데이브 램지(Dave Ramsey)는 은퇴 설계에 관해 의견이 분명한 개인 재무 전문가로, 미국 사회보장연금(Social Security)에 대해 신뢰하지 않는 입장을 꾸준히 밝혀왔다. 그는 사회보장연금에 의존하지 말고 개인의 자산 축적과 장기 투자로 스스로 노후 소득의 기반을 마련해야 한다고 강조한다.
2025년 11월 16일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면 램지는 사회보장연금이 노후 소득의 보조 역할에 머물러야 한다고 보고, 철저한 사전 준비와 체계적 투자 계획을 통해 은퇴 설계를 주도적으로 실행할 것을 권한다. 그는 자신의 플랫폼인 Ramsey Solutions를 통해 구체적인 실행 원칙과 계산 도구, 재무 자문 활용법 등을 제시한다.
그의 웹사이트에 따르면, 미국 사회보장국(SSA)은 65세 이상 미국인의 4명 중 1명이 은퇴 후 소득의 90%를 사회보장연금에 의존한다고 보고했다. 램지는 다음과 같이 경고한다.
“정부에 의존해 품위 있는 은퇴를 하겠다는 계획이라면, 새로운 계획이 필요하다!”
Trending Now: 인공지능(AI)이 은퇴 설계를 조용히 바꾸는 3가지 방식과 재무적 함의가 주목받고 있다 [원문 링크].
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그렇다면 ‘새로운 계획’은 무엇인가. 램시는 신뢰할 수 있는 은퇴 계획을 위한 6단계를 제시한다.
1) 명확한 목표를 설정하라 (SET CLEAR GOALS)
은퇴 계획의 출발점은 구체적이고 선명한 목표다. 가능한 이른 시기에 자신의 은퇴 생활상을 이미지화해야 한다. Ramsey Solutions는 다음과 같이 묻는다.
“여러분의 은퇴 꿈은 무엇인가? RV를 타고 전국을 여행하고 싶은가? 호숫가에 집을 사서 매일 낚시를 하고 싶은가? 손주들과 많은 시간을 보내고 싶은가? 무엇이든 좋다. 머릿속 고해상도 그림을 갖고 있으면, 속도를 늦추고 싶을 때도 동기부여를 유지하게 된다.”
Be Aware: 램지는 특정 습관이 은퇴를 망칠 수 있다고 경고한다 [원문 링크].
2) 숫자를 계산하라 (DO THE MATH)
Ramsey Solutions는 “근로자의 약 절반(48%)만이 은퇴 시점까지 얼마나 저축해야 하는지 실제로 계산해봤다”며 “이 수준은 충분하지 않다”고 지적한다. 해당 사이트는 이상적인 은퇴에 필요한 저축 규모를 추정하는 무료 은퇴 계산기를 안내한다.
3) 소득의 15%를 저축·투자하라 (SAVE AND INVEST 15% OF YOUR INCOME)
은퇴 준비는 마지막 순간에 몰아서 하는 일이 아니라 근로 기간 전반에 걸쳐 꾸준히 수행해야 한다. 램지는 은퇴 자금을 위해 소득의 15%를 투자할 것을 권고한다. 다만 그는 실행 순서를 다음과 같이 제안한다.
“먼저, 부채를 모두 상환하고, 3~6개월 생활비에 해당하는 비상자금을 마련할 때까지 투자를 미루라. 소득은 부를 키우는 가장 큰 도구다. 성공적인 투자를 위해서는 소득이 매달 부채 상환에 묶여 있지 않아야 한다. 또한 비상자금은 돌발 지출이 발생할 때 은퇴 계좌에서 ‘빌려 쓰려는 유혹’을 없애준다.”
4) 직장형 퇴직연금(401(k))을 적극 활용하고 Roth IRA를 채워라 (INVEST IN 401(K) AND FUND A ROTH IRA)
Ramsey Solutions는 단순한 공식을 상기시킨다. “매치(Match) > 로스(Roth) > 전통(Traditional)”. 이를 토대로 15% 목표를 달성하는 3단계를 제시한다.
• 1단계: 직장 연금인 401(k), 403(b) 또는 TSP에서 회사 매칭 한도까지 납입하라.
• 2단계: Roth IRA를 한도까지 채워라.
• 3단계: 다시 직장형 연금으로 돌아가 총 투자 비율 15%에 도달할 때까지 납입을 이어가라.
5) 장기 투자 원칙을 지켜라 (INVEST FOR THE LONG HAUL)
람지는 워런 버핏을 포함한 많은 투자 대가들과 마찬가지로 장기 관점과 일관된 투자의 중요성을 강조한다. Ramsey Solutions는 다음과 같이 설명한다.
“장기 관점을 유지하며 꾸준히 투자하라. 역사적으로 주식시장의 연평균 수익률은 10~12% 범위였다. 이는 평균치이며, 어떤 해에는 큰 수익이 나고 다른 해에는 음(-)의 수익이 날 수도 있다. 그러나 시간을 두고 투자를 계속 유지하면 자산은 성장한다.”
6) 재무 자문가와 협력하라 (WORK WITH A FINANCIAL ADVISOR)
미국인 상당수는 재무 자문 서비스의 혜택을 충분히 활용하지 못하고 있다. 그러나 맞춤형 계획을 수립하려면 전문 자문가의 역할이 중요하다는 것이 램지의 견해다. 그는 본인도 자문가와 협력하며, 독자들에게도 같은 방식을 적극 권한다. Ramsey Solutions는 이렇게 요약한다.
