가상자산(암호화폐) 시장을 여전히 ‘젊은 세대의 놀이터’로 보는 은퇴자들이 많지만, 최근에는 신중하게 선별한 플랫폼을 통해 수수료와 보안 리스크를 관리하면서 접근할 수 있는지에 대한 관심이 커지고 있다. 미국 여론조사기관 갤럽(Gallup)의 조사에 따르면, 미국 성인 약 4명 중 1명은 어떤 형태로든 암호화폐를 보유하고 있다. 그러나 50세 이상 연령층의 채택률은 젊은 투자자 대비 뚜렷이 낮다. 이는 고령층이 암호화폐 자체를 두려워한다기보다, 복잡한 거래소 인터페이스, 불투명한 수수료, 해킹 사고 등 플랫폼 리스크를 더 경계한다는 점을 시사한다.
2025년 12월 1일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면 이러한 우려는 투자자 관점에서 플랫폼 선택을 핵심 변수로 부상시켰다. 뉴욕타임스는 현재 주요 거래소들이 사용자 인터페이스(UX) 설계, 보안 표준, 요금 체계에서 큰 격차를 보인다고 지적하며, 플랫폼 선택이 투자 대상만큼이나 중요해졌다고 강조한다. 은퇴자에게 실제로 중요한 질문은 “암호화폐를 보유할 것인가?”가 아니라, “시간에 걸쳐 리스크와 비용을 최소화하도록 설계된 플랫폼은 무엇인가?”로 수렴한다.
“Should I own crypto?”보다 “Which platforms are actually engineered to minimize risk and fees over time?”가 핵심이다.
이 기사에서는 Fidelity Digital Assets, Coinbase, Charles Schwab(슈왑) 플랫폼, SoFi Invest, iTrustCapital 등, 은퇴자 관점에서 비용·보안·규제준수·사용 편의성 측면을 중시하는 5개 대표 플랫폼을 정리한다. 각 플랫폼은 보안과 수수료, 상품구조에서 차별점을 갖고 있으며, 특히 거래 스프레드와 수탁(custody) 안정성은 은퇴자 자산보호의 관건이다.
FIDELITY DIGITAL ASSETS
Fidelity는 퇴직연금 운용 경험과 규제 준수에 강점을 지닌, 은퇴자 친화적 플랫폼으로 꼽힌다. 뉴욕타임스 보도에 따르면, Fidelity는 일부 401(k) 가입자가 자산의 일정 비율을 비트코인에 배정할 수 있도록 허용하고 있다. 디지털 자산 계정 수수료는 일반적으로 0.75%~0.90% 수준이며, 추가 거래 수수료도 경쟁적이다. 이는 많은 암호화폐 전용 거래소 대비 눈에 띄게 낮은 편으로, 주류 금융사 가운데 은퇴자에게 직접적인 암호화폐 옵션을 제공하는 드문 사례에 속한다. Fidelity는 수탁 보안, 충분한 보험, 장기투자자를 위한 교육 자료를 강조하며, 포트폴리오 내 비트코인 비중을 일정 한도로 제한해 과도한 위험추구를 억제하는 방식을 통해 은퇴자 리스크 노출을 관리하도록 설계했다.
참고 용어용어: 401(k)는 미국의 대표적 확정기여형(DC) 퇴직연금 제도로, 근로자가 세전 소득 일부를 적립하고 고용주 매칭을 받을 수 있다. 암호화폐를 401(k)에 포함하는 경우, 일반 과세계좌보다 과세 이연 효과가 있으며, 운용 범위·비중 제한·수탁기관 보안이 핵심 변수가 된다.
COINBASE
코인베이스(Coinbase)는 미국 기반의 대표적 암호화폐 거래소로, 뉴욕타임스는 이를 “신뢰할 수 있고 사용이 쉬운 플랫폼”으로 자주 언급한다. 코인베이스는 단순한 인터페이스, 강한 보험 커버리지, 규제 준수를 내세워 사기·계정 안전에 민감한 은퇴자 우려를 줄인다. 일반 코인베이스 플랫폼에서 대부분의 단순 거래에 적용되는 수수료는 거래당 약 1.49%로 알려져 있으며(포브스 기준), 이는 미국 내 리테일 거래자 대상 거래소 사이에서 경쟁적인 수준이다. ‘사서 오래 보유’ 전략이나 스테이킹 기능을 선호하는 은퇴자에게는 거래 빈도를 낮추어 총수수료 노출을 줄이는 접근도 가능하다.
참고 용어용어: 스테이킹(staking)은 일부 블록체인에서 토큰을 예치해 네트워크 운영에 기여하고 보상을 받는 방식이다. 예치 기간·해지 조건·보상 변동·위험(가격·스마트컨트랙트·해킹) 등을 반드시 숙지해야 한다.
SCHWAB CRYPTO PLATFORM
찰스 슈왑(Charles Schwab)의 암호화폐 분야 진출은 기관급 퇴직상품이 진화하는 방향을 가늠하게 한다. 월스트리트저널에 따르면, 슈왑은 Schwab Crypto Thematic ETF라는 암호화폐 테마 ETF를 제공해, 직접 거래소를 통한 매매보다 수수료가 낮고 감독이 강화된 방식으로 시장 노출을 제공한다. ETF 구조는 개인 수탁 위험을 낮추고, 기존 증권계좌나 IRA 안에 쉽게 통합할 수 있다는 장점이 있다. 또한 ETF는 내장된 분산을 통해 리스크 관리가 자동화되는 측면이 있으며, ETF 거래 비용은 일반적으로 직접 거래소에서 흔한 1%~2% 거래비용보다 낮게 형성되는 편이다.
