미국 노동통계국(Bureau of Labor Statistics, BLS)은 정기적으로 연령대별 소득·지출 구조를 집계‧발표한다. 특히 은퇴자의 경우 65~74세와 75세 이상으로 구분해 데이터를 제공하지만, 정확히 ‘만 75세’ 상위 계층(upper class)의 월평균 지출을 별도로 제시하지는 않는다.
2025년 9월 1일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면 해당 통계는 75세 시점의 지출 규모를 가늠할 수 있는 기초 자료를 제공한다. 본 기사에서는 노동통계국과 각종 연구기관 자료를 종합해 상위 계층 75세 은퇴자의 월평균 생활비를 심층 분석한다.
먼저 미국 전체 평균을 살펴보면, 75세 이상의 은퇴자가 2023년 한 해 지출한 금액은 $53,031(약 7만 1,200,000원)으로 집계됐다. 같은 해 65~74세 은퇴자의 평균 지출액 $65,149와 비교하면 약 22.8% 감소한 수치다.
소비자지출조사(CES)란?
CES(Consumer Expenditure Survey)는 BLS가 매년 발표하는 가계 단위 실태조사로, 주거·식료품·교통·의료·여가 등 항목별 지출 패턴을 세밀하게 파악한다. 한국의 ‘가계동향조사’와 유사한 개념이다.
75세 이상 평균 지출 구조
코어브리지 파이낸셜(Corebridge Financial)이 2024년 CES를 분석한 결과, 75세 이상 은퇴자는 연간 5만 달러 초반대 수준을 지출했다. 이는 물가상승에도 불구하고 연령이 높아질수록 지출 규모가 줄어드는 전형적 패턴을 확인시켜 준다.
상위 계층(Upper Class)은 얼마나 더 쓰나
BLS 통계는 소득분위별 지출을 세분화하지 않기 때문에, 상위 계층 은퇴자의 실제 지출은 별도 연구를 통해 추정한다. 2022년 직원혜택연구소(Employee Benefit Research Institute, EBRI) 보고서에 따르면, 전체 은퇴자의 약 3%는 월 7,000달러 이상을 지출했다. ‘월 1만 달러(약 1,350만 원) 이상’ 소비하는 상위 계층도 다수 포함되는 것으로 해석된다.
“상위 5% 은퇴 가구는 은퇴 후에도 소득 대비 소비 비율이 낮아 순자산이 오히려 증가하는 경향이 있다.” — EBRI 2022 보고서
은퇴 생활비 3단계: ‘Go-Go, Slow-Go, No-Go’
코어브리지 파이낸셜은 은퇴 후 소비 패턴을 Go-Go(여행‧취미 집중), Slow-Go(활동 감소), No-Go(외부활동 최소화) 등 세 단계로 구분했다. 일반적으로 은퇴 직후 초기 5~10년에 지출이 가장 크며, 75세 이후에는 건강·이동성 제약 등으로 소비가 완만히 줄어든다.
하지만 상위 계층은 충분한 자산을 바탕으로 의료·여가·가사서비스 등 품질 중심 지출을 지속할 수 있다. 즉, 평균값보다 현저히 높은 수준의 ‘고정비+선택 소비’가 유지될 가능성이 크다.
상‧하위 계층 간 자산 흐름 차이
미국 재무설계협회(Financial Planning Association)는 하위 20% 은퇴 가구가 은퇴 후 소득보다 지출이 많아 퇴직연금·저축을 빠르게 소진한다고 분석했다. 반면 상위 계층은 투자 수익이 지출을 상회해 순자산이 오히려 늘어나는 구조다.
이는 상위 계층이 증권‧부동산‧대체투자 등 다양한 자산 포트폴리오를 보유하고, 인플레이션 헤지 수단을 적극 활용하기 때문이다. 따라서 월 1만 달러 이상을 소비해도 자산 감소 위험이 상대적으로 낮다.
전문가 시각과 시사점
첫째, ‘평균’ 통계만으로는 상위 계층의 실제 소비 수준을 과소평가할 수 있다. 정책 설계나 금융 상품 개발 시 소득 상위권의 이질적 소비 행태를 별도로 고려할 필요가 있다.
둘째, 75세 이후 소비가 줄어든다는 점은 은퇴 자금 인출 전략 수립에 핵심 변수로 작용한다. 초기 ‘Go-Go’ 단계에서 지출이 집중된다는 사실을 감안하면, 전통적인 ‘4% 룰’처럼 정액 인출 방식만으로는 현금흐름 불균형이 생길 수 있다.
셋째, 리스크 관리가 중요하다. 상위 계층이라도 장기 요양(LTC) 비용, 시장 변동성, 세제 변화 등에 대비해야 한다. 특히 의료·돌봄 관련 비용은 물가 상승률보다 빠르게 증가해 예산 초과를 일으킬 수 있다.
넷째, 우리나라 고령층에도 시사점이 있다. 국민연금·퇴직연금 제도가 BLS·CES와 같은 고도화된 가계 지출 데이터베이스를 활용한다면, 고령 친화적 복지·금융 서비스 설계에 도움이 될 것이다.
마지막으로, 자산 규모보다 현금흐름 관리가 핵심이라는 점을 상기할 필요가 있다. 높은 순자산을 유지하더라도 세금·상속·유동성 리스크를 면밀히 관리하지 않으면 장기적 부(富) 지속성이 훼손될 수 있다.
결론
75세 상위 계층 은퇴자는 월 1만 달러 이상을 지출하더라도 투자수익이 이를 상쇄해 순자산이 증가하는 경향을 보인다. 반면 평균적인 75세 이상 은퇴자의 연간 지출은 $53,031로, 65~74세 대비 약 23% 줄어든다. 따라서 은퇴 설계 시 연령별·소득별 소비 패턴을 정밀 분석해 맞춤형 전략을 구축하는 것이 필수적이다.
