세대별 투자 전략은 생애주기마다 달라진다. 한 사람의 자산 형성은 평생에 걸친 과정이지만, 연령대와 금융 환경, 노동시장 진입 시점에 따라 우선순위와 수단이 달라지기 때문이다. 본 기사는 현재 노동시장에 있는 네 세대—베이비붐 세대(1946~1964년생), X세대(1965~1980년생), 밀레니얼 세대(1981~1996년생), Z세대(1997~2006년생)—가 어떤 방식으로 자산을 쌓고 있는지 정리한다.
2025년 11월 9일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 이들 세대는 각자의 시계열과 경험을 반영한 전략을 통해 장기적인 부(富)를 축적하고 있다. 세대별로 추천되는 실천 포인트는 다르지만, 공통분모는 ‘행동하는 것’이다. 적극적 저축과 정기적 투자, 그리고 제도 이해가 핵심 축으로 제시된다.
추가로, 독자는 관련 참고 자료로 다음 링크를 확인할 수 있다: 「부를 빠르게 쌓는 방법」(https://www.gobankingrates.com/money/wealth/ways-to-build-wealth-fast/?utm_term=money_link&utm_campaign=1280926&utm_source=nasdaq.com&utm_content=1&utm_medium=rss), 「10년 전 포드(Ford) 주식에 1,000달러를 투자했다면 지금 얼마일까」(https://www.gobankingrates.com/investing/stocks/how-much-a-1k-investment-in-ford-stock-10-years-ago-would-be-worth-today/?utm_term=related_link_1&utm_campaign=1280926&utm_source=nasdaq.com&utm_content=2&utm_medium=rss), 「부자들이 실천하는 6가지 돈 관리 습관」(https://www.gobankingrates.com/genius-wealthy-people-know-2058491/?utm_term=related_link_2&utm_campaign=1280926&utm_source=nasdaq.com&utm_content=3&utm_medium=rss).
베이비붐 세대(1946~1964년생)
베이비붐 세대는 이미 상당한 자산을 축적했거나 은퇴 시점에 있다. 이들은 절약을 중시한 사일런트 제너레이션의 가치관을 계승했고, 동시에 부동산 가격의 큰 폭 상승이라는 순풍의 수혜를 받았다. 이에 따라 현 단계에서의 과제는 공격적 증식이 아니라, 보유 자산의 보전과 이전에 가깝다.
관련해 「베이비붐 세대가 재무설계사를 고려해야 하는 7가지 이유」(https://www.gobankingrates.com/consider-financial-advisor-not-wealthy-2287035/?utm_term=related_link_3&utm_campaign=1280926&utm_source=nasdaq.com&utm_content=4&utm_medium=rss)도 소개되고 있다.
원칙 고수(Stay the Course)
워런 버핏은 「투자의 제1원칙은 잃지 않는 것이다. 제2원칙은 제1원칙을 잊지 않는 것이다」라고 말했다. 이미 은퇴했거나 곧 은퇴할 베이비붐 세대는 이 격언을 유념할 필요가 있다. 저축, 자산가격 상승, 상속 등을 통해 축적한 부를 지키는 것이 최우선이며, 과도한 위험을 취하기보다 포트폴리오의 안정성과 현금흐름에 방점을 찍는 접근이 권고된다.
부의 이전 계획(Plan for Wealth Transfer)
나스닥닷컴에 따르면(https://www.nasdaq.com/articles/more-than-half-of-us-wealth-belongs-to-baby-boomers:-will-other-generations-catch-up) 베이비붐 세대가 미국 내 총자산의 절반을 보유하고 있다. 다만 기대수명 연장과 의료비 상승을 고려하면, 생전의 장기요양 비용 계획과 체계적인 유산 설계(estate plan)가 필수다. 유언, 신탁, 수익자 지정 등 사전 정비를 통해 세대 간 부의 이전이 효율적으로 이뤄지도록 준비해야 한다.
워런 버핏 인용: 「투자의 제1원칙은 잃지 않는 것이다. 제2원칙은 제1원칙을 잊지 않는 것이다」
X세대(1965~1980년생)
X세대는 2008~2009년 글로벌 금융위기(Great Recession)를 경력 초기 또는 정착기에 직접 겪었다. 당시 나이대가 28~43세였다는 점을 감안하면, 이 사건은 자산 형성에 대한 태도—특히 위험관리와 분산—에 큰 영향을 미쳤다.
개인 주도형 투자(DIY Investing)
이 세대는 버니 매도프 사례 등 금융사기 리스크를 체감한 탓에, 다른 세대 대비 재무설계사와의 협업을 덜 선호하는 경향이 있다. 모바일 뱅킹과 온라인 브로커리지의 발전으로 수수료 절감과 통제력 강화를 이유로 셀프 운용을 선택하는 비중이 높다.
부의 이전(Wealth Transfer)
투자전략 그 자체는 아니지만, X세대 상당수는 베이비붐 부모 세대의 상속을 통해 재무적 완충을 얻게 될 전망이다. 이에 따라 부모의 유산 계획과 의사를 명확히 파악하고, 예상 가능한 상속 구조를 이해하는 것이 향후 자산 포지셔닝에 중요하다.
밀레니얼 세대(1981~1996년생)
CNBC(https://www.cnbc.com/select/how-millennials-can-build-wealth/)에 따르면 밀레니얼은 자산 축적 면에서 상대적으로 뒤처져 있다. 이유로는 글로벌 금융위기 시점의 노동시장 진입으로 인한 출발 지연과 과도한 학자금 대출이 지목된다. 다만 은퇴까지 20~35년의 시간이 남아 있어, 제도 활용과 규칙적 투자로 충분히 만회할 수 있는 시간이 존재한다.
