은퇴 후 편안한 생활을 위해 준비하는 과정에서 가능한 한 많은 금액을 수령할 수 있도록 사회보장수당을 최적화하려는 것은 당연한 일이다. 당신은 저축을 하고, 신중하게 예산을 세우며, 사회보장수당 신청 연령을 신중하게 선택하고자 한다.
2025년 6월 21일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 당신의 신청 연령은 수령 금액에 큰 영향을 미친다. 그러나 선택을 한 번 하고 나면 되돌리기 어렵다. 이미 신청 시점을 정했을지도 모르지만, 과연 그것이 정말로 완벽한 선택일지 고민하게 된다.
사회보장수당 신청에 가장 적합한 연령이란 사실상 존재하지 않는다. 다만 몇 가지 연령이 각 개인에게 더 나을 수 있다. 일반적으로 사람들은 만 62세부터 사회보장수당을 신청할 수 있다. 그러나 완전 은퇴 연령(FRA)에 도달하기 전까지는 근로 기록을 바탕으로 한 전액 수당을 받을 수 없다. 오늘날 대부분의 근로자에게 FRA는 만 67세이며, 몇몇 고령자는 만 66세에 이를 달성한다.
FRA 이전에 신청하면 매달 수당이 5/9% 감소하고, 37개월 이후부터는 5/12%가 추가적으로 줄어든다. 즉, 만 62세에 신청하면 만 67세 FRA에 비해 70%의 수당만을 받을 수 있으며, 이는 2,000달러의 월 수당이 1,400달러로 감소하는 것에 해당한다.
FRA 이후에는 매달 수당이 2/3%씩 증가하여 만 67세 FRA를 기준으로 최대 24%를 추가로 받을 수 있다. 그러나 이는 더 오랜 기간 동안 스스로 은퇴비용을 충당해야 함을 의미한다.
최적의 신청 연령 선택하기
모든 이에게 적합한 단일 신청 연령은 없다. 다만 몇 가지 요인에 따라 선택할 수 있는 최적의 연령이 있다. 먼저, 경제 상황이 중요하다. 만약 충분한 개인 저축이 없으며 노동력이 충분하지 않다면, 일찍 사회보장수당을 신청하여 재정적으로 안정을 유지하는 것이 현명할 수 있다.
또한, 예상 수명을 고려해야 한다. 수명이 긴 사람들은 사회보장 수당 신청을 미루는 것이 더 유리하고, 반면에 수명이 짧은 사람들은 이른 신청이 더 유리할 수 있다. 
만약 결혼한 상태라면, 자신의 신청 연령이 배우자에게 미칠 가능성 있는 영향을 함께 고려해야 한다. 배우자 혜택은 FRA에서 받을 수 있는 금액의 최대 절반에 이르며, 본인이 신청하기 전에는 청구할 수 없다.
신청 시기를 논의하기 위해 배우자와 사회보장청 계정을 만들고 다양한 신청 연령에 따른 수당 가지와 배우자 혜택을 추정해보는 도구를 사용할 수 있다. 이로 인해 향후 소득 변경에 대비한 적절한 조치를 취할 수 있다.
즉, 자신의 재정 상태와 예측 가능한 변화를 고려하여 사회보장수당과 은퇴 계획을 조정해야 한다.
