연말은 중산층 가정에게 여러모로 분주한 시기다. 명절 준비와 자녀 건강 보호, 그리고 다가오는 새해의 재정적 도전과 기회를 대비해야 한다. 그러나 연말에 재무 상태를 정리하려고 해도 어디서부터 시작해야 할지 모르면 또 다른 스트레스가 될 수 있다.
2025년 12월 24일, GOBankingRates의 보도에 따르면, 이러한 상황에서 간단한 체크리스트가 큰 도움이 될 수 있다. 가정에서는 장보기, 집안일, 자녀 활동 일정 관리 등 모든 것을 목록으로 관리하듯이 재무 항목도 목록으로 정리하면 연말 정리가 한결 수월해진다.
GOBankingRates는 Preferred Financial Group의 재무설계사인 코너 바우세르만(Connor Bauserman)에게 연말 점검 목록에 포함되어야 할 항목들을 물었다. 그는 구체적인 예시와 실무적 조언을 제시하며, 연말에 점검할 네 가지 핵심 영역으로 연말 지출 정리(RESET), 자동화(Automation), 세금 전략(Tax strategy), 은퇴 적립 확대을 제안했다.
1. 연휴 지출 정리(RESET) — 지출을 점검하고 다음 해를 계획하라
바우세르만은 연휴 동안의 과다 지출이 가장 흔한 실수 중 하나라고 지적했다.
“If you don’t go into Christmas with a budget, things can get out of hand fast,”
라고 그는 말했다. 블랙 프라이데이·사이버 먼데이 등 연말 프로모션은 소비 압력을 키워 계획보다 더 많은 지출을 낳기 쉽다. 따라서 12월의 지출을 검토하고 가능하면 잔액을 갚은 뒤, 다음 연말을 대비한 단순한 저축 계획을 세우는 것이 필요하다.
기사에 제시된 통계에 따르면 평균 가정의 연말 지출은 약 $1,600이고, 이 비용이 한 번에 발생하면 신용카드나 저축에서 충당되는 경우가 많다. 바우세르만은 이를 월별로 나눠 월 약 $134 정도를 저축하면 시즌의 재정적 부담을 크게 줄일 수 있다고 권고했다.
2. 자동화(Embrace automation) — 저축과 투자를 자동화하라
연말에 가족이 할 수 있는 가장 쉬운 개선책 중 하나는 가능한 한 많은 금융 활동을 자동화하는 것이다. 바우세르만은
“This ensures that you’re prioritizing saving over spending,”
라고 말하며 자동 이체 설정의 장점을 설명했다. 자동 이체를 통해 고수익 저축계좌, 중개계좌(brokerage account), 또는 퇴직계좌로 정기적으로 자금을 이동시키면 별도로 신경 쓰지 않아도 재무 목표가 꾸준히 추진된다.
용어 설명: 고수익(High-yield) 저축계좌는 일반 저축계좌보다 높은 이자율을 제공하는 예금계좌를 의미한다. 중개계좌(brokerage account)는 주식·채권·펀드 등 투자상품을 매매하는 계좌다. 자동화는 소비 충동을 억제하고 장기적 자산 형성에 기여한다.
3. 세금 전략(Maximize your tax strategy) — 연말에 미리 세금 기회를 점검하라
세금은 연말 점검의 핵심 항목이어야 한다. 바우세르만은 과세 대상 투자계좌가 있는 가정의 경우 tax-loss harvesting(손실 확정을 통한 세금 절감 전략)을 고려할 수 있다고 말했다. 그는 또한
“You can also maximize your tax deductions, including HSA contributions, and minimize small-business taxes by making business purchases to go against business revenue,”
라고 덧붙였다. 따라서 연말 전에 공제 가능한 항목을 점검하고 세무 전문가와 상의해 자신이 적용받을 수 있는 공제 항목을 확인하는 것이 중요하다.
용어 설명: Tax-loss harvesting는 투자 포트폴리오 내에서 손실이 발생한 자산을 매도하여 그 손실을 다른 투자 이익과 상쇄하거나 과세를 줄이는 전략을 말한다. HSA(Health Savings Account)는 의료비 지출을 위해 세제 혜택이 있는 계좌로, 세액 공제 또는 세전 적립의 혜택을 제공한다. 이러한 계정에 대한 기여는 연말 세부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있다.
