미국에서 대학 학비를 부담하는 일은 마치 비행기를 타고 스카이다이빙을 하기 전의 압박감을 느끼는 것 같다. 특히 미국 뉴스 & 월드 리포트에 따르면, 사립 대학의 평균 학비와 수수료가 무려 43,505달러에 달한다고 한다.
2025년 6월 6일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 주 외의 공립 대학 학생들의 학비는 이보다 낮은 24,513달러다. 주 내 공립 대학의 학비와 수수료는 최근 학년도 기준으로 평균 11,011달러라는 것을 알 수 있다. 그러나 이 중 가장 ‘저렴한’ 옵션조차도 자녀가 여러 명인 경우 꾸준한 저축이 필요할 수 있다. 많은 이들이 모든 대학 저축을 529 플랜에 넣는 것이 좋다고 생각할 수 있지만, 다른 옵션을 고려해보는 것도 현명할 것이다.
최근 레딧 사용자는 자신들의 16살 자녀를 위해 모든 돈을 529 플랜에 저축해야 할지, 아니면 다른 방법을 찾아야 할지를 묻고 있다. 그들은 이미 529 계좌에 70,000달러를 저축했지만, 2~3년 내에 집중해야 할 다른 저축 수단이 무엇인지 확신하지 못하고 있다.
다행히도 해당 사용자는 이미 자신의 수입의 25%를 은퇴 자금으로 저축하고 있다. 그들은 5%를 529에, 그리고 10%를 ‘불명확한 절약’이라고 부르는 곳에 넣고 있다. 비상금도 갖춰져 있으며, 저렴한 이자율의 모기지 외에는 빚이 없다.
이 사용자에게는 앞으로 몇 년 동안 대학교를 위한 저축을 계속하는 것도 문제가 없지만, 529 플랜 밖에서 다른 방법을 찾는 것을 고려해야 한다. 529 플랜은 비과세 이익과 비과세 인출의 이점이 있지만, 학생이 받을 수 있는 재정 지원금을 줄일 수도 있다. 이 플랜은 일반적으로 성적 기반 장학금에는 영향을 미치지 않으며, 부모가 계좌를 소유한 경우 재정 지원에 미치는 영향이 덜하다. 그러나 이는 염두에 두어야 할 사항이다.
또 다른 문제로는 교육비로 쓰지 않는 529 기금은 이익 부분에 대해서 10%의 벌금이 붙고, 인출 시 이익에 대한 세금이 부과된다는 것이다. 하지만 SECURE 2.0 법안 덕분에 사용하지 않은 최대 35,000달러의 529 자금을 벌금이나 세금 없이 Roth IRA로 전환할 수 있는 가능성이 열렸다.
또 다른 방법은 다른 수혜자를 지정하는 것이다. 해당 사용자는 자녀가 한 명이라고 언급했으므로, 다른 수혜자를 지정하는 것은 현실적으로 어려운 해결책일 수 있다.
따라서 추가로 고려할 수 있는 대안 중 하나는 과세 대상의 브로커리지 계좌를 활용하는 것이다. 이 계좌에 있는 돈은 529처럼 비과세로 증가하지는 않지만, 더 많은 유연성을 제공한다. 자녀는 이미 저금된 돈보다 더 많은 대학 자금이 필요하지 않을 수도 있다. 여분의 자금을 처리해야 하는 문제를 피하고 싶다면, 브로커리지 계좌에 돈을 넣어 언제든지 목적에 구애받지 않고 사용할 수 있다.
