플로리다 은퇴 자금은 미국 내 수많은 중·장년층이 고민하는 핵심 과제다. ‘선샤인 스테이트’로 불리는 플로리다는 따뜻한 기후와 비교적 우수한 세제 혜택으로 은퇴지 선호도 상위권을 유지하고 있다. 그러나 도대체 얼마를 모아야 여유로운 노후 생활이 가능할지에 대해서는 각자의 생활 방식·지역·수명 전망에 따라 큰 차이가 있다.
2025년 8월 3일, 나스닥닷컴 보도에 따르면, 투자·재무 교육 기관 캐넌 파이낸셜(Cannon Financial)의 강사이자 투자수탁전문가(Accredited Investment Fiduciary, AIF)인 마일스 맥헤일(Myles McHale)은 “플로리다 은퇴 설계 시 4L(유동성·생활 수준·수명·유산), 그리고 추가로 Location(지역)을 반드시 고려해야 한다”고 강조했다.
플로리다 생활비의 특수성
알렉스 애스틴(Alex Astin) 번스 에스테이트 플래닝(Burns Estate Planning) 재무설계사는 “플로리다는 재산세·주택 보험료와 더불어 허리케인 및 홍수 위험이 상존하기 때문에 총생활비가 타주보다 높다”고 지적했다. 그는 이어 “얼마를 쓰느냐가, 얼마를 모았느냐보다 노후의 성공 여부를 좌우한다”고 부연했다.
지출·부채·소득대체율에 따른 필요 자금
플로리다 소재 블랙 랩 파이낸셜 서비스(Black Lab Financial Services)의 재무설계사 케빈 챈슬러(Kevin Chancellor)는 “주택담보대출 등 부채가 없다면 생각보다 적은 돈으로도 편안한 은퇴 생활이 가능하다”고 설명했다. 반면 부채가 남아 있다면 매달 고정비용이 늘어나므로 추가 준비가 필요하다.
맥헤일은 월 5,000~6,500달러 수준의 소박한 생활에서 월 2만5,000달러 이상의 고급 생활까지, 플로리다 은퇴비용 스펙트럼이 매우 넓다고 밝혔다. 그는 ‘은퇴 전 소득의 70~80%’를 대체할 수 있을 만큼 저축하라는 원칙을 제시했다.
예컨대 연 7만5,000~8만 달러(한화 약 1억~1억800만 원)를 지출하며 20년간 은퇴 생활을 목표로 할 경우, 약 160만 달러(한화 약 21억5,000만 원)를 모아두면 무난하다는 계산이다. 특히 올랜도(Orlando)처럼 생활비·문화 시설이 균형 잡힌 지역에서 현실적 목표가 될 수 있다고 그는 덧붙였다.
지역 선택: 고급 vs. 실속
맥헤일은 “오캘라(Ocala)·레이클랜드(Lakeland)·더 빌리지스(The Villages)는 생활비가 낮지만 편의시설이 잘 갖춰져 있어 ‘가성비’를 중시하는 은퇴자에게 적합하다”고 조언했다. 반면 마이애미·탬파 등 해안 대도시는 보험료와 주택 가격이 급격히 상승할 수 있어 여유 자금이 필수다.
3단계 라이프스타일 분류
챈슬러는 노후를 소박·평균·고급 3단계로 구분하고, 연금·사회보장연금(소셜 시큐리티)·개인연금(IRA)·401(k) 등 자산 포트폴리오를 조합해 단계별 현금 흐름을 설계한다고 밝혔다. 이는 은퇴자의 심리적 불안 요소를 줄이고, 예상치 못한 의료비·주거비 상승에 대한 ‘완충지대’를 제공한다.
알렉스 애스틴은 식료품·보험·전기·가스·여행비까지 실제로 지출하는 금액을 꼼꼼히 확인해야 한다며 “황금 같은 노년기에 지출을 줄일 필요가 없도록 예상보다 높은 비용으로 계획을 세워야 한다”고 조언했다.
주택: ‘Rent Before You Buy’ 전략
맥헤일은 주택 매입 전 최소 한두 곳에서 임대를 경험해 볼 것을 권했다. “지역의 분위기는 물론, 의료 인프라·사회적 활동·총생활비가 자신과 가족에게 맞는지 확인해야 한다”는 설명이다. 플로리다의 주택 보험료는 허리케인·침수 리스크에 따라 천차만별로 뛰기 때문에, 실제 거주 후 비용 구조를 체감하는 과정이 필수다.
어려운 용어 풀이: ‘Accredited Investment Fiduciary’
기사에 등장하는 ‘AIF’는 미국 투자업계에서 투자 수탁인(신탁관리인)으로서 법적·윤리적 책임을 검증받은 전문가에게 부여되는 자격이다. 즉, 고객의 이익을 최우선으로 고려해 재정 자문을 제공해야 하는 엄격한 의무가 따른다. 한국에서는 ‘투자자문인·투자일임인’ 제도와 유사하다고 볼 수 있다.
전문가 시각: ‘지출 통제’가 최대 리스크 헷지
기자는 세 전문가의 견해를 종합한 결과, 노후 자금 마련에서 가장 큰 변수는 자산 수익률보다 ‘실제 지출 패턴’이라는 공통점을 확인했다. 평균수명 연장과 의료비 급등 추세를 감안할 때, 지출 항목별 상한선을 여유 있게 설정해 오버슈팅 리스크를 차단해야 한다는 것이다. 또한 집값·보험료·세금 등 지역 고유 변수를 선제적으로 반영하는 ‘보수적 시나리오’가 장기적인 재무 안정성을 확보하는 열쇠로 분석된다.
결론적으로, 플로리다에서 은퇴를 계획한다면 자신의 소득대체율 목표와 실제 지출을 1:1로 대응시켜 체계적으로 관리해야 한다. 부채 상환, 지역 선택, 주택 구매 시점, 의료·보험 변수까지 면밀히 검토한 뒤, 최소 연 7만5,000달러 지출 기준 160만 달러 수준을 ‘출발점’으로 삼으면 비교적 안락한 생활이 가능하다는 게 전문가들의 중론이다. 다만 플로리다 특유의 자연재해와 보험 비용 불확실성을 감안하면, 여유 자금 버퍼를 확보해 두는 것이 최적의 위험 관리 전략임을 잊지 말아야 한다.
