재무 관리에 어려움을 겪는 사람이 적지 않다. 재정을 바로잡기 위해 노력하고 있음에도 늘 간신히 버티는 느낌이 든다면, 이는 나쁜 습관들이 여전히 삶에 남아 있다는 신호일 수 있다. 재정 회복은 대개 일상에서 돈을 어떻게 다루는지에 대한 세밀한 점검에서 시작된다. 감정적 소비부터 신용의 오남용까지 특정 행동들은 설계가 잘된 재무 계획조차 손쉽게 탈선시키고, 결국 빚 증가와 저축 기회 상실로 이어질 수 있다.
2025년 11월 9일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 개인 재무 매체 GOBankingRates는 전문가들에게 고객 사례에서 가장 흔한 함정을 물었고, 이러한 습관이 방치될 경우 어떻게 부채를 키우고 저축 기회를 놓치며 장기적 불안정성으로 연결되는지를 짚었다. 재정의 기초를 다시 세우려면, 아래 네 가지 나쁜 돈 습관을 끊는 것부터 시작할 수 있다고 전했다.
참고: 저축 목표의 우선순위를 정하는 세 가지 최선의 방법을 알아보라고 권고한다. 또한 $50,000(약 5만 달러)에 도달한 저축을 어떻게 다뤄야 하는지에 관한 조언도 함께 소개한다. 본 보도는 GOBankingRates의 관련 기사 및 리소스를 인용한다.
1) 통제되지 않은 지출 습관
VA Loans Texas의 설립자이자 재무 전문가인 셜리 뮐러(Shirley Mueller)는 다음과 같이 말했다.
“고객들의 재무 계획을 망가뜨리는 가장 흔한 교란 요인은 통제되지 않은 지출 성향입니다.”
그는 무료함, 스트레스, 또래 집단의 영향으로 물건을 사는 감정적 소비가 개인의 최선의 의도에도 불구하고 진전을 빠르게 저해할 수 있다고 지적했다.
“자신의 지불 능력을 벗어난 물건을 구매하는 행위, 이를테면 고급 차량이나 사치성 휴가는 재정에 불필요한 부담을 주고 부채의 악순환으로 이어질 수 있습니다. 제 경험상, 현실적인 예산을 만들고 지키는 데 실패한 사람들은 사소하고 불필요한 지출이 시간이 지나면서 얼마나 크게 쌓이는지에 대해 종종 놀랍니다.”
그는 돈이 어디로 흘러가는지에 대한 인식 부족이 많은 재정적 좌절의 근본 원인이라고 강조했다. 이러한 습관은 비상시를 위한 저축이나 노후 계좌 적립을 가로막는다.
핀리웰스(FinlyWealth)의 창립자 겸 CEO인 케빈 샤나자리(Kevin Shahnazari)도 동의했다.
“스트레스가 큰 시기에 이뤄지는 감정적 구매는 예산을 탈선시킵니다. 저는 고객들이 어려운 생애 사건을 겪는 동안 신용카드 빚을 수천 달러씩 쌓는 모습을 봤습니다.”
해법으로 샤나자리는 비필수 지출에 ‘24시간 규칙’을 적용할 것을 권했다. 즉, 즉흥적 구매 결정을 최소 하루 유예함으로써 충동적 소비를 차단하자는 것이다.
다음 읽을거리: 비상금이 필요하다면, 전문가들이 권하는 스트레스 없는 공식을 참고하라고 안내한다.
2) 일상 지출 미추적
앞선 맥락과 맞물려, 샤나자리는 일상 지출을 추적하지 않으면 재무적 맹목에 빠질 수 있다고 설명했다. 예산을 회복하는 첫 단계는 매일, 매주, 매월 계좌에서 돈이 언제, 어디서, 얼마나 빠져나가는지 평가하는 일이라는 것이다.
“고객들의 거래 데이터를 분석해 보면, 커피와 점심에 매일 $15~$20을 쓰는 사실을 미처 몰랐던 경우가 많습니다. 그 일상 커피 습관만으로도 한 달에 $300 이상이 발생해, 이는 부채 상환이나 저축으로 돌릴 수 있는 돈입니다.”
3) 신용·대출 오남용
뮐러는 신용카드와 대출의 오용이 재정 개선을 자주 무너뜨리는 또 다른 습관이라고 말했다. 특히 높은 금리의 부채를 지면서 월별 상환을 전액·제때 하지 않는 것은 빚의 급격한 확장과 재정 안정 상실로 이어지는 가장 빠른 길 중 하나라고 경고했다.
“고액 신용카드 잔액을 유지하면 이자 비용이 늘어날 뿐 아니라, 신용점수의 핵심 요소인 신용카드 이용률(credit utilization ratio)에도 악영향을 미칩니다. 최소 결제액만 내는 분들은 시간이 지날수록 부채가 눈덩이처럼 불어나는 메커니즘을 잘 모르는 경우가 많았습니다.”
더불어, 그는 대출 조건을 충분히 이해하지 못하는 행위—예컨대 고금리 급전 대출(payday loan)이나 숨은 수수료가 포함된 자동차 할부—가 재정적 스트레스로 이어진다고 지적했다.
“신용은 소득의 연장이 아니라 도구로 대해야 하며, 모든 차입 결정은 면밀한 분석과 선견지명을 갖고 접근해야 합니다.”
샤나자리도 같은 견해를 밝혔다.
