새해 결심은 몸을 가꾸거나 재정을 개선하는 것처럼 매년 되풀이되는 항목이다. 올해 5km 달리기를 완주하지 못할 수도 있지만, 조기 은퇴와 같은 큰 재무 목표를 향해 실질적인 진전을 이룰 해가 될 수 있다.
2025년 12월 26일, GOBankingRates의 보도에 따르면, ‘조기 은퇴’는 너무 거대하고 모호하게 느껴져 한 가지 결심으로 압축하기 어려울 수 있다. 그러나 이를 더 작고 관리 가능한 목표로 분해하면 훨씬 달성 가능해진다.
이 조언을 실제로 실행해 본 사람이 있다. 바로 샹 사아베드라(Shang Saavedra)다. 그녀는 개인 재무 전문 기업 Save My Cents의 창업자 겸 CEO로, 31세에 은퇴 자금을 완성한 것으로 알려져 있다. 사아베드라는 저자이자 이전에는 포춘 500 기업에서 근무한 경력이 있으며, 개인 재무 및 행동 기반 재무 코칭 분야에서 거의 20년에 가까운 경험을 쌓았다.
GOBankingRates는 사아베드라와의 인터뷰에서 조기 은퇴를 현실화하는 데 도움이 될 새해 재정 결심을 물었다. 그녀는 뒤처진 느낌이 들더라도 조기 은퇴를 실현할 수 있는 구체적 행동들을 제시했다.
조기 은퇴의 의미를 명확히 하라
사아베드라는 “
조기 은퇴라는 말은 포괄적인 표현으로 들릴 수 있다. 멋지게 들리지만 당신에게 진정으로 무엇을 의미하는지 명확히 해야 한다
”라고 말했다. 그녀는 사람들이 대부분 은퇴 연령이나 특정 금액에만 집착하는 경향이 있지만, 일터가 선택 사항이 되었을 때의 삶의 모습을 구체적으로 상상하라고 조언한다.
예컨대 덜 유해한 직장으로 이동하거나 가족과 더 많은 시간을 보내거나, 개인 건강에 더 많은 시간을 투자하는 등의 삶의 변화를 목표로 삼을 수 있다는 것이다. 일부는 반은퇴(semi-retirement)나 유연한 노동, 또는 커리어 변화를 통한 자유를 원할 수 있다.
반은퇴(semi-retirement)란 무엇인가? 반은퇴는 전통적 의미의 완전한 노동 중단이 아니라 근무 시간이나 업무 강도를 줄이고, 부분적으로만 수입 활동을 유지하는 상태를 말한다. 이는 소득의 일부를 계속 유지하면서 생활비를 낮추고 여가시간을 늘리는 전략으로, 완전 은퇴로 가는 중간 단계로 활용되기도 한다.
사아베드라는 또한 친구, 가족, 재무 상담사 또는 개인 일기와 함께 시간을 보내며 조기 은퇴가 자신의 경력·라이프스타일·신체적·정서적·재정적 안녕에 어떤 의미인지 결정하라고 권했다.
돈과 정체성에 대한 제한적 신념을 버려라
많은 재무 조언이 중산층을 돕기 위한 틀로 제시되지만, 사아베드라는 자신을 단일한 사회적·경제적 계층으로 규정하는 것을 재평가하라고 권유한다. 그녀는 “
계급주의적 내러티브를 마음에서 제거해 보라. 예, 조기 은퇴를 하려면 일반적으로 부유해야 하지만 스스로를 계속 중산층이라고만 본다면 더 상위 계층의 행동으로 나아가는 데 도움이 되겠는가
”라고 말했다.
한 가지 경제적 범주로 자신을 규정하면 새로운 가능성을 상상하기가 어려워진다. 사아베드라는 조기 은퇴를 달성한 사람들이 항상 더 부유하거나 운이 좋았다고 가정하지 말고, 비교 대신 호기심을 갖고 배울 점을 찾으라고 조언했다.
그녀는 “
누군가가 조기 은퇴를 어떻게 이뤘는지 이야기할 때마다 ‘왜 나는 그럴 수 없지?’라고 묻지 말고, ‘그 사람의 성공에서 내가 적용할 수 있는 것은 무엇인가?’를 물어라
”고 강조했다.
지출을 철저히 기록하라
1월은 기록을 시작하기에 가장 적절한 시기다. 사람들은 수면 시간, 걸음 수, 이력서 제출 수, 읽은 책 수 등을 기록한다. 사아베드라는 같은 수준의 주의를 돈 지출 기록에 기울여야 한다고 촉구한다.
