억만장자들이 성공 초기에 습득하는 재정 원칙은 단순한 부의 축적법을 넘어 사고방식과 자산 배분의 근본적 차이를 드러낸다. 매우 소수만이 태어나면서부터 억만장자이지만, 자신이 가진 자원을 어떻게 운영하고 확장할지에 대한 습관과 사고방식을 일찍부터 배운 사람들이 많은 부를 이루는 사례가 반복된다.
2025년 12월 20일, GOBankingRates의 보도에 따르면, 기자는 인공지능 모델인 ChatGPT에 억만장자들이 조기에 흡수하는 핵심 금융 교훈들을 물었다. 이 보도는 개인들이 실천할 수 있는 구체적 원칙과 함께, 억만장자들이 어떻게 장기적 관점에서 재무 결정을 내리는지를 정리했다. 기사 원문은 GOBankingRates에 처음 실렸고, 본문은 AI가 정리한 핵심 항목을 중심으로 재구성하였다.
복리(Compounding)는 부의 진정한 엔진
ChatGPT는 복리를 젊은 시절부터 심각하게 받아들이는 것이 억만장자들의 공통점이라고 밝혔다. 복리란 이자 등을 다시 투자해 그 수익이 다시 수익을 낳는 구조로, 시간이 지남에 따라 기하급수적으로 성장하는 효과가 있다. 예로 버크셔 해서웨이(Berkshire Hathaway) 의장 워런 버핏은 11세에 첫 투자를 했고, 자신의 순자산 대부분이 50세 이후에 형성되었다고 언급했다. 이는 복리의 효과가 시간이 지남에 따라 가속화된다는 점을 보여준다. 많은 사람은 이 효과를 과소평가하거나 투자를 너무 늦게 시작하는 반면, 억만장자들은 모든 재무 결정을 복리에 맞춰 설계한다.
수입보다 중요한 소유권(Ownership)
자수성가한 억만장자들은 급여(salary)보다 지분(equity)을 통해 부를 축적하는 경우가 압도적으로 많다. 지분은 기업이나 자산의 일부를 소유하는 것으로, 전통적 급여가 줄 수 있는 가치보다 훨씬 큰 성장 가능성을 가진다. ChatGPT는 포브스(Forbes) 자료를 인용해 기업 소유가 억만장자 재산의 주요 원천이라고 지적했다. 이는 급여를 낮추고 주식이나 지분을 선택하거나, 사업을 창업하거나, 확장 가능한 지적 재산을 창출하는 전략을 의미한다.
지렛대(Leverage)를 지능적으로 활용
ChatGPT는 억만장자들이 “세 가지 형태의 레버리지를 마스터“한다고 설명했다. 이 세 가지는 타인의 돈(other people’s money), 타인의 노동(other people’s labor)과 기술(technology)이다. 예컨대 부동산 재벌 샘 젤(Sam Zell)은 금융 레버리지를 이용해 투자 포트폴리오를 확대했고, 제프 베조스(Jeff Bezos)와 같은 창업자는 인적·기술적 레버리지를 통해 운영을 확장했다. 레버리지는 시간을 늘리지 않고도 노력을 배가시키는 수단, 즉 아웃소싱과 자본의 확대를 의미한다.
돈을 목표가 아닌 도구로 본다
초고액자산가들은 돈을 지위가 아닌 자유를 구매하는 수단으로 본다. ChatGPT는 토마스 스탠리(Thomas Stanley)의 연구를 인용하며 고액 자산가는 통제, 독립성, 기회에 무게를 둔다고 전했다. 즉 억만장자들은 단순히 ‘부유함’을 목표로 하기보다 자신의 생활방식과 선택의 자율성을 중시하며, 그렇기 때문에 많은 억만장자들이 기업가인 경우가 많다.
세금(Taxes)을 남들보다 잘 이해한다
부유층은 일찍부터 세금이 평생 벌이에 미치는 영향을 이해한다. ChatGPT는 “억만장자들은 공격적으로 최적화하는 경향이 있다”고 전하며, 이를 위해 지분 보상(equity compensation), 장기 양도소득세(long-term capital gains), 자선재단(charitable foundations), 그리고 사업 경비의 합법적 공제 등을 활용한다고 설명했다. 이에 대해 ChatGPT는 그들이 세금을 회피하는 것이 아니라 규칙을 이해해 유리한 구조(타이밍·법인구조·세금효율적 자산 성장 등)를 활용한다고 정리했다.
