미국인들의 수많은 재정적 우선순위 가운데, 은퇴 준비는 최상위에 있다. TD 은행의 최근 소비자 지수에 따르면, 미국인의 대다수인 88%가 은퇴를 위한 저축의 중요성을 인식하고 있지만, 거의 절반(47%)은 이 생애의 단계에 대비하지 않았다고 느낀다.
2025년 6월 21일, 나스닥닷컴의 보도에 따르면, 왜 이렇게 많은 미국인들이 은퇴 준비가 되지 않았다고 느끼는지 그 이유를 찾기 위해, 문제의 주범은 크게 세 가지로 나눌 수 있다.
1. 그들은 정기적으로 은퇴를 위해 저축하지 않고 있다
TD 은행의 설문조사에 따르면, 응답자의 31%가 매달 은퇴를 위해 소득을 따로 떼어두지 않는다고 나타났다. 이는 인생의 황금기에 준비되지 못할 확실한 방법이다. “미국의 은퇴 시스템은 개인 저축에 크게 의존하는 방식으로 발전했다”고 TD 은행의 자산전략가 애슐리 윅스(Ashley Weeks)는 말했다. “현재 상대적으로 적은 수의 민간 부문 직원들이 연금에 대한 접근을 가지고 있고, 사회 보장은 향후 10년 내에 혜택이 감소할 수 있는 지급 능력 문제에 직면해 있다.” 따라서 개인 저축 외에 재정적인 안전망이 거의 없거나 전혀 없는 상태에서, 장기 저축을 위해 매달 돈을 따로 떼어 두는 것이 필수적이다.
“이전보다 더 많은 근로자들이 자신의 은퇴 안전성을 책임져야 하며, 아무것도 저축하지 않으면 은퇴 시 재정적 어려움에 부딪힐 수 있다”고 윅스는 설명했다. 각자의 상황은 다르지만, 일반적으로 수입의 15%를 은퇴를 위해 저축하는 것을 목표로 삼는 것이 좋다. “이 수준의 저축은 30세 이전에 꾸준한 은퇴 기여금이 시작되는 경우에 효과가 있다”고 그는 덧붙였다. “늦게 저축을 시작하는 근로자는 잃어버린 시간을 보상하기 위해 매달 더 많은 소득을 따로 떼어두어야 할 것이다.”
2. 그들은 은퇴 저축 계좌를 사용하고 있지 않다
설문조사 결과, 미국인의 절반 이상(56%)이 은퇴 계좌를 사용하지 않는 것으로 나타났다. 이는 많은 미국인이 은퇴 준비에 도움을 줄 수 있는 계좌의 혜택을 놓치고 있다는 것을 의미한다. “세금 혜택이 있는 은퇴 계좌는 은퇴를 위한 저축에 추가적인 도움을 준다”고 윅스는 말했다. “직장 플랜은 일반적으로 직원 참여 시 고용주가 자금을 추가하는 매칭 기능을 포함한다. 이 매치를 받지 못하는 것은 돈을 테이블에 놓고 떠나는 것과 같다.” 직장 플랜에 접근할 수 없더라도, 세금 혜택을 위해 은퇴 계좌를 본인이 개설하는 것이 바람직하다고 그는 조언했다.
“마지막으로, 은퇴 계좌는 투자 수익이 재투자되면서 연간 세금 저항 없이 가속화된 성장과 복리를 가능하게 한다”고 그는 덧붙였다. 어떤 계좌가 자신에게 적합한지 확신이 서지 않는다면, 가능하다면 401(k)로 시작할 것을 권장했다. “대부분의 경우, 401(k)와 같은 직장 플랜을 최대한 활용하여 고용주 매치를 최대화하는 것이 저축 전략의 출발점이다”고 설명했다. “직장 플랜에 접근할 수 없는 사람과, 플랜 기여 한도를 넘어서 저축을 원하는 사람들은 IRA를 개설하는 것을 고려해볼 수도 있다”고 덧붙였다.
3. 그들은 은퇴 저축을 전혀 하지 않고 있다
설문조사에 따르면, 놀라운 15%의 응답자가 은퇴 저축을 전혀 하지 않고 있다고 밝혔다. 애슐리 윅스는 말했다. “전후 사회의 특징이었던 세 개의 축으로 이루어진 은퇴 시스템은 사라지는 민간 연금과 축소된 사회 보장 자금으로 인해 대부분 사라졌다. 현대 미국 은퇴에서는 개인 저축이 가장 큰 부담을 지게 되었고, 저축하지 않거나 저축할 수 없는 사람은 암울한 은퇴 전망에 직면할 것이다.”
이와 같은 상황에 처해 있다면, 가장 좋은 방법은 가능한 빨리 저축을 시작하는 것이다. “다행히도 대다수의 근로자에게는 시간이 아직 우호적이며, 주기적으로 일정 금액을 저축하는 것이 첫 번째 단계이다”라고 그는 말했다. “대부분의 경우, 은퇴 저축을 위한 ‘쉬운 버튼’은 각 급여에서 자동으로 기여금을 설정하여, 가능하다면 고용주 매치가 있는 직장 플랜에 기여하는 것이다.”
