요지: 최근의 높은 주택 가격과 금리 환경에서 개인퇴직계좌(IRA)를 조기 인출해 주택 구입 자금을 마련하는 것은 바람직하지 않다. 조기 인출 시 일반적으로 10%의 페널티가 부과되며, 단 첫 주택구입자에 한해 최대 $10,000까지 페널티가 면제되는 예외가 있지만, 장기적으로는 은퇴 자산 훼손과 상환 부담 증가 등의 부작용이 클 수 있다.
2026년 2월 12일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 현 시점에서 IRA 자금을 주택 구입에 투입하는 전략은 신중히 재검토해야 한다. 
보도는 조기 인출의 세무적·재무적 영향과 현재 주택시장 지표를 근거로 판단할 것을 권고한다.
세부 내용: 일반적으로 59½세 이전에 이루어지는 IRA 인출은 10%의 조기 인출 페널티가 적용된다. 다만 생애 처음 주택을 구입하는 사람(first-time homebuyer)의 경우 최대 $10,000까지는 이 페널티가 면제된다. 이 규정은 전통적 IRA와 로스(Roth) IRA 모두에서 적용되는 사항이 있으므로, 계좌 유형에 따른 세부 규정도 확인해야 한다.
미국부동산중개인협회(National Association of Realtors)가 발표한 통계에 따르면 지난 12월(2025년 12월) 기존주택 중위 매매가격은 $405,400였다. 이를 기준으로 통상적인 20%의 다운페이먼트를 준비하려면 약 $81,000이 필요하다. 반면 5%의 다운페이먼트만 준비한다면 약 $20,000가 필요하다. 따라서 부부가 각각 IRA를 보유하고 있다면 두 계정에서 합쳐 최대 $20,000까지는 페널티 없이 인출할 수 있으나, 이는 쥐어짜는 방식의 자금 마련으로 남아 큰 모기지 부채를 안게 될 가능성이 높다.
“Every dollar you take out of your IRA is a dollar you can’t invest.”
이 보도의 핵심 문장은 인출로 인한 복리 효과 상실과 장기적인 은퇴 자산 감소 위험을 분명히 지적한다.
실무적 고려사항: 첫째, 페널티 면제 한도인 $10,000은 단발적 금액이며, 실제로 필요한 다운페이먼트와 비교하면 대체로 부족하다. 둘째, 인출한 금액은 향후 투자 수익을 얻을 기회를 잃게 되므로 은퇴 시기 및 소득 대체율에 직접적인 영향을 준다. 셋째, 높은 모기지 금리 환경에서는 월별 상환 부담이 커 사업·소득 변동 시 체감되는 위험이 증대된다. 넷째, 주택 가격이 하방으로 움직일 경우 ‘언더워터(주택 담보 가치가 대출 잔액보다 낮은 상태)’ 위험에 빠질 가능성도 존재한다.
용어 설명: IRA(Individual Retirement Account)는 개인 은퇴 계좌로, 세제 혜택을 받는 계좌 유형이다. 전통적 IRA는 납입 시 세금 공제를 받을 수 있고, 인출 시 과세되는 방식이며, 로스(Roth) IRA는 납입 시 과세하되 인출 시 비과세가 적용되는 등 차이가 있다. 또한 ‘첫 주택구입자(first-time homebuyer)’의 정의는 보통 과거 2년간 주택 소유 기록이 없는 사람을 의미하므로 본인 상황이 해당되는지 정확히 확인해야 한다.
정책 및 시장 영향 전망: 전문가 관점에서 보면, 개인들이 은퇴계좌를 주택 구입 자금으로 대거 전환하는 행위는 단기적으로는 일부 수요를 유발할 수 있으나, 구조적 문제를 해결하기에는 한계가 있다. 첫째, 가처분 소득이나 대출 심사가 완화되지 않는 한, 단순히 다운페이먼트 자금을 마련하는 것으로 주택구입 확산이 크게 일어나기는 어렵다. 둘째, 은퇴자산의 축소는 노년층의 소비 여력을 약화시키며, 이는 중장기적으로 소비지출 감소와 은퇴 소비 패턴 변화로 이어질 수 있다. 셋째, 은퇴저축을 인출한 세대에서 향후 구직·소득 충격이 발생하면 모기지 연체율 상승 가능성도 배제할 수 없다.
실무적 권고: 현 상황에서는 다음과 같은 접근이 합리적이다. 첫째, 가능한 한 은퇴계좌는 유지하면서 다른 자금원(예: 저축, 증권 매도, 가족의 증여 등)을 먼저 고려한다. 둘째, 주택 구매 시 반드시 장기적인 월 상환 능력과 비상시 대비 자금을 확보할 수 있는지 시나리오별로 계산하라. 셋째, IRA 인출을 검토할 경우 세무 전문가 또는 재무설계사와 상담해 계좌 유형별 세부 규정과 장기적 영향(세금, 복리 손실 등)을 정밀히 분석하라.
기타 참고사항: 기사 원문은 모틀리 풀(Motley Fool) 작성 보도이며, 해당 매체는 공개된 공시 정책을 가지고 있다. 보도문 말미에는 저자의 견해가 나스닥(Nasdaq, Inc.)의 공식 견해와 반드시 일치하지는 않는다는 고지가 포함되어 있다.
요약 결론(전문가적 전망): 단기간의 주택구입 욕구를 위해 IRA를 조기 인출하는 것은 은퇴 준비라는 장기적 목표를 크게 손상시킬 수 있다. 현금이 부족하면 대출 구조 조정, 대체 자금원 확보, 또는 주택 구매 시점 연기 등 다른 방안을 우선 고려하는 것이 재무적 안정성 관점에서 합리적이다.
