은퇴를 앞둔 사람들이 가장 많이 직면하는 딜레마 중 하나는 사회 보장 연금을 즉시 받기 시작할지 아니면 더 높은 월 급여를 위해 연기할지에 대한 선택이다. 그러나 사회 보장 연금 수령을 연기하면 종종 401(k)나 다른 저축 자금에 더 많이 의존하게 된다. 이것이 과연 가치가 있을까?
2025년 6월 22일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, ClearPath Wealth Strategies의 CEO인 Trevor Houston은 ‘돈에 대한 결정은 통제감을 느끼고 불안하거나 스트레스 받지 않는 것이 중요하다’고 말했다. ‘가장 흔한 질문 중 하나는 사회 보장 연금을 기다릴지 아니면 401(k) 계획에서 돈을 일찍 인출할지에 대한 것이다.’
사회 보장 연금 수령을 연기하기 전에 401(k)를 인출할 때 고려해야 할 사항들
사회 보장 연금 수령을 법정 은퇴 연령(FRA) 이후로 연기하면 70세까지 월 급여가 증가한다. ‘사회 보장 연금을 연기하면 월 급여가 매년 약 8%씩 증가한다. 이는 매년 급여 인상을 받는 것과 같다’고 Houston은 설명했다. 그러나, 충분한 저축, 투자 또는 401(k)가 있어 기다리는 동안 청구서를 해결할 수 있는 경우에만 이 전략이 논리적이라는 것이다.
여기 고려해야 할 중요한 요소들이 있다:
수명 기대: 심각한 건강 문제가 있는가? 부모님과 조부모님이 오래 사셨는가? 건강하다면 기다리는 것이 더 큰 월 급여를 받을 수 있다. 반면, 건강이나 가족력이 짧은 수명을 시사한다면 사회 보장 연금을 일찍 받아 사용해야 할 수도 있다고 Houston은 설명했다. 월 생활비: 매달 기본 생활비를 지불하기 위해 얼마나 많은 돈이 필요한가? ‘너무 일찍 401(k)를 꺼내기 시작하면 나중에 시장이 하락할 때 자금이 부족해질 수 있다’고 Houston은 말했다. 또한 401(k) 자금이 일반 소득으로 세금이 부과되므로 높은 세율 구간으로 진입할 위험이 있다.
연기 전략이 합리적인 경우
David라는 사람이 66세, 건강하며 부모님이 90대이신 경우를 예로 들어보자. 그의 401(k) 잔액은 약 40만 달러이며 사회 보장 연금을 폐급하거나 다른 경제적 필요를 충족시키기 위해 받을 필요가 없다. David는 사회 보장 연금을 연기하고 대신 401(k)에서 인출하기로 선택했다. 그의 보수적인 위험 수용 범위로 인해 401(k)는 연간 5% 성장하여 사회 보장 연금을 기다릴 경우 받을 수 있는 8%보다 낮다.
‘궁극적으로, 충분한 저축이 있고 오래 살 것으로 기대할 때, 사회 보장 연금을 기다리고 401(k)를 사용하는 것이 현명한 전략이 될 수 있다. 하지만 각자의 상황은 다르며, 금융 전문가가 본인의 목표를 평가하여 최적의 행동 방침을 결정해야 한다’고 Houston은 밝혔다.
