미국 사회보장연금(Social Security) 수급은 은퇴 시점과 평생 소득에 따라 크게 달라진다. 최근 미국 재정학계와 자산관리업계에서 관심을 모으는 질문 가운데 하나는 “80세에 접어든 상류층 은퇴자는 실제로 얼마나 많은 연금을 받는가”라는 점이다.
2025년 8월 9일, 나스닥닷컴 보도에 따르면 미국 사회보장청(Social Security Administration·SSA)이 집계한 2024년 기준 자료에서 62세 신규 은퇴자의 평균 월 연금은 1,341.61달러, 70세는 2,148.12달러로 나타났다. 반면 80세 수급자의 평균 월 연금은 2,006.20달러로 70세 평균보다 다소 낮다. 이는 나이가 들수록 연금이 삭감되기 때문이 아니라, 각 세대가 연금을 청구한 시점과 평생 소득 구조가 다르기 때문이다.
도널드 웰스 재무설계사협회 소속 어번 애덤스(Urban Adams) 자산관리사는 “지금의 80·90대는 65세 이전에 은퇴한 비중이 높지만, 이후 세대는 더 오래 일하기 때문에 세대 간 평균 수급액 차이가 발생한다”고 설명했다.
상위 10% ‘상류층’의 80세 연금 규모
SSA 추계표에 따르면 80~89세 가운데 상위 10퍼센타일(90th percentile)에 해당하는 고소득 수급자는 월평균 2,849달러를 받는다. 이는 동 연령대 중앙값(메디안) 수급액보다 약 47% 높은 수준이다.
“평균 80세 연금 2,006.20달러에 47%를 가산하면, 상위 10% 상류층 은퇴자가 받는 월평균 연금은 약 2,949달러로 추정된다.”
즉 상류층 은퇴자는 동년배 평균보다 월 1,000달러에 가까운 추가 연금을 확보하지만, 여전히 노후 생활비를 전액 충당하기엔 부족하다는 지적이 잇따른다.
생활비 현실과의 괴리
미국 노동통계국(Bureau of Labor Statistics·BLS) 소비조사에 따르면 75세 이상 가구의 월평균 지출은 약 4,500달러다. 특히 소득 상위 20% 가구의 월평균 지출은 1만2,000달러에 육박한다. 따라서 상류층 은퇴자라도 연금만으로는 생활 수준을 온전히 유지하기 어렵다.
부부가 함께 연금을 수령해도 생활비를 맞추기 어려운 사례가 많으며, 주식·채권·연금저축·부동산 임대수익 등 다양한 현금흐름원을 구축해 둬야 한다는 것이 금융자문가들의 공통된 조언이다.
왜 70세 이후 연금 연기는 무의미한가?
SSA 제도상 70세 이후 추가 연기에 따른 인플레이션 보전 외의 연금 인상 혜택은 없다. 다시 말해 70세를 넘기면서까지 연금 청구를 미루는 것은 경제적 이득이 없다. 그 결과 70세 수급자의 평균이 80세보다 높은 ‘역전 현상’이 통계적으로 확인된다.
※ 퍼센타일(percentile)은 전체 데이터를 100등분한 위치를 나타내는 개념이다. 예컨대 90퍼센타일은 상위 10%에 해당하는 수치를 의미한다. 통계·보건·교육 등 다양한 분야에서 고소득층, 고득점자를 분류할 때 사용된다.
전문가 시각1 — 현 시니어 세대의 연금 의존 구조가 ‘연금+개인저축+근로소득’ 다층 모델로 빠르게 전환되고 있다. 장수 리스크가 커질수록 단일 연금에만 기대기는 위험하다.
상류층 은퇴자 재무전략
1) 지연연금(Delayed Retirement Credits) 최대 활용 : 70세 이전까지는 연기 보너스가 누적되어 연금이 최대 132%까지 증가한다.
2) 세후 현금흐름 확보 : 개인연금(IRAs), 401(k), 로스(Roth) 계좌 등 세금 이연·면제 상품을 병행해 과세 최적화.
3) 인플레이션 헤지 자산 편입 : 물가상승기에 대비해 배당주, TIPS, 원자재, 부동산투자신탁(REITs) 등 실물·준실물 자산 비중을 확대.
4) 의료·장기요양 대비 : 80세 이후 의료비 지출이 급증할 수 있어 메디케어 보충보험(Medigap) 또는 장기요양보험(LTC)을 사전에 가입.
상기 전략은 연금 수급액이 비교적 많은 상류층 은퇴자뿐 아니라, 평균적 은퇴자에게도 “생활비 적정성”을 확보하는 핵심적인 가이드라인으로 꼽힌다.
정리
미국 80세 상류층 은퇴자가 받는 평균 사회보장연금은 약 2,949달러로 추정된다. 이는 평균 80세 수급자를 47% 웃도는 액수지만, 상위 20% 가구의 월 소비 1만2,000달러를 고려하면 연금만으로 노후를 영위하기에는 충분치 않다. 자산 다각화와 위험 관리가 필수라는 점에서, ‘상류층’이라 불리더라도 적극적 자산운용 전략이 요구된다.
