은행 혁신은 주로 사용자 인터페이스에 집중돼 왔지만, 화폐를 움직이는 ‘배관(plumbing)’은 상대적으로 적게 변해왔다. 결제는 여전히 배치(batch) 방식으로 처리되어 종종 지연이 발생하고, 예금은 오랜 기간 유휴 상태로 머무르는 경우가 많다. 이러한 전통적 운영 방식은 은행의 자금 조달 구조와 대차대조표 활용 방식에 큰 영향을 미쳐 왔다.
2026년 2월 7일, 인베스팅닷컴의 보도에 따르면※ 보도일자: 2026-02-07 10:00:02, 디지털 머니(디지털 화폐)는 이러한 구조적 제약을 바꿀 잠재력을 지니고 있다. 디지털 머니는 공유된 시스템 위에서, 24시간·즉시 자금 이동을 가능하게 하여 여러 중개 레이어를 거치지 않고 곧바로 결제가 확정되도록 만든다.
속도의 변화가 가장 큰 전환점이 될 수 있다. 결제와 이체가 즉시 정산되면 자금이 ‘결제 승인 대기’로 머무를 필요가 없어지고, 그 결과 예금의 순환 속도가 빨라진다. 이는 은행이 예금을 보유해 얻는 전통적 수익원에 영향을 주며, 반대로 거래량은 크게 증가할 수 있다. 즉, 은행은 예금을 장기간 보유해 이자마진을 취득하기보다는 높은 거래량을 처리하는 쪽으로 비즈니스 모델이 이동할 가능성이 있다.
디지털 머니는 저축과 투자 간 경계를 흐리게 할 수 있다. 전통적 저축계좌에 현금을 두는 대신, 고객은 디지털 형태로 자금을 보유하면서 언제든지 수익을 얻고 즉시 이동하거나 투자할 수 있다. 이미 일부 대형 자산운용사는 즉시 결제가 가능한 디지털 머니마켓펀드 형태의 상품을 내놓아 이 모델이 실무에서 어떻게 작동할 수 있는지를 보여주고 있다.
소비자 관점에서의 이점은 명확하다. 결제가 더 빠르고 저렴해질 수 있으며, 특히 국경 간 결제 비용과 시간이 크게 줄어들 가능성이 있다. 또한 채권·부동산 등 전통적으로 진입장벽이 높았던 자산이 소액 단위로 디지털화되어 분할 보유가 가능해지면 투자 접근성이 넓어질 전망이다.
은행 업계의 비용 구조 변화는 불가피하다. 디지털 머니 도입은 기술 투자와 시스템 개편 비용을 증가시키는 반면, 지점과 인력에 대한 의존도를 낮출 수 있다. 결과적으로 은행은 운영비용의 성격(인건비·물리적 인프라 중심에서 IT·보안·플랫폼 중심으로)을 재설계해야 한다.
도입과 확산은 균일하지 않을 전망이다. 국가별 규제와 인프라 수준, 고객군의 수용성에 따라 채택 속도가 달라질 것이다. 기업 고객과 젊은 사용자층이 먼저 움직일 가능성이 크며, 규제 당국의 신중한 접근은 전환 속도를 늦출 수 있다. 특히 통화정책과 지급결제 안정성에 대한 감독 당국의 우려는 디지털 머니 관련 규제 프레임워크 수립에 중요한 변수가 된다.
“The future of banking may not be defined by new apps, but by a quiet overhaul of how money itself moves.”
— 인베스팅닷컴 보도 인용
용어 설명
디지털 머니(디지털 화폐): 전자적 형태로 존재하는 화폐로서, 은행 계좌의 전자 잔액뿐만 아니라 특정 플랫폼·시스템에서 즉시 이동 및 결제가 가능한 자금 형태를 포함한다. 이러한 디지털 머니는 중앙은행 발행 디지털화폐(CBDC)나 민간 발행 형태(스테이블코인, 디지털 머니마켓펀드 등)를 모두 포괄하는 개념으로 사용되기도 하나, 본 기사에서는 공유된 시스템에서 즉시 정산 가능한 디지털 자금이라는 넓은 의미로 언급한다.
정책 및 규제상 고려사항
규제 당국은 지급결제 시스템의 안정성, 자금세탁 방지(AML), 소비자 보호, 금융 안정성 리스크 등을 검토해야 한다. 디지털 머니가 은행 예금을 대체하거나 자금의 이동성을 급격히 높이면 단기 유동성 변동성이 커질 수 있어, 감독 당국은 여전히 신중한 입장을 취할 여지가 크다.
금융시장과 경제에 미치는 잠재적 영향
은행의 자금조달 구조가 바뀌면 단기적으로는 은행의 이자이익(순이자마진)이 압박을 받을 수 있다. 그러나 거래 수수료 기반의 매출이나 플랫폼화된 금융서비스(예: 즉시 투자·교차판매)에서 새로운 수익원이 창출될 수 있다. 또한 예금의 회전율이 빨라지면 시장 유동성의 성격이 변하며, 중앙은행의 통화정책 전달 메커니즘에도 조정이 필요할 수 있다. 예를 들어 단기 금리 정책이 자금의 즉각적 이동성으로 인해 더 빠르게 시장에 반영되거나, 혹은 새로운 형태의 유동성 관리 도구가 요구될 수 있다.
기업·투자자 관점의 시사점
기업들은 결제 속도와 비용 절감 효과를 통해 운영 효율성을 제고할 수 있으며, 자금관리(treasury) 전략을 재설계해야 할 필요가 있다. 투자자 측면에서는 자산의 디지털 분할과 즉시 거래가 가능해지면 포트폴리오 구성 방식에 변화가 생기고, 단기 유동성 수요와 투자 수단 간의 경계가 흐려질 가능성이 있다.
전략적 권고
금융기관은 단계적 전환 전략을 마련해야 한다. 첫째, 핵심 결제 인프라와 보안 역량에 대한 선제적 투자, 둘째, 고객군별 단계적 제품 출시(기업·젊은층 우선), 셋째, 규제당국과의 긴밀한 협의 채널 구축으로 규제 준수와 안정성 확보를 병행하는 것이 필요하다. 또한 자산운용사와의 협업을 통해 즉시 정산 가능한 투자 상품을 설계하면 새로운 수익원을 빠르게 확보할 수 있다.
결론
디지털 머니는 단지 새로운 앱이나 인터페이스의 문제가 아니라, 화폐 자체가 이동하는 방식에 대한 조용하지만 근본적인 개편을 의미한다. 은행과 금융기관은 기술·운영·규제 측면에서 적응하지 못하면 경쟁에서 뒤처질 위험이 크다. 반면 조기에 적응하는 기관은 고객 경험 개선과 비용구조 재편을 통해 경쟁우위를 확보할 수 있다.