그녀는 “
당신은 숫자에 대해 정말, 정말 신경 써야 한다. 사람들이 자신의 피트니스, 수면, 영양을 추적하는 것과 같다
”라고 말했다. 추적하지 않으면 데이터가 없고, 데이터가 없으면 정보에 근거한 결정을 내릴 수 없다는 점을 경고했다.
지출을 추적하면 돈이 어디로 흐르는지, 불필요한 비용을 어디에서 줄일 수 있는지 명확해진다. 수입보다 적게 생활하는 것은 투자·저축·수동 소득 구축을 위한 현금을 확보하는 가장 강력한 도구 중 하나다. 이러한 요소들은 조기 은퇴에 필수적이다.
프리랜서나 사업자라면 올바른 전문가와 함께 일하는 것이 보상으로 돌아온다. 사아베드라는 “
자영업자라면 세금에 앞서 준비하라. 훌륭한 CPA와 함께 일하고 모든 적격 공제를 챙겼는지 확인하라
”고 조언했다.
야심차지만 현실적인 기대를 설정하라
사아베드라는 31세라는 놀라운 젊은 나이에 은퇴 자금을 마련했지만, 이것이 일반적인 사례는 아니라고 분명히 말했다. 그녀는 “
모든 사람이 조기 은퇴에 도달할 수 있다고 기대하지는 않는다
”라고 말했다. 그러나 조기 은퇴자들이 공유하는 행동 양식을 채택하면 재정적으로 크게 나아질 수 있다고 덧붙였다.
그 행동 양식은 절약, 자원 활용, 지출 추적, 현명한 투자 등을 포함한다. 진전은 부채 상환(또는 부채 회피), 가능한 한 많이 투자하기, 부업 소득 창출 또는 단순히 지출을 더 의도적으로 관리하는 형태로 나타날 수 있다.
사아베드라는 “
당신은 지식이 쌓이고 더 나아질 것이다. 중요한 것은 시작하는 것—빨리 시작할수록 좋다
”고 조언했다.
경제적·시장적 함의와 실무적 권장사항
개인 단위에서 조기 은퇴를 향한 움직임은 광범위한 경제·시장 영향으로 연결될 수 있다. 소비 감소는 단기적으로 내수 수요를 약화시킬 가능성이 있으며, 특히 고정 지출을 줄이는 고소득층의 소비 축소는 특정 고가 서비스·소비재 섹터에 영향을 미칠 수 있다. 반대로 저축률 상승과 자산 배분의 보수화는 장기적으로 금융시장에 더 많은 자본을 공급해 투자 자산의 가격에 영향을 줄 수 있다.
정책 측면에서 조기 은퇴 추세가 확대되면 연금·세제·사회보장 제도의 구조적 재검토 필요성이 커진다. 개인들이 세제 혜택을 받는 은퇴계좌를 어떻게 활용하는지에 따라 국세 수입 패턴이 달라질 수 있어, 세제 인센티브 설계와 사적 연금시장 성장에 주목할 필요가 있다.
실무적 권장사항으로는 우선 지출 추적을 위해 월별·카테고리별로 예산을 작성하고, 투자 포트폴리오의 리스크·수익 목표를 재정의하며, 세무 전문가(CPA)와 정기적으로 소통해 공제 항목과 세금 전략을 최적화하는 것이다. 또한 비상금(3~6개월 생활비 권장) 확보와 부채 관리 계획 수립은 조기 은퇴 가능성을 현실화하는 데 기본이 된다.
결론
누군가처럼 31세에 은퇴하지 못하더라도 문제는 없다. 중요한 것은 자신을 더 일찍 은퇴할 수 있는 유리한 위치에 놓이게 하는 재정적 결심을 채택하는 것이다. 삶의 비전을 명확히 하고, 생각의 틀을 재설정하며, 돈을 철저히 추적하고, 현실적인 기대를 설정하면 올해가 조기 은퇴를 향한 의미 있는 발걸음이 될 수 있다. 적어도 선택과 자신감을 한층 더 확보할 수 있을 것이다.
참고: GOBankingRates의 보도에 의하면 금융 서비스 업체 MoneyLion은 2026년 1월 24일까지 하루에 $2,000을 증정하는 캠페인을 진행 중이라고 밝혔다. (원문 기사에 기재된 정보)
