할부 결제가 이제 신용 점수에 영향을 미칠 수 있다.
페어 아이작 사는 많은 사람들이 사용하는 FICO 점수를 제공하는 회사로, 할부 결제 데이터를 포함하는 새로운 점수 모형을 도입할 것이라고 발표했다. 이 새로운 FICO Score 10 BNPL과 FICO Score 10 T BNPL은 기존 FICO 점수와 함께 대출 기관에 제공될 예정이며, 추가 비용 없이 제공한다고 밝혔다. 이는 2025년 6월 24일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면 이들 점수는 가을부터 제공될 예정이지만, Experian, Equifax, 그리고 TransUnion의 세 주요 신용 보고서 기관이 언제 이를 소비자에게 공개할지 결정해야 한다.
이 새로운 모형은 Affirm과의 협력 하에 50만 명 이상의 할부 결제 사용자 데이터를 기반으로 훈련되었다고 회사는 전했다. 월스트리트 저널에 따르면, FICO는 할부 결제 계정을 신용 카드와 다르게 취급하며, 여러 개의 할부 결제 대출을 하나로 묶고 많은 신용 계좌를 단기간 내에 개설할 때처럼 소비자를 벌하지 않는다고 한다.
초기 테스트에서, FICO는 5개 이상의 Affirm 대출을 보유한 소비자들이 지불을 제때 할 경우 새로운 모형에서 신용 점수가 상승하거나 유지된다고 설명했다. 새로운 FICO 점수 발표는 신용 점수 산정 방식을 현대화하는 더 넓은 산업 동향을 반영하며, BNPL 같은 금융 도구가 대출 관리 방식에 미치는 영향을 보여준다.
할부 결제 대출이 2019년에 시작되었고, 팬데믹 기간 동안 널리 사용되었다. Affirm, Klarna, PayPal과 같은 대출 기관들은 고객들이 결제 시 비용을 할부로 나눠 지불할 수 있도록 하여 더 많은 매출을 올리게 해준다. 이 대출 방식은 상인의 결제를 대행하여 수수료를 받기도 하고, 이용자에게 이자를 부과하기도 한다.
할부 결제의 주된 매력은 대출 기관이 거의 즉시 승인을 제공하고, 연체료가 없으며 신용 카드보다 이자율이 낮다는 점이다. 최근까지는 할부 결제 구매가 신용 보고서에 포함되지 않았으나 지금은 달라지고 있다.
TransUnion에 따르면, 미국 소비자 약 1억 3천만 명이 지난 해 동안 할부 결제 대출을 받았으며, 이는 이제 Experian과 TransUnion의 신용 보고서에도 나타날 수 있게 되었다.
Chi Chi Wu는 비영리 단체인 National Consumer Law Center의 선임 변호사로, 신용 보고서 기관들이 더 많은 데이터를 얻고자 할부 결제 서비스 업체들에 데이터를 제공하도록 압박한다고 말했다.
대부분의 할부 결제 대출자는 이미 신용 문제를 겪고 있다는 연방 소비자 금융보호국의 보고서에 따르면, 할부 결제 사용자는 대개 신용 등급이 낮은 ‘서브프라임’ 또는 ‘딥 서브프라임’ 범주에 속하며, 300~619 사이의 신용 점수를 가지고 있다.
