미국인들이 은퇴 연령이 다가오면서 가장 중요하게 고민해야 하는 질문 중 하나는 사회 보장 혜택을 언제 수령할 것인지에 대한 것이다. 2025년 6월 1일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면 62세는 가장 많은 사람들이 사회 보장을 신청하는 연령으로, 처음으로 혜택을 받을 수 있는 나이이다. 그러나 1960년 이후 출생자의 경우, 법적 은퇴 연령은 67세이다. 만약 62세와 67세 중 언제 사회 보장을 신청할지 고민하고 있다면, 알아야 할 여러 가지 사항이 있다.
세 가지 주요 질문
62세나 67세에 사회 보장을 신청할지를 결정할 때 가장 중요한 질문 중 하나는 사회 보장 없이 은퇴 후 편안한 삶을 살 수 있는가이다. 만약 그렇지 않다면, 62세에 혜택을 신청하거나 은퇴를 미루어야 할 것이다. 사회 보장 퇴직 혜택을 받는 동안 수입을 보충하기 위해 파트타임(또는 풀타임)으로 계속 일할 수 있다. 그러나 은퇴 연령 전에는 $23,400을 초과하는 수입에 대해 추가 수입 $2마다 $1의 혜택이 사회 보장국(Social Security Administration, SSA)에 의해 보류된다. 연중에 법적 은퇴 연령에 도달하는 경우에는 $62,160을 초과하는 수입의 $3마다 $1의 혜택이 공제된다.
건강과 관련된 또 다른 두 가지 주요 질문도 있다. 첫째, 62세 이후에도 계속 일할 수 있을 만큼 건강한가? 만약 아니라면, 가능한 가장 빠른 나이에 사회 보장을 신청하는 것이 합리적일 수 있다. 그러나 퇴직 혜택을 신청하기 전에 사회 보장 장애 혜택 자격을 확인하는 것이 중요하다.
둘째, 건강 문제(또는 건강 문제의 가족 병력)로 인해 은퇴 후 오랫동안 살지 못할 것이라고 생각하는가? 만약 그렇다면, 62세에 신청하는 것이 현명한 선택일 수 있다. 이는 62세와 67세에 사회 보장을 신청하는 것과 관련된 재정적 교환에 대한 설명으로 이어진다.
재정적 교환
만약 모두가 62세에 동일한 월별 혜택을 받을 수 있다면, 더 많은 사람들이 일찍 사회 보장을 신청했을 것이다. 그러나 실제로는 이러한 상황이 아니다. SSA는 법적 은퇴 연령보다 최대 36개월 이전에 혜택을 받기 시작한 달마다 1%의 5분화를 줄인다. 법적 은퇴 연령보다 36개월 이전에 신청하면 매월 1%의 12분화가 감소한다. 그렇다면 62세에 사회 보장을 신청하면 이른 은퇴 페널티가 얼마나 큰 영향을 미치는가? 월별 혜택이 67세까지 기다렸다가 신청할 경우보다 30% 줄어들게 된다.
이는 상당한 재정적 교환이지만, 긍정적인 측면에서 보면 62세에 신청하면 사회 보장 혜택을 일찍부터 받기 시작한다. 62세에 신청하는 것의 총 생애 혜택이 67세에 신청하는 것과 동일해지는 균형점은 78세에서 79세 사이이다. 이 균형점을 넘기지 않을 것으로 예상된다면, 사회 보장을 일찍 신청함으로써 누적 생애 혜택이 더 높을 수 있다. 반면, 더 오래 살 것으로 예상된다면, 사회 보장을 나중에 신청하는 것이 재정적으로 더 유리할 수 있다.
단일한 정답은 없다
사회 보장 퇴직 혜택을 신청하기 가장 좋은 연령은 무엇인가? 이 질문은 SSA가 자주 받는 질문 중 하나이다. SSA의 대답은 ‘모두에게 가장 좋은 단 하나의 나이는 없습니다. 궁극적으로 그것은 당신의 선택입니다. 가장 중요한 것은 정보에 기반한 결정을 내리는 것입니다.’ 다. 상황에 따라 62세에 혜택을 신청하는 것이 가장 스마트할 수 있으며, 다른 이들에게는 67세(또는 심지어 70세)까지 기다리는 것이 선호될 수 있다. 올바른 결정을 내리는 사람은 오직 당신뿐이다.
