사회보장(Social Security)은 은퇴 이후 평생 월 소득을 보장해주는 핵심 안전망이다. 개인이 IRA나 401(k) 등으로 마련한 자산은 운용성과 인출 방식에 따라 고갈될 수 있지만, 사회보장 혜택은 적격 수급자에게 평생 지급되는 점에서 은퇴소득의 중추 역할을 할 수 있다. 따라서 사회보장 혜택을 최대화하는 전략은 은퇴 생활의 재정적 안정성을 크게 좌우할 수 있다.
2025년 12월 15일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면 사회보장 혜택을 늘리기 위해 고려할 수 있는 세 가지 핵심 전략이 소개되었다. 해당 보도는 추가 소득 창출, 청구 시기 지연, 그리고 이미 제출한 조기 청구의 철회를 통해 평생 수령액을 늘릴 수 있다고 설명한다. 아래에서는 각 전략의 핵심 내용과 구체적 수치, 유의사항을 정리하고 관련 용어 해설과 향후 경제적·개인재정적 영향을 분석한다.
1. 부수입으로 소득을 늘려 사회보장 베이스를 올리기
사회보장 혜택은 과거 근로 소득을 기준으로 계산되므로, 과세된 소득을 통해 얻은 추가 수입은 미래 수령액을 늘릴 수 있다. 즉, 급여 외에 부업이나 프리랜스 소득 등 세금을 납부한 모든 소득이 사회보장 계산에 반영될 수 있다. 이로 인해 퇴직 전 근로 기간 동안 소득을 늘리는 것은 단순히 당해 연도의 저축을 늘리는 효과뿐 아니라, 최종 사회보장 월지급액을 높이는 직접적 수단이 된다.
또한 추가 소득은 IRA(Individual Retirement Account, 개인퇴직계좌)와 401(k) 같은 퇴직계좌의 최대 납입 한도까지 기여할 수 있는 여지를 확대한다. 이들 계좌에 더 많이 저축하면 은퇴 자산 기반이 강화되어, 장기적으로 사회보장 외의 소득원이 늘어나 재정적 리스크가 분산된다.
2. 만회연령(Full Retirement Age) 이후로 사회보장 신청을 늦추기
사회보장은 만회연령(Full Retirement Age)에 도달하면 감액 없이 월 지급액을 전액 수령할 수 있다. 보도에 따르면, 1960년 이후 출생자는 만회연령이 67세이다. 더욱이 만회연령 이후로 청구를 미루는 경우 매년 연 8%의 지연 수당(Delayed Retirement Credit)이 적용되어 청구를 늦춘 기간만큼 월 지급액이 증가한다. 이 지연 인센티브는 최대 70세까지 적용되므로, 67세에서 70세까지 3년을 더 기다리면 이론적으로 매년 최대 24%의 추가 월지급액을 얻을 수 있다.
다만 지연 청구의 장점과 단점을 함께 고려해야 한다. 청구 시기를 늦추면 그 기간 동안 받을 수 있었던 월 지급액을 포기하게 되므로, 개인의 건강 상태나 기대 수명, 그리고 당면한 생활비 필요성 등을 종합적으로 검토해야 한다. 예를 들어 만약 기대수명이 짧아 초기 몇 년의 현금흐름이 절대적으로 필요하다면 지연 전략이 오히려 불리할 수 있다. 반대로 90대까지 장수할 것으로 예상되면, 70세까지 지연하는 것이 평생소득을 크게 올려줄 가능성이 크다.
3. 조기 청구를 이미 제출했을 경우 신청 철회(Do-over) 옵션 활용하기
사회보장은 최초 청구를 62세부터 허용하지만, 이 경우 월 지급액이 영구적으로 감액된다. 만약 62세에 청구했으나 이후 결정을 번복하고 더 높은 월지급액을 원하면 한 번의 ‘되돌리기(do-over)’ 옵션을 이용할 수 있다. 구체적으로는 청구일로부터 12개월 이내에 신청을 철회하고 그 동안 수령한 급여 전액을 사회보장국에 반환하면 향후 다시 신청하여 더 높은 지급액을 받도록 조정할 수 있다. 보도는 모든 사회보장 수급자가 생애에 한 번 이 옵션을 사용할 수 있다고 명시하고 있다.
