자동차 구매는 상당한 비용이 드는 결정이다. Kelley Blue Book(KBB)에 따르면 2025년 9월 기준 신차 평균 구매가격은 50,080달러였고, 중고차 평균 가격은 25,512달러로 집계됐다. 이러한 수치는 새해가 바뀌어도 단기간에 급격히 낮아지기 어렵다는 점에서, 2026년에 차량 구매를 목표로 한다면 지금부터 체계적으로 재무 준비에 착수하는 것이 중요하다.
2025년 11월 11일, 나스닥닷컴에 게재된 GOBankingRates.com의 보도에 따르면, 높은 가격대와 빠듯한 가계 예산 속에서도 몇 가지 핵심적인 ‘돈 관리’ 조치를 선제적으로 취하면 2026년 자동차 구매 시 재무적 여유를 확보하는 데 도움이 될 수 있다. 본 기사는 그 핵심 조치 5가지를 정리해 제시한다.
요지는 단순히 월 납입액에만 주목하는 대신, 총소유비용 관점에서 연료비, 통행료, 정비·수리비, 보험료 등 차량 관련 모든 비용을 예산에 반영하는 것이다. 더불어 신용점수 관리, 선제적 저축, 그리고 딜러 대출에만 의존하지 않는 금융 비교가 비용을 합리화하는 핵심 축으로 제시된다.
핵심 데이터 한눈에 보기
• KBB 집계(2025년 9월): 신차 평균가 $50,080, 중고차 평균가 $25,512.
• 연방준비제도(Federal Reserve) 자료: 신차 구매의 80%, 중고차 거래의 38%가 대출 또는 리스로 금융을 통해 이뤄짐.
1) 예산을 설정하라(SET A BUDGET)
가계 재정을 면밀히 점검해 현실적으로 감당 가능한 차량 가격대를 먼저 산정해야 한다. 월 납입액만 보면 감이 잡히기 쉬우나, 실제로는 연료비, 톨(유료도로) 비용, 정기 점검·정비, 타이어 교체, 보험료 등 부대비용이 꾸준히 발생한다. 이 비용들을 예산표에 반영한 뒤에도 여유가 있는지 확인해야 ‘과한 차값’에 대한 충동적 결정을 피할 수 있다.
만약 중고차를 현금으로 구매할 수 있다면 유리하다. 이 경우 이자 비용을 원천적으로 제거할 수 있으며, 차량을 인도받는 즉시 새로운 월 상환 부담을 떠안지 않아도 된다. 다만 현금 구매를 택하더라도 비상자금과 정비 예산을 남겨두는 보수적 접근이 바람직하다.
2) 충분히 조사하라(RESEARCH)
차량은 고액 내구재인 만큼 구매 전 사전 조사가 필수다. 본인의 생활패턴과 예산에 맞는 차급과 모델을 비교해야 한다. 예컨대 가족형 SUV가 필요한지, 준중형·중형 세단이 효율적인지부터 검토한다. 이후 복수의 제조사·모델을 가로지르며 연비, 유지비, 적재공간, 안전·편의사양을 비교해 요구 조건에 가장 근접한 대안을 좁혀 가는 접근이 권장된다.
차량 외에도 딜러십의 평판과 재고, 가격 정책을 살펴보는 것이 좋다. 가능하다면 후기가 우수한 매장이나 신뢰할 수 있는 개인 판매자와 거래하는 편이 안전하다. 시승 일정을 분산 배치해 동일 조건에서 비교하는 것도 합리적 판단에 도움을 준다.
3) 신용점수를 관리하라(WORK ON YOUR CREDIT SCORE)
연방준비제도 자료에 따르면 신차의 80%, 중고차의 38%가 대출 또는 리스를 통해 거래된다. 즉, 다수의 구매자가 결국 금융 조건의 영향을 크게 받는다. 일반적으로 신용점수가 높을수록 더 낮은 금리와 유리한 조건을 제시받을 가능성이 크고, 이는 결과적으로 총이자 비용 절감으로 이어질 수 있다.
신용점수 개선의 출발점은 모든 채무의 기한 내 상환이다. 연체 없이 결제 이력을 축적하면 시간이 지남에 따라 점수가 개선될 수 있다. 또한 카드 한도 대비 사용률을 낮추고, 불필요한 신규 조회를 자제하며, 오래된 계정을 유지하는 등 기초 관리도 중요하다.
4) 지금 바로 저축을 시작하라(START SAVING)
예산이 확정됐다면 목표에 맞춘 자동 저축을 설정한다. 선수금을 마련하든, 전액 현금 구매를 목표로 하든 매월 급여의 일정 비율을 ‘차량 구매’ 항목으로 자동 이체해 누적시키는 방식이 효과적이다.
가능하다면 고금리 예금계좌(HYSAHigh-Yield Savings Account)를 활용해 이자 수익으로 저축 목표를 가속화할 수 있다. HYSA는 일반 저축계좌 대비 상대적으로 높은 금리를 제공하는 예금 상품을 의미하며, 원금 보존과 유동성을 동시에 유지하면서도 목표자금을 모으는 데 도움이 된다.
5) 차량과 금융을 함께 비교하라(SHOP AROUND FOR CARS AND FINANCING)
계약 단계에 가까워질수록 차량 가격뿐 아니라 금융 조건도 동시에 비교해야 한다. 일부 딜러 대출은 상대적으로 높은 금리를 적용하는 경우가 있어, 은행이나 신용조합(Credit Union지역 기반 조합 형태의 금융기관) 등 외부 금융기관의 대출조건을 함께 견주면 유의미한 절감이 가능하다.
지역별로 금리가 상이할 수 있으므로, 거주지 인근의 금융기관이 제공하는 최저금리·수수료·대출 조건을 사전에 조회해두자. 특히 신용조합이 매력적인 금리를 제시한다면, 올해 중 미리 가입을 마쳐 내년에 원활히 자금 조달을 진행하는 전략이 유효할 수 있다.
알아두면 좋은 용어 정리
리스(Lease): 일정 기간 차량을 빌려 쓰고 반납하는 계약 방식이다. 월 납입액이 할부보다 낮을 수 있으나, 주행거리 제한 등 조건이 붙는다. 계약 종료 시 소유권은 보장되지 않는다.
신용조합(Credit Union): 조합원 소유의 금융기관으로, 지역·직능 단위로 운영된다. 일반 시중은행 대비 우대금리나 낮은 수수료를 제공하는 사례가 있어 자동차 대출 비교 시 유용할 수 있다.
HYSA: 고금리 예금계좌로, 보통의 저축계좌보다 높은 이자를 제공한다. 단기·중기 목표 자금(예: 차량 선수금)을 모으기에 적합하다.
실전 점검 리스트
• 예산: 차량 가격뿐 아니라 연료·보험·정비 등 연간 유지비를 포함해 산정했는가.
• 신용: 연체 없이 상환 이력을 쌓고, 신용점수 추이를 모니터링하고 있는가.
• 저축: 자동이체를 설정해 선수금 목표를 꾸준히 달성 중인가.
• 조사: 차급·모델·딜러십을 복수 비교했는가.
• 금융: 딜러 대출 외에 은행·신용조합의 조건을 견적서로 확보했는가.
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본 기사는 GOBankingRates.com에 처음 게시된 ‘5 Money Moves To Make Now If You Want To Buy a Car in 2026’의 주요 내용을 바탕으로 구성됐다.
