핵심 요약
고임금 직장에서 몇 년 더 일하면 사회보장연금은 35년간의 최고 소득 기록을 기준으로 산정되므로 수령액을 높일 수 있다. 수령 시점을 늦출수록 연금은 더 커지고, 은퇴 직전 몇 년간 아르바이트나 부업을 병행하면 퇴직 이후 소득 구조를 크게 개선할 수 있다. 또한 일부 수혜자들이 간과하는 $23,760의 추가 보너스(연간 기준)를 얻을 수 있는 전략이 존재한다.
2026년 4월 5일, 모틀리 풀(The Motley Fool)의 보도(나스닥 피드 게재)에 따르면, 다수의 근로자가 수십 년간 사회보장제도에 기여한 권리가 있음에도 불구하고 수령 시점과 은퇴 전 소득 관리을 통해 받을 수 있는 연금액을 추가로 늘릴 여지가 남아 있다.
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사회보장연금 산정 방식의 핵심
사회보장연금(Social Security)은 개인의 경력 가운데 소득이 가장 높은 35개 연도를 기준으로 평균을 내어 연금액을 계산한다. 각 연도의 소득은 물가상승률(인플레이션)에 맞춰 조정되므로, 과거의 소득은 현재 가치로 환산되어 반영된다. 그 결과 경력 중 저임금이 있으면 전체 평균이 낮아지는데, 은퇴 직전의 고임금 근무 연도를 추가하면 이러한 저임금 연도의 영향력이 상대적으로 줄어든다.
실무적 의미
따라서 2028년 말에 은퇴할 계획이 있다면 2026·2027·2028년의 고임금 기록을 더해 사회보장연금 산정 기초를 개선할 수 있다. 특히 이미 35년 이상의 근로 기록이 있는 이들은 저임금 연도의 소득을 대체할 수 있는 추가 고임금 연도를 확보함으로써 최종 연금액을 상승시킬 가능성이 크다.
수령 시점을 늦추는 전략
연금을 청구(claim)하는 시점을 늦출수록 수령액이 증가한다는 점은 잘 알려진 사실이다. 보도는 70세까지 연금을 청구하지 않으면 최대 수령액을 받게 된다고 지적한다. 반면 62세와 같이 이른 시점에 수령을 시작하면 평생 수령액이 줄어들 수 있다. 그러나 조기 수령이 합리적인 경우도 존재하는데, 그 예로는 이미 충분한 은퇴 자산을 보유하여 연금에 의존할 필요가 적거나, 가족력상 기대수명이 짧아 조기 수령이 재정적으로 유리한 경우가 있다.
은퇴 직전의 추가 소득 확보
은퇴를 고려하는 근로자에게는 마지막 몇 년의 ‘피니시 스프린트’가 중요하다. 정규직 소득 외에 파트타임 직업이나 부업을 병행하면 연간 소득이 증가하여 사회보장연금의 산정 기반이 상승한다. 이러한 추가 근로는 영구적으로 계속할 필요가 없으며, 은퇴 목표 연도인 2028년을 향해 2~3년만 더 일하거나 추가 소득을 확보해도 유의미한 효과를 볼 수 있다. 또한 고용주에게 임금 인상이나 초과근무 기회를 요청하거나, 조직 내에서 더 높은 보수를 주는 직무로 이동하는 방안도 고려할 수 있다.
간과되기 쉬운 연간 $23,760 보너스
“$23,760의 사회보장 보너스”라는 표현은 본문에서 ‘어떤 조합의 전략을 통해 연간 이만 삼천칠백육십 달러까지 추가 수익을 얻을 수 있다’는 사례를 설명하는 맥락에서 제시되었다.
모틀리 풀은 특정한 ‘사회보장 연금 비밀 전략’이 일부 사람들에게는 연간 $23,760까지 추가로 지급받을 수 있는 여지를 만들어 준다고 설명한다. 이 수치는 다양한 요소—청구 시점, 마지막 근로 연도의 소득, 35년 중 대체되는 저임금 연도 등—의 조합에 따라 달성 가능한 최대치의 사례를 제시한 것이다. 해당 보너스를 얻기 위한 구체적 수단으로는 근로 기간 연장, 청구 시기 연기, 퇴직 전 소득 증대 등이 거론된다.
용어 설명 — 사회보장연금 산정의 개념적 이해
사회보장연금 산정과 관련해 일반 독자가 혼동할 수 있는 핵심 용어들을 간단히 설명한다. 먼저 35년 기준이란 개인의 근로 이력 중 소득이 높은 35개 연도의 평균을 사용해 연금 산정의 기초가 되는 ‘평균 소득’을 만든다는 의미이다. 또한 청구(claim)란 연금을 실제로 수령하기 시작하는 시점을 말하며, 조기 청구와 지연 청구에 따라 평생 받을 수령액의 규모가 달라진다. 마지막으로 물가조정은 과거 소득을 현재 가치로 환산하여 연금 산정에 반영하는 과정을 뜻한다.
개인별 판단과 실무적 권고
은퇴를 앞둔 개인은 자신의 총 은퇴자산(포트폴리오), 가족력에 따른 기대수명, 그리고 예상 소비 패턴을 종합적으로 고려해 연금 수령 시점과 근로 연장 여부를 결정해야 한다. 예컨대 포트폴리오가 충분히 크고 생활자금이 확보되어 있다면 조기 은퇴와 조기 연금 수령이 합리적일 수 있다. 반대로 연금 수령액을 최대화해 자산의 처분을 최소화하고자 한다면 근로를 연장하거나, 파트타임을 통해 연금 청구를 늦추는 것이 효과적일 수 있다.
광범위한 경제적 함의
개인 차원의 선택이 집단적으로 축적되면 거시적 수준에서도 영향이 발생할 수 있다. 예를 들어 많은 근로자가 청구 시점을 늦춰 연금 수령을 지연하면 단기적으로는 연금지급 부담이 완화되지만, 장기적으로는 고령층의 소비패턴 변화와 자산 매각 지연으로 금융시장에 미치는 수요·공급 영향이 누적될 수 있다. 반대로 조기 청구가 늘어나면 가계의 현금흐름은 개선되나 장기적 소득이 줄어 자산 처분 압력이 증가할 수 있다. 이러한 변화는 개인의 자산관리뿐만 아니라 금융상품 수요와 정부의 재정 전망에도 파급 효과를 미칠 가능성이 있다.
정리
요약하면, 2028년에 은퇴할 계획이 있는 사람은 고임금으로 몇 년 더 근무하거나 연금 청구 시점을 늦추는 것, 그리고 퇴직 전 파트타임·부업을 통해 추가 소득을 확보하는 방식으로 사회보장연금의 최종 수령액을 높일 수 있다. 특히 보도에서 제시한 연간 $23,760 수준의 추가 보너스 가능성은 여러 전략을 결합했을 때 달성 가능한 최대치의 예시로 이해해야 한다. 각 개인은 자신의 재무상황과 건강, 가족력 등을 종합적으로 고려해 최적의 결정을 내려야 하며, 필요하면 재무 상담 등을 통해 구체적 수치를 바탕으로 계획을 세우는 것이 바람직하다.
