매달 받을 수 있는 사회 보장 퇴직 급여의 평균 금액이 현재 1,976달러라는 것을 이미 알고 있을 것이다. 그러나 이 평균 수치가 얼마나 다양한 입력값에 의해 결정되는지 잘 알지 못할 수도 있다. 약 7백만 명의 퇴직 수급자들은 월 1,000달러 미만을 받고 있는 반면, 일부 행운아들은 최대 5,108달러를 받을 수 있다.
2025년 6월 10일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 이러한 격차는 많은 미래 퇴직자들에게 궁금증을 자아내고 있다. 즉, 사회 보장 급여는 처음부터 어떻게 계산되는 것일까?
월 사회 보장 퇴직 급여를 결정하는 세 가지 요소
직장에서 받는 수입이 많을수록 더 많은 사회 보장 혜택을 받는다는 것은 일반적인 사실이다. 이는 프로그램을 재정 지원하는 FICA 세금이 급여의 일정 비율로 설정되어 있다는 것에서 기인한다. 월급이 많을수록 나중에 받는 혜택이 커지는 구조다.
사회 보장 급여의 실제 월간 혜택 계산은 세 가지 요소로 이루어져 있다. 첫 번째 요소는 취업한 연수다. 퇴직 급여를 청구하면 사회 보장국사회 보장 관리국은 당신의 35년간 최고 소득을 기준으로 한다. 만약 35년 이상 일한다고 해도 소득이 좋았다는 점에서 도움이 될 수도 있지만, 단순히 일한 연수가 길다고 해서 도움이 되지는 않는다. 이 프로그램은 소득이 가장 낮은 해의 소득을 제외하고 최고 35개의 해의 소득만 고려한다.
당신이 35년을 전부 일할 것이 아니라면? 걱정 마세요. 대부분의 사람들은 그렇지 않다. 이는 수급 자격을 박탈하지는 않지만, 월 지급액은 줄어들게 될 것이다. 이는 35년 미만의 해에는 소득이 0이라고 간주되기 때문이다.
또한, 이 35년 동안 얼마나 많은 수입을 벌었는가도 중요한 요소다. 현재 모든 급여의 6.2%가 사회보장세로 제외된다; 고용주는 추가로 6.2%의 부담금을 납부한다. 당신의 급여가 클수록, 이 총 납부액도 크고, 최종적으로 수급 시 받을 혜택도 커진다.
그러나 한도가 있다. 올해 사회 보장은 176,100달러 이상의 연봉에 대해 세금을 부과하지 않는다. 법적한도를 넘어서도 더 많은 돈을 벌어도 실제적인 추가 이익은 없을 것이다. 세금이 부과된 소득의 한도 내에서만 혜택이 제공되기 때문이다.
마지막으로, 퇴직 급여를 청구하는 나이도 월 수령액에 영향을 미친다. 62세부터 청구할 수 있지만, 이때 청구하면 매월 받을 수 있는 혜택은 70세까지 기다려 청구할 때보다 훨씬 적다. 나중에 청구할수록 월 수령액이 커지기 때문이다. 예를 들어, 올해 62세의 수급 신청자는, 67세의 정년퇴직 나이까지 기다린 사람보다 약 30% 적은 금액을 받을 것이다. 반면 70세까지 기다려 청구한 사람은 67세에 청구한 사람보다 약 25% 더 많은 금액을 받게 된다.
사회보장급여는 퇴직 계획의 일부분에 불과하다. 사회 보장의 지급액은 프로그램에 얼마나 많은 돈을 넣었는지에 따라 다소 반영된다. 그러나 사회 보장 급여만으로는 충분한 퇴직 생활을 할 수 없다. 이 프로그램은 원래 은퇴 소득의 전부를 제공하려는 목적이 아니라, 기본적인 주거 비용을 충당할 수 있도록 돕기 위해 만들어졌다.
은퇴 동안 추가 소득을 만들 수 있는 방법은 충분히 존재한다. 퇴직 계정에 대한 지속적인 불입을 통해, 작은 부분만이라도 자동 입금을 설정할 수 있다. 이는 연속 적인 기여를 통해 나중에 더 많은 수익을 기대할 수 있는 현명한 방법이다.
