은퇴를 앞둔 사람이라면 모두가 한번쯤 물어봐야 할 질문
사회보장 연금을 연기해야 하는지에 대한 질문에 대해 거의 대부분의 경우 ‘네’라는 대답이 나오지만, 예외가 있다. 2025년 6월 2일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 우리가 무엇을 해야 하는지에 대한 조언을 듣고자, One Touch Finance의 창립자이자 재무분석가인 마리아 로지에게 도움을 구했다.
사회보장 연금은 언제 받을 수 있나?
먼저, 은퇴 연령이 무엇인가? 1943년 이전에 태어났다면, 정규 은퇴 연령은 약 65세 10개월이다. 1943년에서 1954년 사이에 태어났다면, 정규 은퇴 연령은 66세이다. 1960년 이후에 태어났다면, 정규 은퇴 연령은 67세이다. 65, 66, 67세까지 은퇴하지 않았다고 해도 연금을 받을 수 있다. 사실, 62세에 조기 은퇴를 시작할 수 있다.
하지만, 62세에 조기 수령을 선택하면 매달 받는 수표가 줄어든다는 점이 있다. 로지는 이에 대해 설명하기를 “사회보장 연금을 62세에 조기 청구할지, 대부분의 현재 은퇴자에게 적용되는 66~67세의 정규 은퇴 연령까지 기다릴지, 아니면 최대 혜택을 위해 70세까지 연기할지는 은퇴자에게 있어 가장 중요한 재정적 결정 중 하나”라고 한다. 연구에 따르면 약 35%의 미국인이 가능한 가장 빠른 시기에 청구하여 수천 달러를 놓치는 것으로 나타났다.
사회보장 연금을 언제 받아야 하나?
로지는 60대에 실직한 상태에서 직업 전망이 제한적이거나, 건강 문제로 인해 일을 그만두어야 하지만 장애 혜택을 받을 수 없는 경우, 비상 자금을 소진했고 다른 수입원이 부족한 경우, 시장 하락기 동안 은퇴 계좌를 이용해야 하는 경우에는 조기 청구가 올바른 선택이라고 권장한다.
또한 이혼하거나 사별한 경우에도 특정 옵션을 활용할 수 있다. 10년 이상 결혼 생활을 유지한 후 이혼했다면, 여러 사람들이 놓치는 옵션이 있다. 예를 들어, 전 배우자의 기록에 따라 정규 은퇴 연령에 청구한 후, 최대 금액에 이르는 70세에 자신의 혜택으로 전환할 수 있을 것이다.
70세에 이르면 연금액이 더 이상 증가하지 않으므로 더 이상 수령을 연기할 이유가 없다. 또한, 65세 미만에 은퇴할 경우, 건강 보험 비용이 예산을 크게 잠식할 수 있다. 따라서 조기 수령을 통해 갭 연도를 커버할 사설 건강 보험료를 지원하는 것이 필요할 수 있다.
연금 수령을 얼마나 연기해야 하나?
로지는 사회보장 연금 수령을 가능한 한 오래 연기하는 것이 거의 항상 더 나은 선택이라고 명확히 밝혔다. 가족의 수명이 긴 경우라면 80세 중반 이상까지 살게 될 가능성이 높은데, 이 경우 혜택을 연기하면 상당히 많은 평생 수입이 발생할 수 있다고 한다.
여전히 근무 중이거나 노동이 가능한 경우, 임금을 테스트할 수 있다고 언급한다. 2025년에 일정 기준($22,320) 이상을 벌고 정규 은퇴 연령 전에 청구하면 그 한도를 초과한 수입의 $2마다 $1의 혜택이 철회된다. 그러나 이 철회된 혜택은 결국 반환되지만, 많은 근로 노인들은 이 페널티가 사라질 때까지 청구를 연기하는 것을 선택한다.
결론
로지는 “사회보장 연금 결정을 각자의 은퇴 비전, 재정 상황, 그리고 개인적인 안정감과 일치시키는 것이 중요하다”고 한다. 최고의 시점은 완전히 각자의 상황, 목표, 삶에서 가장 중요한 것에 달려 있다고 지적한다.
결국 사회보장 연금을 가능한 한 오래 연기하는 것이 대개 최선의 선택일 수 있다. 더 많은 돈을 받게 되며, 은퇴 생활을 더욱 풍성하게 즐길 수 있을 것이다.