현금 흐름을 창출하는 자산 우선
크고 화려한 주택이나 차량은 현금 유출을 초래해 억만장자들이 선호하는 바가 아니다. 대신 억만장자들은 안정적 현금흐름을 창출하는 자산에 집중하는 경향이 있다. 예를 들어 사업체, 임대부동산, 예측 가능한 배당이나 이자를 창출하는 투자 등이 해당한다. ChatGPT는 워런 버핏이 자유현금흐름(free cash flow)을 모든 기업의 “생명선(lifeblood)“으로 부르는 점을 언급했다. 버핏은 또한 자신의 자산에 대해 검소한 소비 행태를 보이는 것으로 유명하다.
부채는 전략적으로 사용한다
일반적으로 평균적인 미국인은 부채를 피하려 하지만, 억만장자들은 부채를 전략적으로 운용한다. ChatGPT는 소비성 부채(consumer debt)는 재정적 부담을 만드는 반면, 투자성 부채(investment debt)는 재정을 추진할 수 있다고 구분했다. 특히 부동산 투자자들은 가치가 상승하고 수익을 창출하는 자산을 레버리지로 사들이는 경우가 많다. 단, 이는 대규모 초기 자본이 있을 때 효과적이며, 잘못 사용하면 큰 위험이 될 수 있다.
배우고 위임한다(Learn then delegate)
억만장자들도 초기에는 모든 비용을 직접 관리했지만, 일정 단계에 이르면 전문 인력을 통해 업무를 위임한다. ChatGPT는 오프라 윈프리(Oprah Winfrey)가 과거 파산 직전 자신의 회계를 직접 관리한 경험과, 마크 큐반(Mark Cuban)이 첫 회사를 매각한 뒤 연간 3만 달러로 생활비를 유지하며 효율성을 유지한 사례를 언급했다. 핵심은 기본 원리를 스스로 이해한 뒤, 전문가에게 업무를 맡겨 확장성과 효율을 높이는 것이다.
용어 해설
복리(compounding): 투자 수익을 다시 투자해 수익이 다시 수익을 내면서 성장률이 가속되는 현상이다. 시간이 길수록 효과가 커진다.
지분(equity): 회사나 자산의 일부를 소유하는 것으로, 지분의 가치는 사업 성장에 따라 크게 상승할 수 있다.
레버리지(leverage): 자기자본 외에 타인의 자본·노동·기술을 활용해 투자 효율을 높이는 전략이다. 높은 수익을 낼 수 있으나 위험도 동반한다.
자유현금흐름(free cash flow): 기업이 영업활동을 통해 창출한 현금 중 필수 투자와 운영비를 제외한 가용 현금으로, 기업의 투자·배당·부채상환 능력을 보여준다.
실무적 시사점 및 경제적 영향 분석
이 같은 원칙을 일반인들이 광범위하게 실천할 경우 단기적으로는 개인의 자산 형성 속도가 빨라질 수 있다. 구체적으로는 복리의 조기 도입으로 장기 저축과 투자 수익률이 개선되며, 지분 투자와 창업 증가는 자본시장에 대한 개인 참여를 확대해 스타트업 및 중소기업의 자금조달 환경을 개선할 가능성이 있다. 또한 세금 최적화 전략의 확산은 합법적 세제 활용의 전문화를 촉진해 세수 구조에 대한 정책적 논의를 심화시킬 수 있다.
반면, 많은 개인이 레버리지를 무리하게 확대할 경우 금융 시스템 전반의 리스크가 커질 수 있다. 특히 부채를 통한 투자는 경기 하강 시 자산가격 하락과 연쇄적 손실로 이어질 수 있으므로 레버리지 사용에 대한 교육과 규제의 보완이 필요하다. 정책적으로는 개인 투자자 보호·금융교육 강화·세제의 형평성 제고 등이 병행되어야 경제적 안정성과 포용성 모두를 확보할 수 있다.
실용적 권고
개인은 다음과 같은 실무적 조치를 고려할 수 있다. 첫째, 가능한 한 일찍 투자해 복리 효과를 극대화할 것. 둘째, 급여 외에 지분·사업·저작권 등 확장 가능한 수익원을 확보할 것. 셋째, 부채는 목적과 위험을 명확히 구분해 사용하되, 투자성 부채의 경우 예상 현금흐름과 최악 시나리오를 점검할 것. 넷째, 세금 제도와 관련해 합법적 절세 수단을 학습하고 전문 자문을 활용할 것. 마지막으로 기본 원리를 이해한 뒤 전문인에게 위임해 운영 효율성을 높일 것을 권고한다.
ChatGPT가 정리한 이들 원칙은 억만장자만의 전유물이 아니라, 사고방식의 전환과 장기적인 실행을 통해 일반인도 충분히 적용할 수 있다. 다만 각 개인의 재정 여건·리스크 허용도·시장의 상태를 고려한 맞춤형 실행이 필수적이다.