4. 은퇴 적립 검토 및 확대(Review and increase retirement contributions)
은퇴계좌 기여금을 늘리는 것은 흔한 새해 결심이지만 지금 바로 시작할 수 있다. 바우세르만은 401(k), IRA, Roth IRA 등 계좌를 검토하고 기여금을 증액할 방안을 찾을 것을 권고했다. 그는
“Most of these can be made before April 15 for the previous year, but some contributions must be made before calendar year-end,”
라고 말하며 일부 기여는 전년도 소득에 대해 세금 혜택을 받으려면 4월 15일 이전에, 또 다른 일부는 연말 이전에 완료해야 함을 상기시켰다.
용어 설명: 401(k)는 고용주가 제공하는 세제우대 퇴직저축계좌이며, 종종 고용주 매칭이 제공된다. IRA(Individual Retirement Account)와 Roth IRA는 개인이 가입하는 퇴직계좌로, 전통적 IRA는 납입 시 세액공제 혜택이 있고 Roth IRA는 인출 시 비과세 혜택이 있는 등 세제 처리 방식이 다르다.
바우세르만의 조언을 요약하면 연휴 지출을 검토하고 가능하면 잔액을 상환한 뒤 다음 해를 위한 저축 계획을 세우고, 자동화를 통해 저축과 투자를 꾸준히 진행하며, 연말 세무 기회를 점검해 공제를 극대화하고, 은퇴계좌 기여를 늘리는 것이 연말 점검의 핵심이다.
실무적 팁: 연말에 신용카드 잔액을 우선적으로 갚을 경우 고금리 이자를 줄여 장기적으로 가처분소득을 늘릴 수 있다. 자동화를 통해 월 $134 정도를 따로 적립하면 연간 $1,600 수준의 연휴 지출을 무리 없이 부담할 수 있다는 계산은 가정의 현금 흐름 안정에 실질적으로 도움이 된다.
경제적·시장 영향 분석(전문가적 통찰)
개별 가정 수준의 절약과 자동화가 광범위하게 확산되면 소비 패턴에 미세한 변화가 생길 수 있다. 예컨대 많은 가정이 연말 지출을 분산해 월별로 저축한다면 연말 소매 매출의 집중도가 낮아지고 관련 소매업체의 분기별 매출 변동성이 줄어들 수 있다. 또한 과세 전략으로 인한 연말 tax-loss harvesting은 특정 종목의 연말 매도 압력과 반대로 연초 재매수 수요를 유발해 단기적인 주가 변동성을 높일 가능성이 있다.
은퇴 적립 확대는 가처분 소득을 단기적으로 소폭 감소시키나 장기적으로는 가구의 금융 취약성을 낮추고 노후 소득 안정성을 높인다. 이 과정에서 고용주 매칭 혜택을 최대한 활용하면 실질 소득 상승 효과를 얻을 수 있다. 전반적으로 이러한 개인·가구 단위의 재무 개선은 거시적으로는 소비 둔화 요인이 될 수 있으나 금융건전성 제고라는 점에서 장기적 성장의 기반을 다지는 효과가 있다.
현실적인 실행 계획
바우세르만의 권고를 실천하려면 다음과 같은 단계가 유효하다. 먼저 12월 지출 내역을 항목별로 정리해 불필요한 소비를 파악하고, 신용카드·대출 잔액을 우선 상환한다. 둘째, 고정적으로 이체되는 자동 저축·투자 항목을 설정하고, 셋째, 세무 전문가와 상담해 연말·다음 연도의 세금 절감 기회를 확인한다. 넷째, 은퇴계좌의 현재 기여율을 점검하고, 가능한 범위에서 소폭 상향한다.
보너스 정보: 연말 분위기를 고려한 추가 재원으로 MoneyLion이 2026년 1월 24일까지 매일 $2,000를 증정하는 이벤트를 진행한다고 기사에서 안내했다. 이는 일시적 보조 수단일 뿐 장기적 재무 건전성 확보에는 앞서 제시한 원칙이 더 중요하다.
연말은 단순히 한 해를 마무리하는 시기가 아니라 다음 해의 재정 건전성을 강화할 중요한 전환점이다. 연휴 지출 검토, 자동화 도입, 세금 전략 점검, 은퇴 적립 확대 등의 실무적 조치를 통해 가정은 더 높은 재무 명확성과 낮은 스트레스로 새해를 맞이할 수 있다.
