새해가 밝으면 재정 계획 목록에 사회보장연금(소셜 시큐리티) 신청이 포함될 수 있다. 그러나 만 62세가 되면 언제든지 사회보장연금을 신청할 수 있다는 사실이 곧바로 신청이 타당하다는 뜻은 아니다. 신청 시기는 향후 월수령액과 일생의 소득에 큰 영향을 미치므로 신중한 판단이 요구된다. 
2026년 1월 13일, 나스닥닷컴(Nasdaq.com)의 보도에 따르면 사회보장연금은 만 62세부터 신청할 수 있으나 올해 신청하는 것이 항상 최선은 아니다. 보도는 신청을 보류해야 할 대표적 두 가지 상황을 제시하면서, 근로 중이고 당장의 자금이 필요하지 않거나, 은퇴저축액이 충분치 않아 조기 수령의 감액을 감당할 수 없는 경우에는 신청을 연기하는 편이 유리할 수 있다고 설명했다.
1. 아직 일하고 있고 당장 돈이 필요 없다면
기사에 따르면 70세가 되면 더 이상 신청을 늦출 재정적 이점이 없다. 그러나 그 전까지는 신청을 미룸으로써 월별 수령액을 늘릴 수 있는 기회가 존재한다. 따라서 2026년에 계속 근로할 계획이고 당장의 생활비 때문에 연금이 꼭 필요하지 않다면 신청을 보류해 더 큰 월수령액을 확보하는 전략이 가능하다.
다만 근로 상태는 예측 불가능하므로 연중 고용이 유지된다는 보장은 없다. 그렇더라도 근로 중 신청하면 ‘earnings test'(근로소득검정)에 따라 일정 수준의 소득 초과 시 연금 일부가 보류될 수 있다는 점을 고려해야 한다. 이는 수급 개시 후 단기적으로 받은 현금흐름이 줄어들 수 있음을 의미하므로 근로소득과 연금 수령의 상호작용을 사전에 검토하는 것이 필요하다.
해설(용어 설명)
Full retirement age(완전퇴직연령)는 감액 없이 월별 사회보장연금을 받을 수 있는 연령을 의미한다. Earnings test(근로소득검정)은 완전퇴직연령 이전에 연금을 수령하면서 근로소득이 일정 기준을 초과하면 연금의 일부를 보류·환수하는 제도다. 이러한 제도의 존재는 조기 신청이 실제 수령액을 줄일 위험이 있음을 보여준다.
2. 저축액이 부족하여 조기 수령의 감액을 감당할 수 없다면
기사에는 평균적 급여를 가진 사람의 경우 사회보장연금이 사전 급여의 약 40%만 대체한다고 언급되어 있다. 조기 신청 시에는 이 대체율이 더 낮아지므로, 은퇴 이후 생활비 대부분을 연금에 의존해야 하는 상황이라면 월수령액 감소는 곧바로 생활 수준 저하로 이어질 수 있다. 따라서 개인 퇴직계좌(IRA)나 401(k) 등에서 충분한 자금이 마련되어 있지 않다면, 완전퇴직연령 이후에 신청을 미루어 더 큰 월수령액을 확보하는 방안을 고려해야 한다.
기사는 또 한 가지 주목할 만한 수치로 $23,760이라는 잠재적 추가 연간 보너스를 거론했다. 이는 특정 전략을 통해 사회보장연금을 최대화할 경우 얻을 수 있는 잠재적 이익을 설명하기 위한 예시로 제시되었으나, 개인별 상황에 따라 적용 여부는 달라진다.
“사회보장연금 신청 전에는 당장의 필요성, 근로 계획, 현재의 저축 규모를 종합적으로 따져야 한다.”
추가적 실무적 조언 및 분석
사회보장연금 수령 시점 결정은 단순한 연령 기준을 넘는 금융 의사결정이다. 현금흐름(근로소득·연금·저축 인출), 건강 상태, 기대수명, 배우자의 수급 상황, 세금·의료보험료(Medicare) 영향 등 다각적 요소를 고려해야 한다. 특히 조기 신청으로 인해 받는 평생의 영구적 수입 감소는 은퇴 생활비의 구조적 변화를 초래하므로, 다음과 같은 점검이 필요하다.
첫째, 현금유동성 분석이다. 당장 생활비를 충당할 다른 수단(저축, 투자 매각, 배우자 소득 등)이 있는지 확인해야 한다. 둘째, 근로계획의 불확실성을 반영한 시나리오 분석이다. 연중 실직 가능성, 계약 종료 가능성 등으로 인해 소득이 변동될 수 있다. 셋째, 세제 및 복지 영향이다. 연금 수령 시점은 소득세 부담과 메디케어 보험료 부담에 영향을 줄 수 있어 전체 세후 소득을 계산해야 한다.
거시적 관점에서 보면, 개인들이 신청 시점을 늦추면 단기적으로 사회보장제도의 현금지출은 줄어들어 제도 재정에 소폭의 완화 효과를 줄 수 있다. 반대로 대규모 인구집단이 조기 신청을 선택하면 단기 지출이 증가하여 제도 부담을 가중시킬 수 있다. 이러한 집단적 행동 변화는 장기적 연금정책이나 재정 전망에 영향을 미칠 수 있으므로 정책결정자들이 주시하는 변수이기도 하다.
실무적 권고
개인별 최적의 신청 시점을 결정하기 위해서는 현재 저축 수준, 예상 은퇴 지출, 건강 및 기대수명, 배우자 상황, 그리고 근로 계획을 고려한 맞춤형 분석이 필요하다. 간단한 규칙으로는 근로를 계속할 계획이고 당장 연금이 필요하지 않다면 신청을 미루는 편이 유리할 수 있으며, 저축이 부족해 조기 수령의 감액을 감당할 수 없다면 완전퇴직연령 이후 신청을 검토하는 것이 바람직하다.
마지막으로, 사회보장연금 관련 결정은 한 번 내리면 되돌리기 어렵고 평생 영향을 미치는 선택이므로, 공적연금청(Social Security Administration) 상담, 재무설계사와의 상세한 시뮬레이션을 통해 다양한 시나리오를 검토한 뒤 결정할 것을 권고한다.