“재무 자문가는 다양한 재무 설계를 돕는다. 은퇴 준비부터 상속 자금 운용까지 포함된다. 최고의 자문가는 어려운 재무 용어를 이해하기 쉽게 풀어준다. 그리고 파트너로서 당신의 재무 목표와 은퇴 꿈을 달성할 실행 계획을 함께 만든다.”
자문가 선택 시 물어야 할 7가지 질문에 대해서도 Ramsey Solutions는 다음을 권한다.
1. 이 일의 어떤 점을 좋아하는가?
2. 고객에게 어떤 서비스를 제공하는가?
3. 귀하의 투자 철학은 무엇인가?
4. 내 투자에 관해 어떻게 소통할 것인가?
5. 대가는 어떻게 받는가?
6. 내 투자 성과를 어떻게 측정·평가할 것인가?
7. 최근 이탈한 마지막 두 고객이 왜 관계를 종료했는지 설명할 수 있는가?
Ramsey Solutions는 덧붙인다.
“경험 있는 재무 자문가라면 이 모든 질문에 답할 수 있다. 은퇴와 투자를 조언받는 사람을 신뢰해야 한다. 질문에 답하지 못한다면, 그는 적합한 자문가가 아니다.”
최종 정리: 지금 사회보장연금을 신뢰해도 되는가?
램지는 다음과 같이 비유한다.
“사회보장연금은 애초에 미국인 은퇴 소득의 유일한 원천이 되도록 설계되지 않았다. 이는 어디까지나 보완(보조) 소득이다 — 마치 치즈버거에 곁들이는 감자튀김처럼.”
현재 사회보장연금의 핵심 사실 몇 가지는 다음과 같다.
• 2025년 기준 최대 사회보장연금은 $5,108/월이며, 이는 만 70세까지 수령을 연기하는 경우에 해당한다. 정년 수령(Full Retirement Age, 66~67세) 시 최대는 $4,018/월, 조기 수령(만 62세) 시 최대는 $2,831/월이다.
• 트럼프 행정부의 One Big Beautiful Bill Act(OBBBA)는 2025~2028년 동안 65세 이상 고령층에게 $6,000의 일시적 세금 공제를 제공해 과세소득을 줄인다. 이로 인해 일부 수급자의 과세소득이 낮아지면서 사회보장 신탁기금으로 유입되는 세수 감소가 예상된다.
• 이러한 세입 감소가 급여 삭감 없이 지속될 경우, 신탁기금 고갈 시점이 앞당겨지고 그에 따른 급여 축소 가능성도 빨라질 수 있다는 전망이 제시된다.
Caitlyn Moorhead가 본 기사 작성에 기여했다.
추가 읽을거리 (GOBankingRates)
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본 기사는 원래 GOBankingRates.com에 게재된 “사회보장연금을 신뢰하지 않는다면 따라야 할 6가지 은퇴 설계 단계”를 재정리한 것이다 [원문 링크].
용어 설명 및 맥락
• 사회보장연금(Social Security): 미국의 공적 노후 소득 보장 제도다. 소득에 부과되는 급여세를 바탕으로 하고, 수령 시점·평생 소득 기록 등에 따라 급여가 달라진다. 정년(Full Retirement Age, FRA)은 출생연도에 따라 66~67세이며, FRA보다 늦출수록 연기 크레딧으로 월급여가 늘고, 일찍 받을수록 월급여가 줄어든다.
• 401(k)/403(b)/TSP: 미국의 직장형 퇴직연금 계좌로, 401(k)는 민간, 403(b)는 비영리·공공교육기관, TSP는 연방 정부 및 군 공무원 대상이다. 고용주가 매칭을 제공하는 경우, 직원 납입액에 비례해 추가 납입(회사 부담)을 받을 수 있다.
• Roth IRA: 개인 은퇴 계좌의 한 유형으로, 사후 과세(납입 시 과세, 인출 시 비과세 조건 충족) 구조가 특징이다. 램지는 매칭을 모두 채운 뒤 Roth IRA를 한도까지 납입하고, 다시 직장형 연금으로 돌아가 총 15%의 투자 비율을 달성하라고 권한다.
• 비상자금(3~6개월): 돌발 의료비, 실직 등 예기치 못한 지출이 생겨도 은퇴 계좌를 건드리지 않기 위한 완충 장치다. 이는 장기 투자 원칙을 지키는 핵심 전제다.
실행 인사이트
• 목표-계산-실행의 3박자를 갖추면 의사결정이 단순해진다. 목표는 동력을, 계산은 기준점을, 실행은 누적 효과를 만든다.
• 부채 상환과 비상자금은 투자 지속성을 높이는 리스크 관리 장치다. 시장 변동이 있어도 장기적 복리 효과를 지키는 데 결정적이다.
• 회사 매칭은 사실상 즉시 수익과 같다. 매칭을 놓치면 무료로 주어지는 수익을 포기하는 셈이므로 우선순위를 높게 두는 것이 합리적이다.
• 재무 자문가와의 협업은 복잡한 제도·세무·투자 의사결정을 체계화한다. 제도 변화(예: 일시적 공제, 과세 규정 등)가 장기 계획에 미치는 영향을 주기적으로 점검하는 것이 바람직하다.
