당신은 경제적 안정의 위치에 도달하기 위해 열심히 노력해왔다. 비상금을 시작했고, 투자를 배우고, 9시부터 5시까지와 마찬가지로 생산적인 부업을 진행했다. 물론, 퇴직금 저축을 꾸준히 쌓고, 고용주의 매칭 혜택을 활용하기도 했다.
2025년 6월 19일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 이제 당신은 재정적 성장을 다음 단계로 끌어올려 자산 계획이나 생명보험 구매와 같은 주제에 대해 고려하고 있다. 직장에서 제공받는 생명보험이 있을 가능성이 크지만, 그와 같은 적은 혜택이 당신과 가족의 요구를 충족시키기에 충분한가? 아마도 아닐 것이다. 대개는 개별적으로 생명보험을 구매해야 한다. 중개인을 통해 상담할 때는 처리할 정보가 너무 많아 가족의 재정적 미래를 좌우할 핵심 질문을 쉽게 잊어버리기 쉽다.
많은 사람이 이 질문을 잊지만, 올바른 보험 계획을 찾기 위해서는 이 질문을 항상 염두에 두어야 한다.
1. 가족이 떠안게 될 부채는 무엇인가?
자연스레 갑작스럽게 세상을 떠나게 될 가능성을 상상하는 것은 힘들고 고통스러운 일이다. 하지만 만약 생각조차 하지 않는다면 당신의 소중한 사람들이 큰 재정적 부담을 떠안게 할 수 있다. 필요한 보장을 고려할 때, 자동차 대출, 주택 담보 대출, 자녀 교육, 신용카드 빚, 노부모 부양비 등 당신의 부재 시 가족이 떠안게 될 부채목록을 만들어봐야 한다.
생명보험 정책이 급여만을 보장한다고 생각하기 쉽지만, 보다 포괄적인 재정적 완충 역할을 하는 것이 필요하다.
2. 가족이 받는 돈은 세금이 부과되는가?
믿기 어려울 수 있지만, 만약 당신이 생명보험을 소유하고 있다면 사망 혜택이 과세 가능한 유산에 포함될 수 있으며 연방 또는 주세 공제 기준을 초과할 경우 총 유산세에 영향을 줄 수 있다. 사망 혜택 자체는 일반적으로 수혜자에게 비과세 소득으로 지급되지만, 유산에 포함시키면 유산세 의무가 증가할 수 있다.
이를 회피하기 위해 많은 사람들은 보험 소유권을 신뢰할 수 있는 가족 구성원에게 이전하거나 철회할 수 없는 생명 보험 신탁 (ILIT)에 양도한다. 이는 사망 혜택을 과세 유산에서 제외하여 당신이 의도한 대로 수혜자가 전액을 받을 수 있도록 돕는다.
3. 종신보험과 정기보험, 어느 것이 나을까?
종신보험과 정기보험 사이의 근본적인 차이점을 이해하는 것은 중요하다. 종신보험은 말 그대로 평생 동안 보장을 제공하며, 사망 시점과 관계없이 사망 혜택을 보장한다. 반면, 정기보험은 일정 기간 동안만 보장한다. 일반적으로 종신보험이 정기보험보다 더 비싸다. 특히 젊거나 건강한 경우 차이가 더 크다.
정기보험은 가족의 특정 필요를 충족시키거나 수입을 대체하는 등의 특정 기간 동안의 금전적 보호를 원할 때 적합하다. 종신보험은 자산 계획, 평생 부양 또는 부의 이전을 지원할 때 적절하다.
4. 내 보험은 영구적으로 설정되는가?
안심해도 좋다. 그렇지 않다. 결혼, 이혼, 자녀 출생, 새 집 구매, 새 직장 등 주요 인생 사건이 발생할 때마다 정책을 검토해야 한다. 또한, 2~3년마다 보험 금액과 수혜자를 재평가해야 한다.
결론적으로, 생명보험 구매는 당신과 가족에게 중요한 결정이다. 중개인과 상담할 때 이 몇 가지 핵심 질문을 염두에 두고 깊이 생각하며 결정을 내려야 한다.
