‘예산 실패’의 악순환에서 벗어나려면 무엇보다 현실을 직시하고 작은 계획부터 다시 세워야 한다. 미국의 머니 코치 앨리슨 배거리(Alison Baggerly)는 최근 유튜브 채널을 통해 ‘미니 예산(mini budget)’이라는 개념을 소개하며 재정 통제가 무너진 순간에 즉시 실행할 수 있는 7단계 방법을 제안했다.
2025년 8월 7일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면 배거리는 “누구도 돈 문제로 자기 가치를 판단해서는 안 된다”면서, 실수로 예산이 어그러졌을 때 가장 위험한 것은 ‘나는 원래 돈 관리를 못한다’는 패배 의식라고 강조했다.
그녀가 설명한 ‘크레이지 사이클(crazy cycle)’은 예산 작성 → 예상치 못한 지출 → 죄책감 → 계획 포기 → 충동소비라는 악순환을 뜻한다. 이 패턴은 완벽한 예산을 세워야 한다는 압박감 때문에 더 자주 반복된다. 배거리는 “예산은 결코 완벽할 수 없으며, 계획을 수정하는 과정 자체가 금융 생활의 일부”라고 말했다.
1) ‘크레이지 사이클’을 인식하고 공감대 형성
배거리와 동료 재무 전문가 레이철 크루즈(Rachel Cruze)는 모든 예산은 수정과 보완이 필수라는 점을 거듭 강조했다. 예산 실패 경험이 있더라도 다시 시도해야 하는 이유는, 돈 문제를 ‘외면’하는 대신 ‘관리’하도록 만들기 때문이다.
2) 미니 예산으로 즉시 재가동
미니 예산은 말 그대로 며칠~일주일 정도의 초단기 지출 계획이다. 월초나 급여일을 기다리지 않고, 현재 시점에서 잔액과 남은 일수를 기준으로 즉석에서 세운다. 이렇게 하면 부담이 크게 줄어 재정 회복의 모멘텀을 빠르게 확보할 수 있다.
3) 은행 잔액 확인 — 두려움보다 데이터
소비가 과했을 때 통장 잔액을 확인하는 일은 불안감을 유발한다. 하지만 정확한 숫자를 알아야 현실적인 계획이 가능하다. 배거리는 ‘잔액=자기 가치’라는 등식을 버리고, 잔액을
“앞으로 나아가기 위한 데이터 포인트”
로 인식하라고 조언한다.
4) 다음 급여일까지 남은 날짜 계산
미국에서는 ‘급여 대 급여(paycheck-to-paycheck)’ 방식이 보편적이므로, 배거리는 월 단위보다 급여 주기를 기준으로 미니 예산을 짜라고 권한다. 예컨대 오늘이 토요일이고 다음 급여가 금요일이라면 예산은 6일 분량이면 된다.
5) 예정 지출 전부 나열
식료품, 주유, 공과금, 구독 서비스 등 앞으로 며칠간 발생할 모든 항목을 작성한다. 이때 여유 자금(buffer)을 따로 잡아두면 ‘깜짝 지출’로 인한 스트레스를 완화할 수 있다. 전문가들은 미니 예산에서도 최소 5% 내외의 완충 자금을 권장한다.
6) 마이너스 예산 발생 시 조정
지출 합계가 잔액을 초과해 음수가 되더라도 패닉에 빠질 필요는 없다. 우선 순위를 재조정하거나 외식·구독 취소 등 변동비를 삭감한다. 필요하다면 소액을 저축 계좌에서 이체하거나, 중고 물품 판매 등 단기 수입원을 찾아 현금 흐름을 보강한다.
7) 예산을 가시화해 책임감 유지
미니 예산을 출력해 냉장고, 욕실 거울 등 눈에 잘 띄는 곳에 붙여두면 가족 구성원 모두가 지출 현황을 공유할 수 있다. 미국의 재무 상담 기업 램지 솔루션(Ramsey Solutions)은 ‘예산 파트너’를 두면 목표 준수율이 높아진다고 강조한다.
용어·개념 추가 설명
▶ 미니 예산: 전월세, 학자금 등 고정비를 제외하고 며칠간의 필수 생활비만 다루는 초단기 계획. ‘금식’이 아닌 ‘간헐적 단식’에 비유할 수 있다.
▶ 크레이지 사이클: 심리적 좌절이 동반된 소비 악순환. 빚 증가보다 재정 자존감 하락이 더 큰 문제로 지적된다.
▶ 급여 대 급여 생활: 매달 월급일 전 잔고가 ‘0’에 가까워지는 구조. 미국 노동통계국(BLS) 자료에 따르면 미국 가계의 63%가 이에 해당한다.
전문가 분석 및 시사점
배거리의 7단계는 재정 회복의 행동 경제학적 접근이라는 점에서 의미가 있다. 거시경제 불확실성이 커질수록 개인은 통제 가능 범위가 좁아진다고 느끼는데, 미니 예산은 ‘범위 축소’를 통해 심리적 통제감을 회복시키는 전략으로 분석된다. 또한 ‘보여주는 예산’은 넛지(Nudge) 효과를 활용한 행동 설계 기법으로, 국내 가계부 앱 개발사들이 주목할 만하다.
국내에서도 카드대금 연체·마이너스 통장 사용 등이 증가하는 가운데, 미니 예산 방식은 신용 점수 하락을 예방하는 즉각적 방화벽 역할을 할 수 있다. 특히 불안정 고용계층이나 프리랜서는 급여 주기가 일정치 않기 때문에, ‘날짜 기반 예산’보다 ‘잔액 기반 예산’이 현실적이라는 평가다.
아울러 은행 잔액 확인 불안을 완화하기 위한 ‘계좌 알림 간격 조정’, ‘친구와 동시 로그인’ 등 행동 치료적 기법은 금융과 정신건강의 교차점을 탐색하는 최신 트렌드와도 맞물린다.
결론적으로 배거리는 “예산은 연 단위 마라톤이 아니라, 매일 저녁 메뉴를 고르는 것과 같다”고 비유했다. 이는 대규모 계획보다 작은 성공 경험을 축적해 장기 목표를 달성하는 ‘애자일(agile) 재무 관리’의 핵심 메시지로 해석된다.