“신용카드를 추가 소득처럼 대하는 것은 위험한 부채의 나선을 만듭니다.”
그는 핀리웰스에서 고객 데이터를 검토하는 과정에서 감당할 수 없는 생활수준을 유지하기 위해 신용카드를 쓰는 사례를 자주 본다고 말했다.
“이 습관은 대개 잔액을 이월하게 만들고, 매달 수백 달러의 이자 비용을 지불하게 합니다. 제가 본 가장 위험한 재정 습관은 신용카드를 결제 수단이 아닌 생활비 보조금처럼 쓰는 것입니다. 이는 가짜의 ‘감당 가능성’을 만들어 결국 압도적 부채로 귀결됩니다.”
4) 저축보다 지출을 우선시
뮐러에 따르면, 생활 수준 인상(lifestyle inflation), 즉 소득이 늘수록 지출도 함께 늘리는 행태는 재정 안정성을 잠식하는 가장 은밀한 위협 중 하나다. 그는 큰 연봉 인상을 얻은 뒤에도 주택·자동차·라이프스타일을 상향 조정한 탓에 다시 불안정한 재정 상태로 되돌아가는 고객을 자주 목격했다고 설명했다.
“한편, 비상자금, 은퇴 또는 특정 목표를 위한 저축을 소홀히 하면 사람들은 재정 위기에 취약해지고 미래에 대한 대비가 부족해집니다. 저는 언제나 라이프스타일을 업그레이드하기 전에 안전망을 구축할 것을 강조합니다.”
그는 이러한 습관을 피하고 지속적 저축, 의식적 소비, 책임 있는 차입을 우선시하는 것이 지속 가능한 재정 성장에 필수적이라고 말했다.
샤나자리도 비슷한 경고를 덧붙였다.
“비상자금을 마련하지 않으면 사람들은 부채에 취약해집니다. 저축이 없으면 고객들은 예기치 못한 지출이 발생할 때 고금리 신용카드나 약탈적 대출에 의존하곤 합니다. 저는 최소 생활비 3개월분을 저축할 것을 권합니다. 월 50달러부터라도 시작하십시오.”
취재 메모보도 협력: 본 기사 취재에는 케이틀린 무어헤드(Caitlyn Moorhead)가 기여했다.
용어 설명과 배경
– 신용카드 이용률(credit utilization ratio)신용점수 핵심 변수: 사용 중인 신용한도 대비 실제 사용액의 비율을 말한다. 일반적으로 이 비율이 낮을수록(예: 30% 이하) 신용점수에 유리하다고 여겨진다. 높은 잔액을 이월하면 이 비율이 올라가고 점수에 부정적 영향을 미칠 수 있다.
– 생활 수준 인상(lifestyle inflation): 소득 증가분을 소비 확대로 대부분 흡수하는 현상이다. 단기 만족감은 크지만, 저축·투자 여력은 줄어 중장기 재무목표 달성에 장애를 만든다.
– 급전 대출(payday loan): 급여일을 담보로 한 단기 소액대출로, 일반적으로 매우 높은 이자와 수수료가 수반된다. 단기 유동성을 제공하지만 상환을 놓치면 비용이 기하급수적으로 늘어날 수 있다.
– 비상자금(emergency fund): 실직·의료·주택 수리 등 예기치 못한 지출을 대비한 현금성 자금이다. 전문가들은 보통 3~6개월 생활비 저축을 권한다. 본 기사에서는 최소 3개월을 권고하며, 시작점으로 월 50달러 적립을 제시한다.
기자 해설
핵심: 본 보도의 네 가지 습관은 행동재무학 관점에서 감정 기반 의사결정, 현재 편향, 정신적 회계의 오류로 요약된다. 실무적으로는 다음 세 가지가 방어선이 된다. 첫째, 사전 규칙을 설정하라. 예컨대 24시간 규칙, 온라인 장바구니 ‘하루 보류’, 자동이체 저축 선적립 등이 있다. 둘째, 가시화하라. 모든 결제 수단(체크카드·신용카드·현금)을 하나의 앱 또는 스프레드시트로 통합 기록하면 지출 맹점이 사라진다. 셋째, 부채 상환 전략을 명문화하라. 이자율이 높은 부채부터 갚는 ‘어벌랜치(avalanch)’ 방식이 총비용을 줄이고, 심리적 동기부여가 필요하다면 잔액이 작은 순서대로 갚는 ‘스노볼(snowball)’ 방식도 유효하다. 본문의 조언은 어느 방식이든 지속 가능성을 중시한다는 점에서 일관된다.
또한, 소득 증가 시점은 예산 재설계의 기회다. 자동 저축 비율을 선제적으로 올려 저축 우선 구조를 만들면 ‘생활 수준 인상’의 유혹을 제어할 수 있다. 반대로 신용을 소득의 대체재로 인식하는 순간, 금리·수수료·이용률이라는 세 축이 복합적으로 작동해 재정이 급격히 약화된다. 본문 사례에서처럼, ‘가짜 감당 가능성’은 데이터(거래내역) 검증을 통해만 해소된다.
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출처: 본 기사는 원래 GOBankingRates.com에 게시되었으며, 나스닥닷컴을 통해 소개되었다. 원문 제목은 “4 Bad Money Habits That Derail Your Finances”이다.
면책: 여기 담긴 견해와 의견은 기사 작성자의 것이며, Nasdaq, Inc.의 공식 입장을 반영하지 않을 수 있다.
