미국에서 모기지(주택담보대출)를 모두 상환한 뒤에도 사회보장연금(Social Security)만으로 생활이 가능한 주는 일부에 불과하다는 조사 결과가 나왔다. 이번 보도는 주거비용을 포함한 생활비 항목을 고려할 때 연금 수령액만으로 생활비를 충당하기가 쉬운 주가 제한적이라는 점을 강조한다.
2026년 2월 24일, 모틀리 풀(Motley Fool·나스닥닷컴)의 보도에 따르면, 부동산·생활비 데이터 전문 매체인 Realtor.com이 주택담보대출이 없는 상황을 전제로 사회보장연금만으로 생활이 가능한 주를 집계했다. 조사에는 주당 중간 월간 연금 수령액, 주택 관련 월간 지출(보험·공과금·재산세·유지보수 등)을 합산해 산출한 총 월간 지출과 수령액 간의 잔여액(월별 초과분)이 포함되어 있다.
핵심 요약을 요약하면 다음과 같다. 미국에서 약 2,200만 명(약 22 million)의 노인이 사회보장연금만으로 생활하고 있으며, 그중에서도 주거비(모기지가 없는 경우에도 보험·공과금·재산세·유지비 등)는 생활비에서 큰 비중을 차지한다. Realtor.com의 계산 결과, 모기지 없이 생활할 경우 총 10개 주에서만 연금 수령액으로 기본 생활이 가능한 것으로 나타났다.
사회보장연금만으로 생활이 가능한 주(중간 월간 연금·월 주거비·총 월간 지출·월별 잉여금)
Realtor.com이 제시한 표는 다음과 같다. (단위: 달러)
| 주(State) | 중간 월간 연금(Median Monthly Benefit) | 월 주거비(Monthly Housing Expenses) | 총 월간 지출(Total Monthly Expenses) | 월별 잉여금(Monthly Surplus) |
|---|---|---|---|---|
| Delaware | $2,139 | $555 | $1,992 | $147 |
| Indiana | $2,016 | $504 | $1,900 | $116 |
| Arizona | $1,976 | $531 | $1,874 | $102 |
| Utah | $2,007 | $530 | $1,933 | $74 |
| South Carolina | $1,929 | $486 | $1,860 | $69 |
| West Virginia | $1,861 | $398 | $1,806 | $55 |
| Alabama | $1,853 | $419 | $1,805 | $48 |
| Nevada | $1,841 | $423 | $1,805 | $36 |
| Tennessee | $1,883 | $474 | $1,870 | $13 |
| Michigan | $2,067 | $531 | $2,056 | $11 |
표 출처: Realtor.com (모틀리 풀 보도 재인용)
주거비가 왜 중요한가
보도는 주거비가 연금으로 생활이 가능한지 여부를 가르는 핵심 변수라고 지적한다. 여기서 주거비는 모기지(주택담보대출)가 없다고 가정한 경우에도 지출로 남는 주택보험, 공과금, 재산세, 유지보수 비용 등을 말한다. 즉, 모기지를 모두 상환했다 하더라도 고정적인 주거 관련 비용이 있는 한 연금 수령액의 실질적 여유는 크지 않다.
일반적으로 식비, 의료비, 교통비 등은 지역 간 변동이 상대적으로 작지만, 주거비는 지역별 편차가 크다. 따라서 동일한 사회보장연금 수령액을 받더라도 살고 있는 지역의 주거비 수준에 따라 생활 가능 여부가 크게 달라진다.
용어 설명
사회보장연금(Social Security)은 미국의 공적 연금 제도로, 근로자가 보험료를 납부한 기간과 소득 기록에 따라 퇴직 후 또는 장애·유족 시 수령하는 월간 급여를 뜻한다. 모기지(Mortgage)는 한국에서 말하는 주택담보대출을 의미하며, 이 보도는 모기지 상환이 끝난 상태에서의 생활비 수지를 비교한 것이다.
정책적·경제적 함의와 전망
이 조사 결과는 몇 가지 중요한 시사점을 제공한다. 첫째, 퇴직자 이주·재배치(리로케이션)에 대한 경향이 강화될 수 있다. 생활비를 줄이기 위해 상대적으로 주거비가 낮은 주로 이동하려는 수요가 늘어나면 해당 주의 주택 수요와 서비스 수요에 변화가 발생할 수 있다. 둘째, 주택 시장의 지역별 수요·공급 불균형이 심화될 가능성이 있다. 은퇴자 유입이 늘어나는 지역은 주택·의료·복지 등 인프라 수요가 증가하고, 반대로 고비용 지역에서는 인구 감소 또는 주택 매물 증가로 가격 조정 요인이 생길 수 있다.
또한, 지방 재정에도 영향이 있다. 은퇴자 인구 구성의 변화는 지방세(재산세) 수입 구조와 공공서비스 수요(의료·복지)의 부담으로 이어질 수 있으며, 이는 장기적으로 지방 정부의 재정 운용 방식과 세제 정책을 다시 검토하게 만드는 요인이 된다.
경제·금융 측면에서는 인플레이션과 의료비 상승이 사회보장연금 수령자에게 큰 위험 요인으로 남는다. 연금 자체가 물가상승률에 맞춰 일부 조정되더라도, 의료비와 장기요양비의 상승은 가처분소득을 빠르게 잠식할 수 있다. 따라서 모기지 상환 외에 추가적인 저축, 연금 수령 시기 최적화, 공공·민간 복지 수단 활용 등 다각도의 재무 계획을 수립하는 것이 권장된다.
실용적 조언
조사를 통해 얻을 수 있는 실용적 시사점은 다음과 같다. 먼저, 은퇴를 앞둔 가구는 주거비(모기지 여부 포함)를 우선 점검하고, 장기적으로 주거비 부담을 줄일 방안을 모색해야 한다. 모기지를 빨리 상환하는 것이 비용 절감에 도움이 될 수 있으나, 그 과정에서 비상자금이 고갈되지 않도록 유의해야 한다. 둘째, 이주를 고려한다면 의료 접근성, 세제(주별 소득·재산세 차이), 생활 편의성 등을 종합적으로 비교해야 한다. 셋째, 사회보장연금 수령을 최적화하는 전략(수령 개시 시점 조정 등)은 연간 수령액에 큰 차이를 만들 수 있으므로 재무설계 전문가와의 상담이 필요하다.
추가 정보
원문 보도에서는 또한 특정 전략을 통해 연간 최대 $23,760까지 추가 수령이 가능하다는 주장도 함께 제시되었으나, 이는 개인의 근로 기록·수령 시점·세제상황 등에 따라 달라질 수 있다. 또한, 모틀리 풀은 자체적인 공시 정책을 가지고 있음을 명시했다.
종합하면, 사회보장연금만으로 생활 가능한 지역은 분명 존재하지만 그 폭은 제한적이며, 특히 주거비의 존재가 큰 변수로 남아 있다. 따라서 은퇴 계획 수립 시에는 모기지 상환 여부, 지역별 주거비 수준, 의료비 부담, 연금 수령 전략 등을 종합적으로 고려하는 것이 필수적이다.
