어느 세대든 간에 가능한 한 빨리 은퇴하여 중요한 일에 더 많은 시간을 쓰고 싶어할 가능성이 높다. 대부분의 사람들은 복권에 당첨되거나 대박 주식을 사지 않는 한, 60대 또는 70대까지 일해야 한다는 운명에 처한 것이 아니다.
The Motley Fool의 보도에 따르면, 재정적 독립과 조기 은퇴를 목표로 하는 FIRE(Financial Independence, Retire Early) 운동은 이를 거부하는 사람들로 가득하다. 이들은 50대, 40대, 심지어 30대에 은퇴하려고 한다. 이를 실현하려면 상당한 금액이 필요할 것이며, 그 금액은 아마도 놀랄만한 수준일 것이다.
FIRE를 위한 각자의 저축 필요액은 얼마인가?
자동적으로 답이 주어지는 것은 아니며, 사는 지역, 은퇴 계획 시기, 원하는 생활 방식 등 다양한 요소에 따라 바뀐다. 그렇지만 우리는 FIRE의 저축 규칙과 평균 지출 습관에 대해 아는 바를 통해 무언가를 유추할 수 있다.
전통적인 은퇴 저축 규칙에 따르면 연간 지출의 25배를 저축하고, 은퇴 첫 해에 그 저축액의 4%를 인출하며 인플레이션에 따라 조정을 한다. 이는 최소한 30년간 저축을 지속할 수 있도록 돕는 것으로 되어 있다. 그러나 FIRE 가입자에게는 불충분할 수 있다. 62세 이전에 은퇴할 계획이라면, Fidelity는 연간 지출의 33배를 저축하라고 권장한다. 이는 은퇴 첫 해에 은퇴 자금의 3%만을 인출하고 인플레이션에 따라 매년 조정하는 것을 전제로 한다.
미국 노동통계국에 따르면 미 가구의 평균 지출은 2023년 기준으로 $77,280이다. 이 금액의 33배를 적용하면 저축 목표가 $2.55백만에 이르게 된다.
많은 사람들이 60대나 70대까지 일해도 이만큼을 저축하기 힘들어 한다. FIRE 가입자는 이를 훨씬 더 빨리 하기를 목표로 하므로, 높은 저축률을 요구한다. 이 그룹에서는 최소한 수입의 50%를 저축하는 것이 일반적이고, 일부는 수입의 75%까지 저축한다.
높은 저축률은 조기 은퇴를 희망하는 이들에게 핵심적이나, 모든 사람들이 쉽게 유지할 수 있는 것은 아니다. 이는 현재의 많은 것을 포기하도록 강요할 수 있으며, 일부에게는 소진으로 이어질 수 있다. 따라서 FIRE가 자신에게 적합한지 결정할 때 이러한 점을 고려해야 한다.
FIRE에는 다양한 선택지가 있다
FIRE 운동에 가입하고자 한다면 $2.55백만의 둥지 자금이 대략적인 목표가 될 수 있지만, 은퇴 후 생활상을 어떻게 구상하느냐에 따라 필요 금액은 다를 수 있다. 여러 가지 FIRE의 변형된 방법이 존재한다:
- Lean FIRE: 은퇴 후 연간 $40,000 이하로 지출한다는 가정. 이 방식을 따르면 더 작은 둥지 자금으로 생계를 유지할 수 있지만 예기치 않은 지출에 대처할 수 있는 여지는 적다.
- Fat FIRE: 연간 $100,000 이상 지출을 가정한다. 이로 인해 훨씬 더 편안한 생활을 할 수 있지만 훨씬 더 큰 둥지 자금이 필요하다.
- Coast FIRE: 젊을 때 투자 수익으로 ‘유유히’ 은퇴할 수 있을 정도로 돈을 설정할 때까지 적극적으로 저축한다. 목표를 달성한 후에는 더 이상 은퇴 저축에 기여하지 않아도 된다.
- Barista FIRE: 적극적인 저축과 조기 은퇴일을 설정하되, 은퇴 기간 동안 바리스타와 같은 유연한 직업을 가정한다. 개인 저축을 보충할 수 있는 고정 수입이 있기 때문에 작은 둥지 자금으로도 생활할 수 있다.
여기에는 옳고 그른 답이 없는 것으로 자신에게 적합한 접근 방식을 찾아야 한다. 은퇴 후 연간 지출과 그 일을 보충할 일을 할 것인지 여부를 알게 되면 필요한 은퇴 자금을 어느 정도 예측할 수 있다.
