사회보장 조기 수령 전략의 이해와 단점
사회보장 연금 혜택을 받을 자격이 있는 경우, 만 62세부터 매달 혜택을 받기 시작할 수 있다. 그러나, 정년이 되기 전부터 사회보장을 수령하기 시작하면 감소된 이익을 받을 수 있다. 이는 조기 수령의 가장 큰 단점이다. 2025년 6월 19일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 물론 조기 수령 하는 데에는 몇 가지 타당한 이유가 있지만, 혜택 신청 시 나이에 따른 재정적 영향을 이해하는 것이 중요하다.
사회보장을 언제 수령하느냐에 따라 정년이 되는 시점이 다를 수 있다. 사회보장의 정년은 출생 연도에 따라 다르지만, 1960년 이후 출생자는 대부분 만 67세이다. 이는 1960년 이후에 태어난 모든 미국 노동자에게 적용되는 정년이다.
정년별 사회보장 연령표:
- 1960년 이후: 만 67세
- 1959년: 만 66세 10개월
- 1958년: 만 66세 8개월
- 1957년: 만 66세 6개월
- 1956년: 만 66세 4개월
- 1955년: 만 66세 2개월
- 1954년 이전: 만 66세
출처: 사회보장국
조기에 사회보장을 시작할 경우, 만 62세부터 수령할 수 있지만 정년이 되기 전에 혜택을 수령하기 시작하면 매달 지급액이 영구적으로 감소될 것이다. 감소 폭은 조기 수령 시점에 따라 달라지며, 규칙은 두 가지가 있다. 첫째, 최대 3년까지 조기 청구할 경우 매년 6 2/3%씩 혜택이 줄어든다. 둘째, 3년을 초과할 경우 매년 5%씩 줄어든다.
이를 통해 정년이 67세일 경우, 다양한 청구 연령에 따른 혜택 감소율은 다음과 같다:
| 사회보장 시작 나이 | 총 감소율 | $2,000 혜택은 |
|---|---|---|
| 62세 | 30% | $1,400 |
| 63세 | 25% | $1,500 |
| 64세 | 20% | $1,600 |
| 65세 | 13.3% | $1,733 |
| 66세 | 6.7% | $1,867 |
| 67세 | 없음 | $2,000 |
주의할 점은 조기 수령 감액은 월 단위로 세분화된다는 것이다. 즉, 만 62세에서 1개월 더 지나 수령을 시작한다면, 62세 때보다 약간 더 높은 혜택을 받을 수 있다. 또한, 배우자 혜택에 대한 감소율은 약간 다르다.
정년 이후까지 수령을 미룬다면, 만 70세까지 매년 8%씩 혜택이 영구적으로 증가한다. 따라서 정년이 만 67세인 경우, 기다림을 선택하면 최대 24%까지 혜택을 늘릴 수 있다.
조기에 사회보장을 시작하는 것이 좋은 경우도 있다. 예를 들어, 조기 은퇴에 따른 감소가 있더라도 이는 재정적으로 유리할 수 있다. 특히 급하게 자금이 필요한 경우나 건강 상태가 좋지 않아 조기에 수령하는 것이 장기적으로 더 나을 경우가 있다.
