미국 사회보장제도(Social Security)는 수천만 명의 은퇴자와 장애인에게 재정적 안전망을 제공해 왔지만, 제도 지속 가능성에 대한 우려가 커지고 있다.
2025년 8월 10일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면 사회보장신탁기금(Old-Age & Survivors Insurance Trust Fund)은 현행 구조가 유지될 경우 2030년대 중반 고갈이 예상된다. 사회보장제도 수탁위원회(Trustees)의 최신 전망치는 “신속한 제도 개편이 이뤄지지 않을 경우 지급액이 약 20% 이상 삭감될 수 있다”고 경고한다.
회계법인 Miller and Company, LLP의 공동대표이자 공인회계사(CPA) 폴 밀러(Paul Miller)는 이메일 인터뷰에서 “사회보장은 일대 갈림길에 서 있다”면서 “은퇴자 중 상당수가 해당 급여에 크게 의존하고 있기 때문에 잠재적 삭감은 막대한 파급효과를 동반할 것”이라고 설명했다.
전문가들은 정년 연령 상향, 세금 조정, 급여 산식 변경, 물가연동계수(COLA) 방식 수정, 신청 전략 제한 등 5대 변화가 10년 내 현실화될 가능성이 높다고 진단한다.
1. 정년 연령(FRA) 상향 조정
현재 1960년 이후 출생자의 정년 연령(Full Retirement Age)은 67세다. 의회예산국(CBO)은 최근 보고서에서 1964~1981년생을 대상으로 정년을 출생 연도마다 2개월씩 단계적으로 높여 70세에 도달시키는 시나리오를 검토했다. 이에 따라 1981년 이후 출생자는 정년이 70세가 된다.
정년이 늦춰지면 조기 신청이 허용되는 62세 수급도 가능하나, 현재보다 감액 폭이 더 커질 것이란 분석이다. 밀러 CPA는 “정년 상향은 현역 세대의 급여 총액을 줄여 장기 재정 부담을 완화하지만, 기존 은퇴자를 직접적으로 건드리지 않는 점이 정치적 타협 여지를 높인다”고 평가했다.
2. 세금 조정 — 고소득층 부담 확대
2024년 기준 소셜세 부과 상한선(taxable maximum)은 $168,600이다. 상한을 초과하는 소득에는 사회보장세(6.2%)가 부과되지 않는다. 전문가들은 “상한선 인상 또는 폐지, 혹은 세율 인상“을 유력 대안으로 꼽는다.
원팀파이낸셜(OneTeam Financial)의 사회보장 컨설팅 책임자 애시 알루왈리아(Ash Ahluwalia)는 “고용주·근로자 각각 6.2%인 세율을 상향하면 즉시 기금 수입을 늘릴 수 있다”고 제안했다.
3. 급여 산식 조정 — 저소득층 보호, 고소득층 축소
사회보장국(SSA)은 평균지수화월소득(AIME)을 토대로 급여산식(PIA)을 산정한다. 의회 논의 중인 개정안은 고소득층 구간의 산식 계수를 낮추고 저소득층 구간은 유지·강화하는 내용을 담고 있다. 밀러 CPA는 “소득 재분배 기능을 강화해 사회적 합의를 도모할 수 있다”고 설명했다.
4. 물가연동계수(COLA) 계산 방식 변경
SSA는 매년 연료·식료품 등 소비자물가 상승률을 반영해 COST OF LIVING ADJUSTMENT (COLA)를 결정한다. 2025년 COLA는 2.5%로, 은퇴자 평균 월급여가 약 $48 증가한다.
그러나 전문가들은 체인형 소비자물가지수(Chained CPI) 도입을 거론한다. 체인형 CPI는 소비자가 물가 상승 시 대체재를 찾는 행태를 반영해 전통적 CPI보다 낮게 산출된다. 알루왈리아 이사는 “COLA를 억제하면 수백억 달러를 절감할 수 있다”고 강조했다.
5. 신청 전략 및 부수 급여 축소
정부는 배우자·전(前)배우자·자녀·부양 자녀 케어(Child-in-Care) 급여 같은 부가 혜택을 축소할 가능성도 시사하고 있다. 2015년 ‘파일 앤 서스펜드(File and Suspend)’ 전략 폐지처럼 ‘제도적 허점(so-called loopholes)’ 제거 움직임이 재현될 수 있다는 전망이다.
알아두면 좋은 용어 해설
1FRA(Full Retirement Age) : 정액 급여를 감액 없이 받을 수 있는 나이를 의미한다.
2Chained CPI : 전통적 CPI 대비 품목 대체 효과를 고려해 더 낮게 계산되는 물가지수로, 연금 인상 폭을 억제할 때 자주 언급된다.
전문가 시사점
전문가들은 “부분적 조치만으로는 재정 부족을 상쇄하기 어렵다”며 세제·급여·연령·인플레이션 지표 전반에 걸친 ‘패키지 개혁’을 강조한다. 특히 30~40대 젊은층은 은퇴 자금 다각화, 민간 연금 대비, 세후 투자계좌 확대 등 장기 전략을 서둘러야 한다고 조언한다.
아울러 워싱턴 정치 지형에 따라 채택되는 조합이 달라질 수 있으므로, 미국에 거주·근무하는 한국인 은퇴 준비자도 정책 변동성을 지속적으로 모니터링할 필요가 있다.
