사회보장제도(소셜 시큐리티)는 한 번 신청하면 남은 평생 매달 지급을 기대할 수 있다는 점에서 은퇴 생활의 기초 소득원으로 작용한다. 하지만 신청 시점과 전략에 따라 평생 받는 총액과 월 지급액이 크게 달라질 수 있다. 2026년에 소셜 시큐리티 수령을 고려하고 있다면 몇 가지 흔한 실수를 피하는 것이 중요하다.
2025년 12월 13일, 모틀리 풀(Motley Fool)의 보도에 따르면, 전문가들은 2026년에 소셜 시큐리티를 신청하려는 사람들에게 특히 다음 세 가지 실수를 주의하라고 권고한다. 이 보도는 수령 개시 시점, 배우자와의 협의 여부, 그리고 배우자 혜택 신청 시점에 관한 구체적 사례와 계산 예시를 제시한다.
1. 수혜를 너무 일찍 신청하기 전에 반드시 계산을 해라
62세 이상이면 원칙적으로 소셜 시큐리티 신청 자격이 생긴다. 그러나 신청 가능하다는 사실이 곧바로 신청해야 한다는 의미는 아니다. 정식(Full Retirement Age, FRA)보다 일찍 신청하면 그 이후 수령하는 월 지급액이 영구적으로 감액된다. 예를 들어, 사례로 제시된 가정에서 정식 은퇴 연령이 67세이고 그 시점에 월 2,000달러를 받을 수 있는 사람이 64세에 신청하면 약 20% 감액이 발생해 월 1,600달러를 받게 된다.
이러한 감액이 개인에게 문제가 되는지는 다른 은퇴 자산의 규모와 현금흐름 상황에 따라 달라진다. 예컨대, 개인의 IRA 혹은 401(k) 잔고가 $2.4밀리언(240만 달러) 수준이라면 그 은퇴저축을 통해 초기 몇 년간 차액을 보전할 여력이 있어 조기 신청을 감수할 수 있다. 반면 은퇴저축이 충분치 않다면 영구 감액은 장기 소득에 큰 영향을 미칠 수 있으므로 수치 기반의 신중한 계산이 필요하다.
2. 배우자와 상의하지 않고 단독으로 신청하지 마라
부부가 모두 일한 경력이 있다면 각자 자신의 기록에 따른 수혜를 받을 수 있다. 그러나 배우자 간에 신청 전략을 조율하지 않으면 전체 부부 소득의 합에서 손해를 볼 수 있다. 한쪽 배우자가 2026년에 신청하고 다른 쪽은 더 큰 월 수령액을 위해 연기하는 전략이 합리적일 수 있다. 이때 결정은 주로 은퇴 기간의 현금 수요, IRA/401(k)에서 연간 인출 가능한 금액, 그리고 두 사람의 기대 수명과 건강 상태 등을 고려해 이뤄져야 한다.
실무적으로는 배우자 각각의 예상 월 금액, 당장 필요한 현금유동성, 그리고 감액이 장기적으로 전체 부부 소득에 미치는 영향을 비교하는 시나리오 분석이 도움이 된다. 한 사람은 조기 신청으로 즉시 현금흐름을 확보하고, 다른 한 사람은 연기로 월 지급액을 증가시키는 방식은 특정 상황에서 최적의 선택이 될 수 있다.
3. 배우자 혜택(spousal benefit)을 정식 은퇴 연령(FRA) 이후에 늦춰 신청하지 마라
자신의 근로기록으로 충분한 자격이 없거나 거의 없는 경우, 배우자의 기록을 기반으로 한 배우자 혜택을 청구할 수 있다. 배우자 혜택은 정식 은퇴 연령 이전에 신청하면 금액이 줄어들기 때문에 FRA까지는 기다렸다가 청구하는 것이 합리적하다. 그러나 정식 은퇴 연령을 넘겨 기다린다고 해서 배우자 혜택 자체가 증가하지는 않는다. 자신의 근로 기록에 따른 혜택은 지연에 대해 가산(Delayed Retirement Credits)을 받을 수 있어 더 큰 액수로 자랄 수 있지만, 배우자 혜택에는 그러한 지연 가산이 적용되지 않는다. 따라서 배우자 혜택을 받을 자격이 있는 사람은 FRA에 도달하면 지체 없이 신청하는 편이 유리하다.
