가 넘는다. 대부분의 가정에서는 작은 금액이 아니다.

고려할 사항

비교는 분명하다. 사회 보장 은퇴 혜택 신청을 최대한 늦추면 수학적으로 뚜렷한 장점이 있다.

그러나 이 수치들만으로는 개개인의 모든 상황을 설명할 수 없다. 건강 문제와 같은 이유로 가능한 일찍 수령해야 할 수도 있다. 혹은 개인 은퇴 계좌(IRA) 같은 다른 저축이 있어 수입을 먼저 받도록 계획할 수도 있다.

다른 사람이 간과하기 쉬운 장점은 62세에 수령을 시작하는 것이다. 직장에 계속 종사하고 있다면, 이 수령금을 가지고 사회 보장국보다 더 생산적으로 활용할 수 있는 방법이 있을 수 있다.

일반적으로 월급에서 공제되어 사회 보장으로 납부되는 돈의 평균 내부 수익률은 물가 상승을 고려하면 약 4% 정도다. 만약 더 나은 방법으로 이 수령금을 활용할 수 있다면, 그것이 현명한 선택이 될 수 있다.

하지만 은퇴 전에 일하는 동안 사회 보장 수령이 사회 보장 수입을 줄일 수도 있다.

만기 퇴직 연령 이하일 경우, 연간 23,500달러 이상의 급여 수입이 있다면 수령 중인 사회 보장 연금이 줄어든다. 결국 수령액이 사라질 수도 있다.

신중히 생각해야 할 점

궁극적으로 언제 연금을 받을지에 정답은 없다. 자신에게 맞는 시기를 찾기 위해 신중한 결정이 필요하다.

일반적으로, 기다리는 것이 큰 손해가 아니다. 이는 계획의 효과를 확실히 하기 위해 필요한 시간일 수 있다.

사회 보장국은 만기 퇴직 연령에 도달하거나 그 이후에 수령을 시작한 경우, 첫 12개월 동안 수령을 중단할 수 있도록 허용한다.