ETF 중심의 장기분산(ETFs for the Win)
퇴직자금 구축이 핵심 과제인 만큼, 타깃데이트·패시브 ETF 등을 활용한 「설정 후 방치(set-it-and-forget-it)」 전략이 유효하다. ETF는 개별주 선택 리스크를 줄이고, 시장수익률에 근접하는 장점이 있으며, 일반적으로 뮤추얼펀드 대비 거래비용이 낮다. 이는 장기 복리의 기초인 비용 최적화로 직결된다.
퇴직연금·의료저축제도 이해(Know Your Retirement Plan)
퇴직 저축은 그 어느 때보다 쉽게 접근 가능하지만, 단순하지는 않다. 직장 제공 퇴직연금 플랜의 구조와 수수료, 투자옵션을 정확히 이해해야 한다. 가능하다면 적립 한도를 최대화하고, 여의치 않더라도 회사 매칭(company match)을 받을 만큼은 반드시 적립하는 것이 바람직하다. 또한 건강저축계좌(Health Savings Account, HSA)는 세전 적립·의료비 비과세 인출이 가능하며, 미사용분 이월도 허용된다.
Z세대(1997~2006년생)
Z세대는 막 노동시장에 진입했거나, 경력 초반에 있다. 시간이라는 최대의 자산을 보유한 만큼, 현금흐름 관리와 소액·고빈도 저축을 통한 복리(複利) 효과를 조기에 누릴 수 있다.
창업·기업가정신(Entrepreneurship)
Z세대는 세대 간 부의 축적에 대해 전체 인구 평균보다 긍정적 시각을 보이며, 그 경로로 창업을 중시한다. 많은 Z세대 응답자가 「자신의 사업」을 통해 장래 가족을 부양할 만큼의 재정적 여력을 만들 수 있다고 믿는다.
기술 중심 전략(Technology)
Z세대는 인터넷과 함께 성장한 첫 세대로, 투자와 부 축적에서도 기술 기반 접근이 두드러진다. YouGov 설문(https://business.yougov.com/content/49563-2024-us-generational-finance-trends-how-gen-z-and-millennials-are-redefining-wealth-building)에 따르면, Z세대 응답자의 52%가 「암호화폐는 온라인 금융거래의 미래」라는 진술에 동의했으며, 이는 베이비붐 세대의 13% 대비 크게 높은 수치다.
복리의 힘(Compound Interest)
가장 긴 투자 기간을 보유한 Z세대는 복리의 마법을 가장 크게 누릴 수 있다. 정기적 저축과 자동이체 투자를 습관화하면 시간 경과에 따른 자산 성장의 기울기를 크게 높일 수 있다.
핵심 요약
부 축적에는 헌신, 인내, 지식이 필요하다. 각 세대는 고유의 전략을 선호하지만, 공통분모는 행동(action)이다. 적극적 저축과 투자를 우선순위로 두는 습관이 현재와 다음 세대를 위한 부를 만든다.
용어 풀이 및 맥락 설명
• ETF(상장지수펀드): 거래소에 상장돼 주식처럼 매매되는 펀드로, 지수나 특정 자산군을 추종한다. 분산·비용·투명성 측면에서 장기 투자에 적합하다.
• 회사 매칭(company match): 사용자의 퇴직연금 적립에 대해 회사가 일정 비율을 추가로 적립해 주는 제도다. 사실상 무상 보조이므로 놓치지 않는 것이 바람직하다.
• HSA(건강저축계좌): 세전으로 적립하고, 의료비에 한해 비과세 인출이 가능하며, 미사용분은 다음 해로 이월할 수 있는 계좌다.
• 유산 설계(Estate Plan): 유언, 신탁, 수익자 지정, 상속세 고려 등 사전 준비를 의미한다. 의료·요양비 상승 환경에서는 생전 지출 계획과의 연계가 중요하다.
• 복리: 이자에 이자가 붙는 구조로, 시간이 핵심 변수다. 조기 시작과 꾸준함이 가장 큰 차이를 만든다.
추가 읽을거리(출처: GOBankingRates)
• 「2025년 사회보장연금의 두 가지 변화」(https://www.gobankingrates.com/retirement/social-security/changes-coming-social-security-2025/?utm_term=morefrom_link_1&utm_campaign=1280926&utm_source=nasdaq.com&utm_content=5&utm_medium=rss)
• 「미국 주택시장이 변곡점을 보이는 두 지역」(https://www.gobankingrates.com/investing/real-estate/regions-us-where-housing-market-starting-shift/?utm_term=morefrom_link_2&utm_campaign=1280926&utm_source=nasdaq.com&utm_content=6&utm_medium=rss)
• 「온라인 쇼핑 시 꼭 해야 할 일—지갑에 200달러를 추가할 수도 있다」(https://www.gobankingrates.com/banking/if-you-shop-online-make-sure-you-do-this/?utm_term=morefrom_link_3&utm_campaign=1280926&utm_source=nasdaq.com&utm_content=7&utm_medium=rss)
• 「누구나 사용할 수 있는 부채 상환 6가지 전략」(https://www.gobankingrates.com/net-worth/debt/strategies-anyone-can-use-to-pay-off-debt/?utm_term=morefrom_link_4&utm_campaign=1280926&utm_source=nasdaq.com&utm_content=8&utm_medium=rss)
출처 표기
이 기사는 GOBankingRates.com에 최초 게재된 「Investing Strategies Each Generation Is Using To Build Wealth」(https://www.gobankingrates.com/investing/strategy/investing-strategies-each-generation-using-build-wealth/?utm_term=source_link&utm_campaign=1280926&utm_source=nasdaq.com&utm_content=10&utm_medium=rss)의 번역·재구성본이다.
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