“신청 연령을 제대로 맞추면 은퇴 초기부터 끝까지 더 안정적이고 보람 있는 재정 상태를 만들 수 있다.”
실용적 조언 및 계산 원칙
첫째, 신청 전에는 반드시 연간·월간 현금 수요를 산정하라. 둘째, 자신과 배우자의 FRA, 예상 월 수령액(예시에서는 FRA에 월 $2,000), 조기·연기 신청에 따른 비율(예시: 64세 신청 시 약 20% 감액)을 손으로 풀어보고 장기 누적 손익을 계산하라. 셋째, IRA와 401(k) 등 은퇴저축 잔고와 예상 인출률을 고려해 조기 수령으로 인한 감액을 초기 몇 년간 보전할 수 있는지 판단하라.
예시 계산을 단순화하면, FRA에 월 $2,000를 받을 수 있는 사람이 64세에 신청하여 월 $1,600를 받는다면 연간 차액은 $4,800이다. 반대로 연기해 더 많은 월 수령액을 받게 되는 경우 누적 얻는 이익이 커질 수 있으므로 개인별 기대 수명과 할인율을 반영한 현재가치 계산이 필요하다.
전문 용어 설명
정식 은퇴 연령(Full Retirement Age, FRA)은 소셜 시큐리티에서 개인의 출생연도에 따라 정하는 기준 연령으로, 이 연령에 도달하면 근로 기록에 따른 전체(감액 없이) 혜택을 받을 수 있다. 일반적으로 출생연도에 따라 FRA는 66~67세 사이이다.
배우자 혜택(Spousal Benefit)은 근로기록이 부족한 배우자가 자신의 배우자의 근로기록을 기반으로 일정 비율(일반적으로 배우자의 전체 혜택의 50% 한도)을 받을 수 있는 제도다. 다만 배우자 혜택에는 지연 가산이 적용되지 않아 FRA 이후에 기다린다고 해서 지급액이 증가하지 않는다.
IRA(Individual Retirement Account)와 401(k)는 미국의 개인·회사 연계 은퇴저축 계좌다. IRA는 개인이 개별적으로 운용하는 은퇴계좌이며, 401(k)는 사업장에서 제공하는 퇴직연금 계좌로서 고용주 매칭 등 제도가 존재할 수 있다. 이러한 계좌의 잔고는 소셜 시큐리티 감액을 보전하거나 연간 생활비를 대체하는 데 사용될 수 있다.
추가적 고려 사항: 경제적·정책적 영향 분석
개인 차원에서는 신청 시점이 월별·평생 수령액에 직접적인 영향을 미치므로 신중한 의사결정이 필요하다. 거시적으로 볼 때, 은퇴자들의 조기 신청 증가는 단기 소비를 일정 부분 지탱할 수 있으나 장기적으로는 은퇴자들의 가처분소득 감소로 이어져 의료비·주거비 증가 시 취약성을 높일 수 있다. 반대로 높은 연기 비율과 연기 선택의 증가가 나타나면 초기 소비는 줄고 금융자산 인출 시기가 늦춰져 금융시장에 유동성 변화로 이어질 수 있다.
정책적 측면에서는 소셜 시큐리티 제도의 지급구조와 수급 시점에 대한 인식이 소비·저축 결정에 영향을 주는 만큼, 정부의 안내와 금융교육이 중요하다. 또한 평균 수명 연장과 인구 고령화가 지속되는 상황에서 신청 연령 관련 개인의 선택은 전체 연금지출 규모와 복지제도의 지속가능성에 장기적 영향을 미칠 수 있다.
결론
2026년에 소셜 시큐리티 신청을 고려한다면 신청 시점에 따른 영구적 감액 여부, 배우자와의 전략적 조율, 그리고 배우자 혜택의 특성을 명확히 이해해야 한다. 특히 정식 은퇴 연령 이전의 조기 신청은 장기적으로 월 지급액을 줄일 수 있으므로 개인의 은퇴저축 규모와 현금 수요를 바탕으로 구체적 계산을 시행해야 한다. 또한 배우자 혜택은 FRA까지 기다리는 것이 일반적으로 유리하며, FRA 이후에는 추가 지연으로 혜택이 커지지 않음을 기억해야 한다. 종합적으로 보면, 수혜 개시 연령을 올바르게 결정하면 은퇴 초기부터 은퇴 끝까지 재정적 안정성을 높일 수 있다.
