조기 은퇴는 책상에 묶여 있는 대신 자신의 원하는 방식으로 시간을 보낼 수 있는 시간이 더 많아지기 때문에 매력적이다. 그러나 편안하게 살고 싶다면 훨씬 더 많은 돈이 필요하다. 이것은 항상 쉽게 달성할 수 있는 것은 아니다.
이는 많은 조기 은퇴자들로 하여금 지금 사회보장 연금을 신청하여 더 일찍 생활비를 보조받는 것이 더 나은지, 아니면 평생 혜택을 극대화하기 위해 기다려야 할지를 고민하게 한다. 답은 생각보다 명확하지 않다. 그러나 어떤 나이에 청구하는 것이 가장 좋은지 결정하는 데 사용할 수 있는 몇 가지 주요 요인이 있다.
2025년 6월 7일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 사회보장국은 모든 사람에게 정식 은퇴 연령(FRA)을 할당한다. 이는 귀하가 근무 경력을 기반으로 얻은 정식 혜택을 받을 수 있는 시점을 의미한다. 오늘날 대부분의 사람들의 FRA는 67세이다. 이는 과거에는 더 낮았다.
이것보다 훨씬 이전에, 즉 62세부터 혜택을 신청할 수 있지만, 그 대가로 매월 받는 금액이 줄어든다. 초기 청구 최대 36 개월에 대해 월 1%의 5/9를 줄이고, 그 이상 월 1%의 5/12를 줄인다.
FRA가 67인 사람이 62세에 바로 신청하면 혜택이 30% 감소한다. 반대로 FRA 이후 사회보장 연금을 연기할수록 매월 증가한다. 이는 70세에 이를 때까지 멈추지 않으며, 이때 신청하면 월 전체 혜택의 124%를 받을 수 있다.
청구 연령 선택 시 고려해야 할 사항
사회보장 청구 연령과 관련하여 정답은 없지만, 어떤 나이는 다른 나이보다 더 유익할 수 있다. 이는 주로 두 가지 요소에 달려 있다: 경제적 상황과 기대 수명이다.
경제적 어려움을 겪고 있으며 일자리로 돌아가기를 원치 않거나 할 수 없는 경우, 사회보장 연금을 조기에 신청하는 것이 빚을 얻는 것보다는 낫다. 즉시 신청하고 싶지 않은 경우, 몇 달에서 1년간 혜택을 연기한 후 신청하면 연금 연기로 인한 일부 이득을 취할 수 있다.
상당한 저축이 있는 경우, 사회보장 연금 신청 시기를 더 유연하게 선택할 수 있다. 일반적으로, 기대 수명이 짧을 경우 조기 청구가 좋고, 기대 수명이 길 경우 혜택을 지연하는 것이 더 큰 보상을 가져온다. 80대까지 살 것으로 생각되면 평생 혜택을 극대화하려는 경우 연기하는 것이 맞다.
최근 몇 십 년간 사람들이 더 오래 살고 때때로 일을 하는 시간이 길어짐에 따라 연기 청구 연령의 인기가 상승했다. 그러나 조기 신청은 여전히 인기가 높으며, 약 25%의 노인들이 62세에 신청한다. 그러므로 어떤 선택을 하든 동료가 많을 것이다.
아직 어떤 것이 자신에게 적합한지 확신이 서지 않는 경우, my Social Security 계정을 여는 것을 고려하라. 여기에는 다양한 청구 연령에 따른 혜택을 추정하는 데 도움이 되는 도구가 있다. 다양한 월별 혜택을 기대하는 월수로 곱하여 평생 혜택이 가장 큰 것을 선택하도록 하라. 건강 또는 재정 때문에 변경이 필요한 경우가 아니면, 가능한 한 많은 돈을 받을 수 있는 옵션을 선택하라.