참고 용어용어: ETF는 기초지수·테마를 추종하는 상장지수펀드로, 장내에서 주식처럼 거래된다. 암호화폐 테마 ETF는 직접 코인 수탁이 아닌 지수·관련기업·선물 등 다양한 구조로 노출을 제공할 수 있어, 거래·보관·감독 측면에서 단순화 효과가 있다.
SOFI INVEST
소파이 인베스트(SoFi Invest)는 고령 고객에게도 접근성이 높고 일상적 지원을 제공하는 사용자 친화형 플랫폼으로 주목받고 있다. 포브스에 따르면, 소파이는 광범위한 암호화폐 라인업과 자동 투자 도구를 제공하며, 직접 커미션은 부과하지 않되 좁은 스프레드가 적용되는 구조다. 간결한 모바일 경험과 미국 등록 금융자문가 접근성은 은퇴자가 비용이 큰 실수를 피하고 위험을 이해하는 데 도움을 준다. 또한 전통 자산과 가상자산을 단일 앱에서 관리할 수 있어, 여러 목표를 동시에 추적하려는 은퇴자에게 감독·점검이 단순해진다. 낮은 최소잔고 요건과 명확한 수수료 공시도 초보·보수적 투자자에게 매력적이다.
ITRUSTCAPITAL
iTrustCapital은 암호화폐 IRA 특화 플랫폼으로, 규제 투명성과 저비용 투자에 대한 평판을 쌓아왔다. 포브스에 따르면, 이 플랫폼은 미국인들이 세제상 유리한 퇴직계좌에서 암호화폐와 금·은 등 귀금속을 월 수수료 없이 보유하도록 지원한다. 거래는 건당 1%의 고정 수수료로 가격이 책정되어 고빈도·복잡 수수료 체계를 회피한다. 또한 전담 IRA 초점을 통해 미국 퇴직계좌법 준수와 맞춤형 가이드를 제공하며, 보안 수탁 파트너십과 보험 커버리지 기반의 보관은 자본보존과 리스크 관리를 중시하는 은퇴자에게 유리하다.
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전문가적 관점·실무적 시사점
은퇴자에게 핵심은 ‘무엇을 사느냐’만큼 ‘어디서 사느냐’다. 동일 자산이라도 플랫폼에 따라 호가 스프레드, 거래·출금 수수료, 보험 및 수탁 구조가 크게 달라진다. 본문에 언급된 수치만 보더라도, Fidelity의 디지털 자산 계정 수수료는 0.75%~0.90% 범위로 전용 거래소 평균 대비 낮은 편이며, Coinbase의 단순 거래 수수료는 약 1.49%로 미국 리테일 기준 경쟁력을 갖춘다. 슈왑의 테마 ETF는 일반적으로 직접 거래소의 1%~2% 거래비용보다 낮은 총비용으로 노출을 제공할 수 있고, 수탁·규제 측면의 관리가 제도권 표준에 가깝다. 소파이는 무(無)커미션에 준하는 구조지만 스프레드가 비용 역할을 하므로, 체결가 대비 실질 비용을 체크해야 한다. iTrustCapital은 건당 1% 고정 수수료로 비용 예측 가능성을 높이고, 퇴직계좌 특화로 세제상 이점을 살린다.
또한 리스크 관리가 중요하다. 배분 한도를 거는 Fidelity의 구조처럼, 포트폴리오 내 비중 통제는 변동성 스파이크 대비 핵심 안전장치다. ETF를 통한 간접 노출은 개별 코인 보관 리스크를 줄이는 대안이다. 스테이킹은 정기수입처럼 보일 수 있으나, 가격변동·유동성·스마트컨트랙트 위험이 상존하므로, 은퇴자 자산에선 현금흐름 안정성과 유동성을 먼저 평가해야 한다. 무엇보다도, 수수료 공시의 투명성, 보험 범위, 2단계 인증·콜드 스토리지 등 기본 보안 조치를 비교 점검하는 습관이 필요하다.
요약하면, 본문에 소개된 다섯 플랫폼은 각기 다른 방식으로 비용 최소화·보안 강화·규제 정합성을 추구하며, 은퇴자 친화적 설계에 초점을 맞춘다. 플랫폼별 강점을 이해하고, 총비용(수수료+스프레드)과 보관·보험, 분산 방식을 꼼꼼히 비교하는 것이 장기 노후자산 방어의 출발점이다.
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출처 고지정보: 본 기사는 GOBankingRates.com에 게재된 ‘5 Cheap Cryptocurrencies That Retirees Should Consider Before 2026’ 내용을 바탕으로 구성되었다. 기사 말미 고지에 따르면, 본문에 표명된 견해와 의견은 해당 저자 개인의 것이며, Nasdaq, Inc.의 견해를 반드시 반영하지 않는다.
