재정 세계의 대부분이 디지털화되었지만, 여전히 401(k) 롤오버는 간단하지 않은 절차로 온라인으로 완전히 처리할 수 없다. 많은 계획이 우편을 통한 자금 이전을 요구하며, 이는 새로운 계좌로 자금을 투자하는데 지연을 초래할 수 있다.
2025년 6월 1일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 이러한 지연 시간의 결과를 많이 생각하지 않을 수도 있지만, 새로 발표된 펜션비(PensionBee)의 연구에 따르면 이는 수천 달러의 퇴직금 손실로 이어질 수 있다. 401(k) 롤오버 지연으로 얼마나 손실이 발생할 수 있는지 살펴보자.
롤오버 지연으로 7만 6천 달러의 손실이 발생할 수 있다
자금을 롤오버하는 것을 미루거나 우편 지연 등 자신이 제어할 수 없는 문제로 인해 심각한 재정적 결과를 초래할 수 있다. 특히 장기적으로 볼 때 더욱 심각하다. 펜션비의 연구에 따르면 롤오버 중 2주에서 8주 간의 시장 부재는 투자자에게 특히 시장 변동성이 큰 시기에 수만 달러의 손실을 초래할 수 있다.
이 연구는 $100,000 401(k) 잔액을 가진 투자자가 8주 동안 처리 지연을 겪으면 30년간 $76,000의 수익을 잃을 수 있다는 것을 발견했다. $50,000의 잔액은 8주의 처리 지연으로 $38,442의 손실을 경험할 수 있으며, $10,000의 잔액은 $7,688의 손실을 경험할 수 있다.
더 짧은 기간의 지연조차도 상당한 손실로 이어질 수 있다. 2주 동안의 롤오버 지연은 $100,000의 초기 잔액으로 30년간 $37,512의 손실로 이어질 수 있다.
빠르게 401(k) 롤오버를 해야 하는 이유
이 수치들은 401(k) 롤오버를 지연할 경우의 심각한 재정적 결과를 보여준다. 그러나 롤오버를 지연함으로써 발생하는 위험은 단순한 수익 손실을 넘어선다.
론 피 사보바(PensionBee 창립자 및 CEO)는 “누구나 은퇴 계좌를 잊지 않을 거라고 생각하지만, 3천만 개의 미수령 계좌가 그렇지 않음을 증명합니다. 직업을 변경할 때마다 계좌가 남겨질 수 있습니다. 평균적으로 사람은 직업을 12번 바꾸는데, 이는 엄청난 개인 관리 볼륨으로 이어질 수 있습니다.”라고 말했다.
오래된 계좌의 롤오버를 잊는 것은 수수료에 노출되어 저축을 갉아먹을 수 있다. 사보바는 “사람들은 퇴직 계좌와 관련된 수수료가 있다는 것을 자주 인식하지 못합니다. 고용 중에는 고용주가 모든 수수료 부담을 덜어줄 수 있지만, 그 책임은 전적으로 전 직원에게 넘어가며 대개는 최소한의 공지가 있거나 전혀 없습니다.”라고 설명했다.
잔액이 $7,000 이하인 401(k) 계좌가 있는 경우, 이러한 수수료는 전체 저축 금액을 없앨 수 있다. 사보바는 “고용주는 소액 잔액을 자동으로 부실한 Safe Harbor IRA에 강제로 이체하며, 이는 잔액을 완전히 소진시킬 수 있습니다. 이러한 부실 기본값은 높은 수수료와 2% 이하의 낮은 수익으로 특징지어집니다. 빠르게 조치를 취하지 않으면 $1,000 이하의 계좌는 자동으로 현금화되어 수수료 및 세금 벌금의 부담이 여러분에게 넘어가게 될 수 있습니다.”라고 말했다.
롤오버 프로세스를 최대한 신속하게 진행하는 방법
401(k) 롤오버는 복잡한 작업일 수 있지만, 가능한 빨리 해결하는 것이 중요하다.
사보바는 “시스템이 변화할 필요가 있지만, 소비자들은 즉시 실행 가능한 몇 가지 단계를 통해 단점을 최소화할 수 있습니다. 먼저, 적극적으로 프로세스에 참여하십시오. 401(k) 롤오버는 여러 단계의 과정이며 어느 한 단계에서의 지연은 비용이 많이 들 수 있습니다. 은퇴에 있어 시장에서의 시간은 시장의 타이밍보다 더 중요합니다. 몇 주 또는 몇 개월 초과하면 평생에 걸쳐 수천 달러의 손실을 의미할 수 있습니다.”라고 말했다.
만약 전 고용주로부터 새 401(k)로 잔액을 롤오버한다면 선택의 여지가 많지 않을 수도 있지만, IRA로 롤오버를 선택할 경우 제공자를 신중히 선택해야 한다. 가능한 경우 디지털 우선 솔루션을 제공하며 자동화된 추적을 제공하는 제공자를 찾으십시오.
사보바는 “최고의 제공자는 디지털 롤오버 솔루션을 제공하며, 우편으로 전달된 수표를 피하고, 옛 제공자와의 피할 수 없는 대화에서도 우수한 고객 지원을 제공합니다. 고객 중심의 제공자는 서류 부담을 처리하고 이전 계획 관리자와 능동적으로 후속 조치를 취하며 프로세스 전반에 걸쳐 최신 상태를 유지합니다.”라고 말했다.
또한 제공자를 선택할 때 단순히 수수료 그 이상의 것을 주의 깊게 살펴보아야 한다. 사보바는 “일반적으로 1% 이상의 높은 수수료는 피해야 하지만, 고객 지원 모델과 기술적 역량도 고려해야 합니다. 적절한 제공자는 단순한 돈 보관 장소가 아닌 은퇴 여정에서의 파트너가 됩니다.”라고 말했다.
