요지 베이비붐 세대의 퇴직 저축 상황을 보여주는 지표로 401(k) 계좌 평균 잔액이 자주 인용된다. 최근 데이터에 따르면 많은 베이비붐 세대가 은퇴 또는 은퇴 직전에 있음에도 불구하고 충분한 401(k) 저축을 갖추지 못한 경우가 적지 않다.
2026년 1월 20일, 모틀리 풀(The Motley Fool)의 보도에 따르면 베이비붐 세대의 401(k) 평균 잔액은 $249,300로 집계되었다. 베이비붐 세대는 현재 연령 기준으로 61세에서 79세 사이이며, 이 가운데 다수는 이미 은퇴했거나 곧 은퇴를 앞두고 있다.
평균 잔액의 함의
표면적으로 $249,300이라는 금액은 상당해 보일 수 있다. 그러나 퇴직 기간을 20년으로 가정했을 때, 흔히 사용되는 4% 규칙(4% rule)을 적용하면, 이 금액은 연간 약 $10,000의 인출 여력을 제공한다.
4% 규칙은 은퇴 초기에 계좌 잔액의 4%를 인출하고 매년 물가상승률에 맞춰 인출액을 조정하면 장기간(약 30년) 동안 자산이 고갈될 가능성이 낮다는 경험적 가이드라인이다.
여기에 더해 사회보장(사회보장 연금, Social Security) 수령액을 합쳐도, 현재 평균 퇴직 급여가 월 약 $2,000 수준이라는 점을 고려하면(원문 기준), 전체 소득 수준은 많은 이가 기대하는 바보다 낮을 수 있다. 즉 401(k) 평균 $249,300 + 월 사회보장 평균 약 $2,000이 결합되더라도, 생활비와 의료비 증가를 반영한 장기적 생활비를 충분히 충당하기에는 여유가 크지 않다.
저축을 늦게라도 늘리는 방법
은퇴가 임박해 있고 401(k)에 약 $250,000 정도가 쌓여 있다면 재무 계획을 조정할 필요가 있다. 가장 직접적인 방법은 근무 기간을 연장하는 것이다. 추가로 근무하면서 저축을 늘릴 수 있고, 기존 자산을 더 오랫동안 투자 상태로 둘 수 있어 복리 효과를 더 누릴 수 있다.
또 다른 핵심 전략은 사회보장 수령 시기를 늦추는 것이다. 원문은 정규 은퇴 연령(Full Retirement Age) 이후로 연차를 미룰 경우 매년 월 수령액이 8%씩 증가하며 이는 최대 만 70세까지 적용된다고 설명한다. 즉 사회보장 수령을 연기하면 매월 받는 금액이 크게 늘어나며, 이는 상대적으로 작은 401(k) 잔액을 보완하는 중요한 수단이 될 수 있다.
은퇴준비가 부족할 경우의 실무적 권고
실무적으로는 다음과 같은 조치가 권장된다. 첫째, 근로가 가능하다면 근무 연장을 통해 추가 저축과 보험 혜택 확보를 검토한다. 둘째, 사회보장 수령 시점을 재검토해 수령액을 최대화하는 방안을 모색한다. 셋째, 보유 자산의 자산배분(리스크·수익 구조)을 재점검해 은퇴 시기와 현금흐름 요구에 맞추어 조정한다. 넷째, 생활비 항목을 세부적으로 분석해 은퇴 후 현금흐름 계획을 수립한다.
사회보장으로 얻을 수 있는 추가 혜택: 주목할 점
원문에서는 일부 ‘사회보장 비밀’로 표현된 전략들이 소개되며, 이를 통해 연간 최대 $23,760까지 추가 수령이 가능하다고 언급한다. 이는 개인의 근로 이력, 평균소득, 수령 시점 등에 따라 달라질 수 있는 잠재적 혜택을 설명하는 것으로, 구체적 수치와 적용 여부는 개인별 케이스에 따라 차이가 크다.
참고: 사회보장 제도와 관련된 주요 용어 설명
– 401(k): 미국의 직장인 대상 확정기여형 퇴직연금 제도로, 근로자와 고용주가 일정 비율을 납입해 퇴직 후 인출하는 형태의 계좌다.
– 4% 규칙: 퇴직 초기에 포트폴리오에서 4%를 인출하고 이후 물가상승률에 맞춰 인출액을 조정하면 장기간 자산 고갈을 피할 수 있다는 경험적 규칙이다.
– 정규 은퇴 연령(Full Retirement Age): 사회보장제도에서 기초연금을 만기 수령할 수 있는 표준 연령을 의미하며 개인의 출생연도에 따라 달라진다. 정규 연령 이전 또는 이후에 수령을 시작하면 금액이 각각 줄거나(조기수령) 늘어난다.
경제·시장에 미칠 수 있는 영향 분석
베이비붐 세대의 퇴직 저축이 상대적으로 부족하다는 현실은 거시경제와 특정 산업에 다음과 같은 파급 효과를 줄 수 있다. 첫째, 은퇴자 가구의 실질 가처분소득이 낮아지면 내구재·여행·외식 등 소비성향이 높은 업종의 수요가 하방 압력을 받는다. 둘째, 사회보장 등 공적 이전지출에 대한 의존도가 높아지면 연방·주정부의 재정 부담이 증대될 수 있으며, 이는 조세·복지정책 재조정의 논의를 촉발할 가능성이 있다. 셋째, 은퇴시점 지연과 고령층의 노동시장 잔류는 노동공급 측면에서 완충 역할을 할 수 있으나, 고용구조와 임금에 미치는 영향은 업종별로 상이하다.
금융시장 측면에서는 은퇴자들의 자산 인출 증가가 채권·주식 시장의 유동성 흐름에 영향을 줄 수 있다. 예컨대 대규모 인출 수요는 채권 매도압력으로 작용해 금리 변동성을 높일 수 있고, 반대로 보수적 자산 재편은 장기적 주식 수요를 줄여 밸류에이션에 하방 요인을 제공할 수 있다. 이러한 변화는 자산배분 전략과 포트폴리오 리밸런싱 수요를 증대시킬 가능성이 크다.
결론 및 실무적 시사점
모틀리 풀의 보도는 베이비붐 세대 상당수가 401(k) 평균 $249,300이라는 현 수준의 저축을 보유하고 있음을 재확인시킨다. 이는 단순 평균치라는 점에서 고저 분포가 존재하지만, 많은 은퇴 준비자가 추가적인 보완 조치가 필요하다는 신호로 해석된다. 근무 연장, 사회보장 수령 시기 조정, 포트폴리오 재구성 등은 당장 실행 가능한 대책이며, 개인의 재무상태와 은퇴 목표에 따라 우선순위를 정해 진행할 필요가 있다.
특히 정책 담당자와 금융업계는 고령층의 낮은 자산 수준이 가져올 사회·경제적 파급을 면밀히 관찰하고, 금융 교육·상담 확대 및 제도적 보완 방안을 검토해야 한다. 한편 개인 차원에서는 가능한 시점까지 저축을 늘리고, 사회보장 수령 전략을 체계적으로 설계하는 것이 장기적 생활안정에 기여할 것이다.
