투자 계정을 살펴보는 일은 상당히 부담스럽게 느껴질 수 있다. 다양한 계정을 관리해야 하기 때문에 올바르게 처리하고 있는지 의심이 들기 마련이다. 더욱이 재정 고문의 서비스는 비용이 만만치 않다. 그렇다면 투자를 염두에 두고 있는 사람이 할 수 있는 일은 무엇일까?
2025년 6월 19일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 비용을 절감하기 위한 대안이 있다. 바로 ChatGPT 인공지능에 나의 투자 숫자를 입력하여 냉정한 평가를 받는 것이다. 그리고 놀랍게도 이 AI는 실망시키지 않았다.
제 포트폴리오의 총액은 $469,306으로, 겉보기에는 인상적이지만 세부 내용을 보면 그렇지만은 않다. ChatGPT는 나에게 ‘퇴직 점수’로 150점 만점에 83점을 주었는데, 이는 ‘양호’ 카테고리에 해당된다. 나쁜 점수는 아니지만, 확실히 개선의 여지가 남아 있었다.
ChatGPT는 내가 향후 퇴직 시 매달 $3,479 정도를 받을 것으로 예상했지만, 실제로는 약 $4,191이 필요하다고 설명했다. 이는 매달 $712가 부족하다는 의미로, 연간으로 보면 $8,500 정도가 부족하게 된다.
고칠 필요가 있는 부분
ChatGPT는 나의 고용주 401(k)가 다른 계정에 비해 매우 낮다고 지적했다. 최근 새 직장에서 일하기 시작했기 때문에 당연한 결과이지만, 이 방식은 직장의 매칭 혜택을 최대한 활용해야 한다는 점을 상기시켜주는 계기가 되었다. ChatGPT는 나에게 소득의 10%-15%를 기여하고 2025년의 기여 한도는 $23,500임을 상기시켰다. 이에 따라 나는 10% 기여를 결정하고 나의 401(k)를 설정하였다.
잘하고 있는 부분
내 전통 IRA와 Roth IRA의 총 합은 약 $306,000으로, 이는 ChatGPT에 의해 ‘우수한’ 것으로 평가받았다. 전통 IRA($214,380)과 Roth IRA($92,001)의 비율이 세금 다양성을 잘 제공한다고 평가받았다.
ChatGPT는 내가 연간 Roth IRA 기여를 최대한도까지 유지할 것을 권장했다. 여담으로 ChatGPT는 이 정보를 잘못 제공했음에도, 이를 점검하는 것이 중요하다는 것을 깨달았다.
현실적인 점검
더 많은 정보를 ChatGPT에게 제공했을 때, 나의 연령과 위험 허용도를 고려하여 구체적인 자산 분배를 추천받았다. 예상보다는 다른 형태로 나타났다.
* 40%-45% 미국 주식
* 15%-20% 국제 주식
* 25%-30% 채권
* 0%-5% 현금
* 5%-10% 대안 자산REITs
이 포트폴리오는 더 많은 성장 지향적 위험을 수용할 수 있는 시간적 여유를 제공한다.
월 $712 부족을 채우기 위한 계획
이 부분은 상당히 험난했다. ChatGPT는 이러한 차이를 메우기 위해 $215,000에서 $250,000를 추가로 저축해야 한다고 계산하였다.
매달 $550-$700을 추가로 저축해야 하며, 이는 그리 간단한 일이 아니지만 충분히 가능한 수준이다. Roth IRA나 과세 계좌 활용이 추천되었다. 중요한 것은 일관성으로, 매달 꾸준히 적립해야 한다는 점이다.
HSA 전략
내 HSA를 은퇴 계좌로 활용하는 것을 ChatGPT가 추천했다. 이 계좌를 통한 투자로 세금을 면제받을 수 있다는 점에서 이를 잠재적인 세금 무료 도구로 볼 수 있다.
행동 계획
ChatGPT는 실행 가능한 우선순위를 제공했다:
- 고우선순위: 401(k) 기부를 즉시 늘리고, 회사 매칭을 최대한 활용한다.
- 중간 우선순위: 포트폴리오의 재조정을 통해 자산 할당을 최적화하고, 낮은 소득 연도에 Roth 전환을 탐구한다.
- 지속적: 전체 저축 비율을 늘려 매달 목돈 부족분을 채우며, 보다 맞춤화된 전략을 위해 금융설계 전문가와 협력한다.
가장 놀라웠던 것은 구체적이고 실행 가능한 피드백이었다. 더욱이 구체적인 금액, 비율, 그리고 명확한 일정표를 제공해 주었기 때문에 지금 당장 이를 실행하면 된다.