“모든 사회보장 수급자는 인생에 한 번 신청을 철회할 수 있으며, 반환을 조건으로 나중에 더 높은 금액으로 재신청할 수 있다.”
용어 해설 및 추가 설명
사회보장(Social Security)은 미국 연방정부가 운영하는 노령·유족·장애 보험 제도다. 근로자의 과거 소득 기록을 바탕으로 평균소득(AIME: Average Indexed Monthly Earnings)과 기본보험액(PIA: Primary Insurance Amount) 등을 계산해 지급액을 산정하는 전문적 산식이 있으나, 이 보도에서는 주요 영향을 미치는 요소인 소득 증가, 청구 시기, 신청 철회 중심으로 설명하고 있다.
IRA는 개인이 가입하는 퇴직계좌로 세제 혜택이 있으며, 401(k)는 고용주가 제공하는 확정기여형 퇴직계좌다. 이들 계좌의 납입 한도를 채우면 개인의 은퇴저축이 증가하여 사회보장에 의존하는 비중을 줄일 수 있다.
경제적·재정적 영향 분석
이러한 전략을 개인 차원에서 실행할 경우 단기적으로는 가처분소득의 변화, 중기적으로는 은퇴 포트폴리오 구조의 변화, 장기적으로는 은퇴자의 소비 여력 변화가 나타난다. 구체적으로는 다음과 같은 영향이 예상된다.
첫째, 근로 연장이나 부수입 증가를 통해 사회보장 베이스를 높이면 은퇴 이후 월 소득이 증대되어 소비성향(Propensity to consume)이 상승할 가능성이 있다. 이는 고령층 소비 회복에 기여해 지역 경제나 서비스업(의료·레저·소매 등)에 긍정적 영향을 미칠 수 있다.
둘째, 청구 시기를 늦추는 전략이 널리 채택되면 즉시 사회보장 지출은 단기적으로 낮아질 수 있으나, 장기적으로는 고령화와 연계한 누적 지급액이 증가할 수 있다. 이는 연방 차원의 사회보장 재정 전망과 예산 부담에 중대한 영향을 줄 수 있으므로 정책 측면에서 보완책(예: 세수확충, 급여 산정 기준 조정 등) 논의가 필요하다.
셋째, 조기 신청 철회 옵션(Do-over)의 활용은 개인이 유연하게 지급 전략을 수정할 수 있게 해주므로, 불필요한 소득 손실을 줄이는 수단이 된다. 다만 이 옵션은 청구 후 12개월 이내로 제한되어 있어 시간적 제약이 크므로 수급 개시 전후의 의사결정 지원과 금융교육의 중요성이 커진다.
실용적 권고 사항
전문가 관점에서 보면, 각 개인은 다음 사항을 우선 점검해야 한다. 첫째, 자신의 예상 기대수명과 건강 상태, 부채·생활비 수준을 고려해 청구 시기를 설계할 것. 둘째, 가능하면 근로 기간 동안 과세소득을 늘려 사회보장 베이스를 개선할 것. 셋째, 이미 조기 청구를 했고 철회 조건을 만족할 수 있다면 빠르게 신청 철회 여부를 검토할 것. 또한 IRA·401(k) 등 퇴직계좌의 납입 한도를 최대한 활용해 사회보장 외의 소득원을 다변화하는 것이 바람직하다.
마지막으로, 보도는 한 가지 예시로 어떤 간단한 조치로 연간 최대 23,760달러까지 추가 수령 가능하다는 점을 언급했다. 이 수치는 개인의 근로 이력과 청구 전략에 따라 달라질 수 있으므로, 구체적 금액 산출은 개인별 계산이 필요하다.
결론적으로, 사회보장 혜택을 최적화하는 일은 단순한 행정 절차 이상의 의미를 갖는다. 적절한 소득 증대 전략과 청구 시기 결정, 필요시 조기 청구 철회와 같은 제도적 선택은 개인의 평생소득을 크게 좌우할 수 있다. 따라서 은퇴 준비 과정에서 사회보장의 작동 원리를 이해하고 가능한 전략을 사전에 검토하는 것이 재정적 안정성 확보에 필수적이다.
